Правила выдачи банковской карты

3 апреля 201822 апреля 2024 admin

MixedBanks

То что нужно знать о банках

Порядок выдачи банковских карт на предприятии

1. На основании представленных документов в подразделении Сбербанка открываются счета клиентов без зачисления денежных средств, осуществляется персонализация карт и формируется Реестр открытых счетов зарплатных карт АС СБЕРКАРТ. При этом значение ПИНов на зачисление и списание устанавливаются одинаковые по всем картам (транспортные пароли). Компания СантехМонтаж предлагает монтаж систем отопления недорого.

2. Выдача карт на территории предприятия должна осуществляться не менее чем двумя уполномоченными сотрудниками подразделения Сбербанка России. Подразделение банка определяет уполномоченных сотрудников из числа операционно-кассовых работников данного подразделения, выдает персонализированные карты, подлежащие выдаче, и представляет электронный терминал. Карты, вывозимые на предприятие, выдаются на основании служебной записки, завизированной руководителем подразделения Банка. Уполномоченные сотрудники подразделения перед выездом на предприятие получают под отчет необходимое количество карт в соответствии со Списком на выпуск кар. Дополнительно сотрудникам Банка представляют следующие документы:

— копии Заявлений-Условий (приложение 8) на получение карт АС СБЕРКАРТ, на основании которых карты были выпущены;

— карточки лицевых счетов (приложение 9) из картотеки подразделения Сбербанка России в соответствии с количеством карт, вывозимых на предприятие.

3. Микропроцессорные карты, вывозимые на предприятие, выдаются уполномоченным сотрудникам банка под отчет по ордеру ф. 203, оформляемому на его имя с указанием количества выданных карт.

4. Полученные ценности и документы сотрудники банка упаковывают в инкассаторские сумки, которые пломбируют личным пломбиром. Подразделение Банка выделяет машину для доставки уполномоченных сотрудников и инкассаторских сумок на территорию предприятия.

5. Уполномоченный сотрудник подразделения банка осуществляет выдачу карт в соответствии со списком, представленным предприятием. Держателям также выдаются «Условия использования карт АС СБЕРКАРТ» и «Памятка держателя карты АС СБЕРКАРТ».

6. Выдача карт на предприятии осуществляется в порядке, предусмотренном Регламентом по обслуживанию карт АС СБЕРКАРТ «Зарплатная».

7. Выдача карт оформляется мемориальным ордером ф. 203, для отражения по дебету счета 99999 и кредиту счета 91203.99.

8. Карты, вывозимые на предприятие, но не выданные клиентам, возвращаются в Банк. При их поступлении оформляется ордер ф. 203, в котором указывается количество возвращенных карт. Данная операция отражается по дебету счета 91202.99 и кредиту 91203.99.

9. Карты, открытые без присутствия Держателя на основании документов, предоставленных предприятием, и не полученные Держателями, хранятся в подразделении банка в течении 1 месяца. По истечении месяца от даты персонализации, указанные карты подлежат закрытию штатным образом с предъявлением транспортных паролей. В случае явки клиента для получения карты после ее закрытия, производится выдача карты по ранее открытому счету клиента на основании данных, имеющихся в списках предприятия.

10. Подразделение банка возвращает предприятию список, в который внесены номера счетов клиентов только по тем картам, которые были получены Держателями. Сотрудники предприятия, не получившие карты в установленный срок, получают их в подразделении банка. Информация о номерах счетов клиентов сообщается предприятию по мере получения карт сотрудниками предприятия дополнительными списками, заверенными подписями руководителя, главного бухгалтера и печатью подразделения банка.

11. Документы по операциям выдачи карт на территории предприятия в составе отчета по совершенным за день операциям передаются в бухгалтерию, карточки лицевых счетов возвращаются в картотеку подразделения Сбербанка России.

12. Отражение операции выдачи карт в АС Филиал проводится установленным порядком днем совершения операции.

www.mixedbanks.ru

Инфотека по защите прав потребителей

Размещен: 17.01.2018 г.

Порядок выдачи платежных карт. Особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами

Банковские карты во всем мире являются одним из самых распространенных инструментов безналичных расчетов. Наличные платежи уменьшаются в объемах с каждым годом. На территории Российской Федерации кредитные организации осуществляют выпуск и обращение банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у кредитной организации, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с кредитной организацией.

Гражданское законодательство РФ не содержит в себе специальных норм, регулирующих использование банковских карт. Основным нормативным правовым актом, регулирующим обращение банковских карт в России, является Положение Банка России от 24.12.2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее Положение).

Для корректного оборота банковских карт Банк России издал некоторое количество писем, восполнивших нормативное регулирование в полной мере:

— письмо Банка России от 02.10.2009 года N 120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт»;

— письмо Банка России от 12.08.2010 года N 115-Т «Об идентификации физического лица при выдаче ему предоплаченной карты»;

— письмо Банка России от 01.08.2011 года N 112-Т «О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платежной карты»;

— письмо Банка России от 02.06.2014 года N 104-Т «Об обеспечении бесперебойного осуществления переводов денежных средств с использованием платежных карт» и др.

Банковская карта — это платежная карта, которая является персонализированным инструментом безналичных расчетов и предназначена для совершения физическими лицами, в том числе представителями юридических лиц (держателями) операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента.

Кредитная организация — эмитент осуществляет выпуск, обращение и расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения.

Особенности осуществления кредитными организациями эмиссии банковских карт.

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее — держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет выпуск расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет выпуск расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Платежная небанковская кредитная организация осуществляет выпуск предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Выпуск банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Выпуск расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.

Кредитная организация вправе одновременно осуществлять выпускбанковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Предоставляют данные услуги кредитные организации на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платежных систем.

Согласно требованиям ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» банки обязаны сообщать потребителю информацию о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы. Из части 2 ст. 8 Закона следует также, что указанная информация должна предоставляться потребителю при заключении договора о предоставлении кредита. Данные требования Закона распространяются на отношения кредитных организаций с гражданами при предоставлении последним денежных средств по кредитным договорам (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), в том числе в случаях кредитования счетов с использованием банковских карт (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:

● порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;

● порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;

● порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;

● порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

● систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее — АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;

● порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;

● описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

● порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (далее — неперсонализированные платежные карты), приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;

● порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением и иными нормативными актами Банка России;

● другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию;

● порядок рассмотрения кредитной организацией заявлений держателей, в том числе по операциям с использованием платежных карт, совершенным без согласия держателей.

При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Операции, совершаемые с использованием платежных карт

По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией — эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом). Также эмитентом предусмотрена возможность клиентов совершать операции по нескольким счетам с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией — эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

Клиент — физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

● получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

● получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

● оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте — за пределами территории Российской Федерации;

● иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

● иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Клиент имеет право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта — договора о карте. Он самостоятельно определяет порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей». В случае если клиент имеет намерение на получение кредитных средств исключительно наличными, то он может воспользоваться иным соответствующим по содержанию продуктом банка, условиями которого предусмотрена выдача кредита через кассу.

Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:

● остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;

● лимит предоставления овердрафта (увеличение лимита в кредит);

● лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Документы по операциям,

совершаемым с использованием платежных карт

При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее — документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты:

● идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт;

● дата совершения операции;

●сумма комиссионного вознаграждения;

● реквизиты платежной карты.

Документ по операциям с использованием платежной карты на бумажном носителе дополнительно должен содержать подпись держателя платежной карты и подпись кассира, в случае если он составляется в кредитной организации и ее структурных подразделениях в помещении для совершения операций с ценностями, а также в организации почтовой связи, осуществляющей операции с использованием платежных карт в соответствии со ст. 18 Федерального закона от 17.07.1999 года N 176-ФЗ «О почтовой связи».

Документ по операциям с использованием платежной карты может содержать дополнительные реквизиты, установленные внутрибанковскими правилами.

ПОТРЕБИТЕЛЮ ВАЖНО ПОМНИТЬ!

Основные сегменты в которых могут быть нарушены права потребителя финансовых услуг (банковских продуктов):

— на стадии заключения договорных отношений с банком;

— на стадии использования платежной карты;

— на стадии «закрытия» платежной карты.

Платежная карта является собственностью банка, его инструментом. Соответственно если банк предлагает клиенту использование карт в процессе банковского обслуживания, в силу ч. 4 ст. 14 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» банк-эмитент принимает на себя риски, связанные с последствиями пользования клиентом такой услугой.

Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований Положения Банка России от 24.12.2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» возложен на Банк России.

Знание вышеуказанных рекомендаций поможет гражданам более бдительно относиться к хранению и использованию банковской карты, а также снизить возможные риски при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров, работ и услуг, в том числе через сеть Интернет.

www.mossanexpert.ru

Оформление и получение банковской карты

Оформлению банковской карты предшествует, как правило, длительный процесс подбора, оценки и сравнения существующих на рынке предложений. Давайте рассмотрим основные нюансы, на которые непременно стоить обратить внимание на все этапах — от выбора до оформления и получения банковской карты.

Предложения по кредитам и займам от 0% на карту летом 2018

Карты рассрочки

Кредитные карты

На карточный счёт или наличными

Мгновенные микрозаймы на карту

Выбор условий обслуживания и кредитования

Если вы собираетесь оформить банковскую карту без кредитных возможностей, обилия вариантов не стоит ожидать. Обратите внимание на бонусы, которые могут быть полезными в некоторых ситуациям (поездка за рубеж, скидки в магазинах-партнерах банков, бонусные мили для авиаперелотов и т.п.). Также не забудьте уточнить информацию о суточном или месячном лимите обналичивания средств.

Выбор кредитной карты обусловлен большим количеством всевозможных нюансов. Помимо описанных ранее бонусов и лимита на единовременное обналичивание средств, обратите пристальное внимание на следующие параметры в зависимости от класса карты:

Процентная ставка за пользование кредитом
Комиссия за обслуживание
Комиссия за выпуск карты и перевыпуск карты
Комиссия за снятие наличных (в различных банкоматах)

С выбором платежной системы вам необходимо определиться до оформления банковской карты. Если вы не планируете часто пользоваться картой за рубежом, можете выбрать любую платежную систему, принципиальных отличий вы не заметите (читайте информацию о разнице платежных систем Виза и Мастеркард).

Оформление банковской карты

Для получения банковской карты в дебетовом (также иногда используется термин «дебетном») формате, вам необходимо предоставить лишь паспорт. Заявка на кредитную карту может рассматриваться при наличии документов, подтверждающих стабильность доходов заемщика (справка о доходах, копия трудовой книжки).

Если вам предложат оформить банковскую карту с возможностью кредитования (кредитная карта) без подтверждения доходов, будьте готовы к невысокому лимиту кредитования и повышенным процентным ставкам. При больших суммах кредитного лимита от вас могут потребовать предоставить дополнительных поручителей или личное имущество в залог.

Получение банковской карты

После того, как все документы на получение банковской карты были оформлены, вам придется подождать некоторое время до ее выпуска. Скорость изготовления карты зависит от статуса банка и удаленности региона от центрального офиса. Как правило, этот срок может составлять от 3-х дней и не превышает 3-х недель.

Как правило, получение банковской карты осуществляется в офисе банка, однако существуют и другие способы (читайте ниже). Многие банки практикуют платную активацию карты путем внесения на карточный счет определенной суммы денежных средств. Вас также могут попросить сразу оплатить первый период пользования картой.

Другие способы получения банковской карты

Популярная форма дистанционного оформления и получения банковской карты (например, в случае банка Тинькофф) подразумевает несколько иной подход:

Вы оформляете заявку удаленно
Карта приходит к вам по почте с инструкцией по активации
Вы активируете карту, подписываете договор и отправляете его банку

Подобная схема требует еще более внимательного изучения условий банковских карт, поскольку практика показывает невнимательность заемщиков в периоды острой необходимости получения кредитных денежных средств.

visa-mastercard.ru

Порядок оформления пластиковой карты Сбербанка

Каждый из нас знаком с таким платежным инструментом, как пластиковая карта, и может оценить все ее достоинства.
Сбербанк является одним из самых крупных, и развивающихся банков всей финансовой системы страны. Он предлагает своим клиентам различные виды карт, которые различаются между собой не только по дизайну, но и по своему содержанию. Для того чтобы успешно пользоваться «пластиком» необходимо знать и понимать: «Какие виды карт существуют, в чем их отличия, и какие есть преимущества?».

Что такое пластиковая карта, и для чего она нужна

Пластиковая карта – это платежный инструмент, с помощью которого ее владелец может производить необходимые операции в удобное для себя время , и в любом удобном месте.

К каждой выпущенной карте, банк открывает специальный карточный счет. Денежные средства хранятся именно на нем. Другими словами, карта – это ключ к этому счету. Для того чтобы у клиента появилась возможность пользоваться деньгами необходимо произвести идентификацию. Для этого придуман пин-код — четырехзначное число, которое известное только владельцу карты

Пластик имеет срок годности. Обычно он равняется трем годам. По истечении этого времени, карту необходимо перевыпустить, в противном случае пользоваться платежным инструментом станет невозможно.

С помощью пластиковой карты перед пользователями открываются большие возможности:

При потере карты, не нужно бояться, что денежные средства станут доступны другим лицам. Если клиент соблюдает все меры предосторожности, то беспокоиться о сохранности денежных средств не стоит;
Удобство при расчете, в том числе и через интернет;
Снимать деньги в банкоматах можно 24 часа в сутки и т.д.

Кроме того, для поднятия лояльности клиентов Сбербанк предоставляет владельцам своих карт дополнительные возможности. Их содержание зависит от того, к какому виду относится выпущенная карта.

Виды пластиковых карт

Перед тем как оформить карту Сбербанка каждый клиент должен знать, что пластиковые карты делятся на дебетовые и кредитные.

Дебетовые карты представляют собой вид карт, на карточном счете которых лежат личные денежные средства клиента, например заработная плата, сбережения и прочее. Держатель может пользоваться ими по своему усмотрению.

Кредитная карта – это платежный инструмент, на счете которого банк размещает денежную сумму согласно заявленной кредитной заявке. Данная сумма денег предоставляется держателю на условиях возвратности, и под определенный процент.

Стоит отметить, что все выпущенные карты принадлежат таким платежным системам, как Visa или Mastercard.

Главные отличия этих платежных систем заключаются в следующем:

Территория востребования . Visa широко используется в странах США, Австралии и т.д., в то время как, Mastercard завоевала территории Европы и Африканского континента;
Наличием комиссии за обмен наличности из одного вида валюты в другой. Mastercard не взимает никаких подобных комиссий. Visa берет определенный процент за каждую операцию конвертации. Точный размер комиссии можно уточнить на официальном сайте Сбербанка, или по телефону горячей линии;
Для расчета в долларах , клиенты чаще открывают карту Visa, а в евро – Mastercard.

bankstoday.net

Существенные условия договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты Текст научной статьи по специальности «Государство и право. Юридические науки»

Аннотация научной статьи по государству и праву, юридическим наукам, автор научной работы — Петряшов Дмитрий Сергеевич

Основное внимание в статье уделяется проблеме состава существенных условий договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты . Подробно рассмотрен вопрос о предмете договора . По мнению автора, предмет анализируемого договора образуют действия банка по открытию банковского счета , выдаче банковской карты и расчетно-кассовому обслуживанию, а также действия клиента по оплате оказанных услуг. Анализируя состав существенных условий договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты , автор в качестве исходного пункта применяет идею о том, что существенные условия используются для закрепления необходимого минимума в содержании договора . Количество существенных условий должно быть минимальным, а сами условия предельно точны. Предлагается рассматривать договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты заключенным, когда сторонами согласованы в надлежащей форме условия о предмете договора , о виде банковской карты , подлежащей выдаче клиенту ( держателю карты), и размере платы за оказанные кредитной организацией клиенту финансовые услуги. На этом основании делаются предложения по совершенствованию действующего гражданского законодательства России.

Essential conditions of the contract for the issue, use and services for the banking card

The attention of the author is mostly paid to the problem of essential conditions of the contract for the issue, use and services for the banking card . The author provides a detailed analysis of the object of this contract . In the opinion of the author the object of contract is formed with the activities of the bank on opening the bank account , issuing the banking card and money services, as well as payment of the client for these services. Having analyzes the essential conditions of the contract for the issue, use and services for the banking card the author takes the initial point that essential conditions are used to provide for the necessary minimum in the contract . The amount of essential conditions should be minimal, and the conditions themselves should be very precise. It is offered to view the contract for the issue, use and services for the banking card as being concluded, when the parties have agreed in the necessary form upon the object of the contract , type of the banking card to be issued to a client ( holder of the card) and the amount of payment for the money services provided by the credit organization to a client . Upon this basis the proposals are made for the improvement of the current Russian legislation.

Текст научной работы на тему «Существенные условия договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты»

Существенные условия договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты

Аннотация. Основное внимание в статье уделяется проблеме состава существенных условий договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Подробно рассмотрен вопрос о предмете договора. По мнению автора, предмет анализируемого договора образуют действия банка по открытию банковского счета, выдаче банковской карты и расчетно-кассовому обслуживанию, а также действия клиента по оплате оказанных услуг. Анализируя состав существенных условий договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, автор в качестве исходного пункта применяет идею о том, что существенные условия используются для закрепления необходимого минимума в содержании договора. Количество существенных условий должно быть минимальным, а сами условия предельно точны. Предлагается рассматривать договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты заключенным, когда сторонами согласованы в надлежащей форме условия о предмете договора, о виде банковской карты, подлежащей выдаче клиенту (держателю карты), и размере платы за оказанные кредитной организацией клиенту финансовые услуги. На этом основании делаются предложения по совершенствованию действующего гражданского законодательства России. Ключевые слова: договор, банковская карта, выпуск и обслуживание, предмет, существенные условия, банковский счет, кредитная организация, клиент, держатель.

Договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты представляет собой непоименованный ГК РФ1 договор. отсутствия специального нормативно-правового регулирования, вопрос о составе существенных условий данного договора является открытым. Наличие предусмотренного законом минимального перечня существенных условий отвечает интересам клиента и банка-эмитента, так как уменьшаются риски признания договора незаключенным, а стороны обладают бльшими возможностями самостоятельно определять содержание договора.

Существенными признаются условия, в отношении которых необходимо достижение соглашения сторон для признания договора заключенным (ч. 1 ст. 432 ГК РФ). К числу существенных, прежде всего, относится условие о предмете договора.

Понятие «предмет договора» гражданским законодательством не определяется. Трудности вызывает также текст закона, где в одном случае вещи обозначены в качестве предмета договора (ст. 455, ст. 554 ГК РФ), в другом — как объ-

ект договора (ст. 607, ст. 1013 ГК РФ). В доктрине гражданского права понятие «предмет договора» является дискуссионным.

Некоторые юристы под предметом гражданско-правового договора понимают предметы материального мира (вещи)2. Другие считают, что действия сторон (воздержание от известных действий) характеризуют предмет гражданско-правового договора3. Третьи придерживаются точки зрения о комплексном характере предмета договора, который включает в свой состав действия сторон и объект, на который эти действия направлены4.

Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

2 См.: Гражданское право: учебник. Т. 2 / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 2005. С. 9 (автор главы: Елисеев И.В.), С. 158 (автор главы: Сергеев А.П.), С. 174 (автор главы: Иванов А.А.), С. 314 (автор главы: Толстой Ю.К.); Ро-манец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России. М.: Норма: Инфра-М, 2013. С. 208; Обыденнов А.Н. Предмет и объект как существенные условия гражданско-правового договора // СПС «Консультант Плюс».

3 См.: Мейер Д.И. Русское гражданское право. М.: Статут, 2000. С. 462; Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М.: Статут, 2001. С. 236; Синайский В.И. Русское гражданское право. Киев: Тип. А.М. Пономарева, И.И. Вру-блевского, 1912. С. 179.

4 См.: Гавзе Ф.И. Обязательственное право (общие поло-

жения). Минск: Изд-во БГУ, 1968. С. 26; Брагинский М.И.

* Петряшов Дмитрий Сергеевич — аспирант кафедры гражданского права Московского государственного

юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА).

160034, Россия, г. Вологда, ул. Псковская, д. 9а. 88 Актуальные проблемы российского права. 2015. № 7 (56) июль

Оставляя в стороне подробное рассмотрение всех достоинств и недостатков предложенных концепций, исследование которых не является целью данной работы, при анализе предмета договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты мы будем придерживаться наиболее приемлемой, на наш взгляд, точки зрения на предмет договора как действия обязанной стороны.

Во-первых, условие о предмете характеризует природу договора и позволяет отграничить договор от других гражданско-правовых сделок. Если придерживаться точки зрения на предмет договора как на вещь, то происходит отождествление предмета и объекта договора, вследствие чего не представляется возможным определить, например, в чем состоит отличие между договором купли-продажи недвижимого имущества и договором аренды, а также затруднительно охарактеризовать цель и предмет некоторых гражданско-правовых договоров (например, договор подряда или возмездного оказания услуг). Посредством указания на действия сторон в отношении объекта договор приобретает свойственную ему специфику и содержание5.

Во-вторых, в судебной практике при характеристике предмета договора возмездного оказания услуг договор признается заключенным, если в тексте соглашения исчерпывающим образом определены конкретные действия или деятельность, которую обязан осуществить ис-полнитель6.

Договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты относится к банковским сделкам и группе гражданско-правовых договоров о возмездном оказании услуг. Правила о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт крупных кредитных организаций РФ характеризуют договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты как договор на оказание финансовых услуг, в том числе услуг по расчетно-кассовому обслуживанию клиента по операциям, совершенным с применением

Общее учение о хозяйственных договорах. Минск: Наука и техника, 1967. С. 138-139; Иоффе О.С. Обязательственное право. М.: Юрид. лит., 1975. С. 211.

5 См.: Замотаева Т.Б. Предмет и объект договорного обязательства // Проблемы осуществления гражданских прав: межвуз. сб. науч. тр. Самара: Изд-во Самар. ун-та, 2002. С. 49-54.

6 См.: Постановление Конституционного Суда РФ от 23.01.2007 № 1-П «По делу о проверке конституционности положений п. 1 ст. 779 и п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса РФ в связи с жалобами общества с ограниченной ответственностью «Агентство корпоративной безопасности» и гражданина В.В. Макеева» // Вестник Конституционного Суда РФ. 2007. № 1; Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29.09.1999 № 48 «О некоторых вопросах судебной практики, возникающих при рассмотрении споров, связанных с договорами на оказание правовых услуг» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1999. № 11.

банковской карты, услуг по кредитованию счета, информационных и прочих услуг. В частности, Правилами ОАО «ОТП Банк» о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт (п. 2.11) отмечается, что банк оказывает услуги клиенту по обслуживанию операций с применением банковской карты и в этом качестве выступает посредником между клиентом и платежной системой7. Из смысла закона (ч. 2 ст. 779 ГК РФ) также следует, что договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты является договором на оказание услуг.

Услуга представляет собой совершение известных действий или осуществление определенной деятельности (ч. 1 ст. 779 ГК РФ). По договору на выдачу, использование и обслуживание банковской карты банк-эмитент обязуется открыть клиенту банковский счет. Однако наличие банковского счета в порядке гл. 45 ГК РФ не является обязательным. Согласно Федеральному Закону РФ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»8 (далее — Закон о платежной системе) (ч. 2 ст. 7), при выдаче предоплаченной банковской карты остаток средств учитывается путем формирования записи, отражающей объем обязательств банка перед клиентом. При выдаче кредитной карты используется ссудный счет банка-эмитента.

Полагаем, в тексте договора недостаточно предусмотреть, что банк обязуется открыть клиенту банковский счет, следует надлежащим образом индивидуализировать действие должника. Договор должен содержать сведения о виде банковского счета, номере счета, размере неснижаемого остатка (обеспечительный депозит) и необходимости предоставления кредита (овердрафт).

Следует отметить, что авторы, выделяющие в составе предмета договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты условия о кредитовании счета и предоставлении обеспечительного депозита, относят их к факультативным. Тем самым они в составе предмета гражданско-правового договора выделяют обязательные и факультативные элементы9. Однако в предмете договора не может быть разных уровней, что следует из значения понятия «существенное условие договора».

Отдельными юристами в состав предмета договора на выдачу, использование и обслуживание

7 См.: Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк». иКЬ:’«’«’«’.о1рЬапк.ги/17ге1аП/сагск/ pravila_vypuska_i_obslugivaniya_kart.pdf (дата посещения: 25.09.2014).

8 Собрание законодательства РФ. 2011. № 27. Ст. 3872.

9 См.: Спиранов И.А. Правовое регулирование операций

с банковскими картами: дис. . канд. юрид. наук. М., 2002.

С. 64; Жульев А.С. Расчеты с использованием банковских

карт как самостоятельная форма безналичных расчетов:

дис. . канд. юрид. наук. Волгоград, 2005. С. 92.

банковской карты дополнительно включается режим банковского счета10. Но правовой режим банковского счета представляет собой порядок и особенности регулирования общественных отношений, складывающихся по поводу открытия и ведения счета карты11. В юридической литературе режим правового регулирования банковских счетов подразделяется на общий и специаль-ный12. Причем банковские счета, допускающие возможность совершения платежных операций с применением банковской карты, являются специальными, так как расходные операции по ним возможны исключительно с применением банковской карты. Поэтому отсутствует какая-либо необходимость определять режим «карточного счета» в договоре, а следовательно, условие о режиме банковского счета не может быть признано существенным.

Помимо действий по открытию банковского счета (включая сведения о банковском счете), банк-эмитент обязан произвести эмиссию и выдать банковскую карту клиенту (держателю карты). Без выпуска банковской карты нет никакого смысла в заключении договора на выдачу, использование и обслуживание банковской кар-ты13. Однако в отдельных случаях выдача банковской карты может представлять собой оферту и не входит в содержание договора как обязанность на стороне банка. Нередко банк возлагает обязанность по выдаче карты клиенту (держателю карты) на третье лицо. Например, в рамках «зарплатного проекта» структурное подразделение организации-работодателя (как правило, бухгалтерия) получает платежную карту от банка-эмитента и вручает ее держателю, выполняя роль «посредника».

Если договором предусмотрен выпуск виртуальной банковской карты, то пластиковая карта не выдается. Клиенту (держателю карты) сообщаются необходимые для совершения платежных операций посредством сети Интернет реквизиты. Полагаем, в данном случае более корректно говорить об обязанности банка по договору информировать клиента об условиях использования платежного инструмента, в том числе о его реквизитах (ст. 9 Закона о платежной системе). Следовательно, действия по выдаче банковской карты могут заключаться во вручении клиенту (держателю карты) банковской карты как предмета

материального мира (движимой непотребляемой вещи) или в предоставлении сведений, необходимых для совершения платежных операций в сети Интернет.

В тексте соглашения при формулировании предмета договора необходимо не только указать на действия по выдаче банковской карты, но также определить вид банковской карты. В тех случаях когда, исходя из условий договора, определить вид банковской карты не представляется возможным, договор не считается заключенным, так как без банковской карты клиент лишен возможности беспрепятственно воспользоваться своими правами по договору. Следовательно, условие о виде банковской карты, наряду с предметом договора, является отдельным и самостоятельным существенным условием договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты.

Некоторые авторы в состав предмета анализируемого договора включают платежные операции с применением банковской карты, на совершение которых имеет право клиент (держатель карты)14. Судебной практикой перечень платежных операций с применением банковской карты признается существенным условием договора15. Считаем возможным согласиться с данной точкой зрения, однако необходимо сделать уточнение. В состав предмета договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, помимо указания на действия по открытию банковского счета и выдаче банковской карты, входят действия по расчетно-кассовому обслуживанию клиента. Но необходимо не только указать, что банк обязуется осуществлять расчетно-кассовое обслуживание, то есть осуществлять согласованный с клиентом комплекс платежных операций и банковских услуг, но также привести в тексте договора перечень платежных операций, на совершение которых имеет право клиент (держатель карты)16. В зависимости от выбора вида банковского счета, а в отдельных случаях вида банковской карты, клиенту (держателю карты) доступен определенный набор платежных операций, предусмотренный специальным законодательством, локальными актами кредитной организации и платежной системы, банковскими обычаями17. Указание же в договоре на конкретный перечень допустимых платежных операций с применением банковской карты (по

10 См.: Спиранов И.А. Указ. соч. С. 76; Клеченова Е.Г. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт: дис. . канд. юрид. наук. М., 2006. С. 85-86.

11 См.: Кальгина А.А. Правовой режим банковского счета: дис . канд. юрид. наук. М., 2006. С. 6-7.

12 См.: Гражданское право: учебник. Ч. 2 / под ред. В.П. Мозолина, А.И. Масляева. М.: Юрист, 2007. С. 307 (автор главы: Ефимова Л.Ю.).

13 См.: Овсянникова И.Л. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами юридических лиц: дис. . канд. юрид. наук. М., 2007. С. 94.

14 См.: Спиранов И.А. Указ. соч. С. 79; Клеченова Е.Г. Указ. соч. С. 85.

15 Постановление Президиума Красноярского краевого суда от 18.09.2012 № 44Г-50/2012 // СПС «Консультант Плюс».

16 См., например: Условия эмиссии и обслуживания международных дебетовых банковских карт ОАО «СКБ-банк» (п. 3.1). URL: www.skbbank.ru/personal/cards/debet_ cards (дата посещения: 16.10.2014).

17 См.: Курбатов А.Я. Банковские счета в российском праве: понятие, виды, правовые режимы: автореф. дис . канд. юрид. наук. М., 2006. С. 7-8.

видам операций, по территории обслуживания) представляет собой конкретизацию предмета договора.

Договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты является двусторон-не-обязывающим. Каждая из сторон выступает в роли должника и кредитора. Следовательно, в состав предмета договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты входят не только действия банка, но и действия клиента в соответствии с принятыми обязанностями. Как правило, согласно данным банковской практики, клиент (держатель карты) обязуется оплачивать банковские услуги и «соблюдать правила пользования банковскими картами»18.

Действия (воздержание от их совершения) клиента по соблюдению правил пользования банковскими картами при совершении операций по счету большинством специалистов включается в содержание договора. Однако нет точного ответа на вопрос о том, что следует понимать под «правилами пользования банковскими картами». Одни авторы включают сюда императивные предписания закона и внутрибанковские правила19. Другие упоминают только внутрибанковские правила, не характеризуя последние по существу20. Третьи используют формулировку «правила осуществления расчетов и требований по безопасности»21, или обязанность «выполнять требования по осуществлению с использованием. карт безналичных операций»22. Если правила осуществления расчетов предусмотрены ГК РФ (гл. 46), то требования безопасности использования банковской карты определяются договором. Между тем считаем, что некорректно говорить об обязанности соблюдать правила кредитной организации по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт, так как они образуют содержание договора с клиентом. Здесь следует применять категорию «надлежащее исполнение обязательства из договора». Мы считаем, что обязанность соблюдать банковские правила, независимо от того, понимать ли под ней требования действующего законодательства или разрабатываемые кредитными организациями внутрибанковские правила, не входит в предмет договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Некорректно также включать в состав обязанностей клиента по договору обязанность соблю-

18 Правила выдачи и использования банковских карт ОАО АКБ «РОСБАНК» (п. 3.34). URL: (дата посещения: 14.l0.2014).

19 См.: Гражданское право: учебник: в 2 т. Т. II. П / т. 2 / отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М.: БЕК, 2000. С. 249 (автор главы: Шерстобитов А.Е.).

20 См.: Гражданское право: учебник / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Т. 2. С. 531 (автор главы: Медведев Д.А.).

21 Спиранов И.А. Указ. соч. С. 63-64.

22 Овсянникова И.Л. Указ. соч. С. 93.

дать требования действующего законодательства, включая правовые акты Банка России, так как их исполнение опирается на государственно-властное принуждение.

Исходя из вышесказанного, предмет договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты определяется, на наш взгляд, указанием в тексте договора на действия банка по открытию банковского счета, действия по выдаче банковской карты и расчетно-кассовому обслуживанию клиента по платежным операциям с применением банковской карты (перечень платежных операций, на совершение которых имеет право держатель карты), а также действия клиента по оплате предоставленных услуг.

Помимо предмета к числу существенных относятся условия, названные законом или иным правовым актом в качестве существенных или необходимых для договора данного типа (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

Однако формирование достаточно обширного перечня существенных условий связано с повышением рисков признания договора неза-ключенным23. Поэтому в интересах стабильности гражданского оборота следует определить перечень существенных условий, минимально необходимых и достаточных для признания договора заключенным. В противном случае если вступившим в силу судебным решением договор будет признан незаключенным, стороны будут вынуждены применять к фактически сложившимся отношениям нормы института о неосновательном обогащении.

Федеральный закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»24 (далее — Закон о банках) (ст. 30) называет пять существенных условий любой банковской сделки. В обязательном порядке в договоре, одной из сторон которого является банк, должны содержаться указание на величину процентных ставок по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг, сроки выполнения банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора.

Отдельными авторами поддерживается точка зрения, что только условие о стоимости банковских услуг может быть отнесено к числу существенных условий договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты25.

Считаем возможным согласиться с данным мнением по следующим основаниям. Сроки оказания банковских услуг, также как порядок расторжения договора и ответственность сторон, урегулированы гражданским законодатель-

23 См. подробнее: Филиппова С. Существенные условия договора в проекте ГК РФ // ЭЖ-Юрист. 2011. № 23. С. 1, 3.

24 Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492.

25 См.: Спиранов И.А. Указ. соч. С. 76-78; Клеченова Е.Г. Указ. соч. С. 84-89; Овсянникова И.Л. Указ. соч. С. 93-94.

ством РФ, являются обычными условиями договора. В случае отсутствия в договоре условия о размере процентов по кредиту, вкладу (депозиту) их размер определяется на основании размера ставки рефинансирования Банка России (ст. 809 ГК РФ).

В юридической литературе условие о цене признается существенным для любого возмездного договора26. Мы поддерживаем данную точку зрения. Если в возмездном договоре цена не определена, условие о цене все равно считается согласованным сторонами, потому что является определимым согласно закону (ч. 3 ст. 424 ГК РФ). Договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты является возмездным договором, так как одной из сторон выступает кредитная организация, преследующая в качестве основной цели своей деятельности извлечение прибыли. Размер платы по договору ранжируется в зависимости от избранной банковской карты. По каждому виду банковских карт есть отдельные маркетинговые предложения (Gold, Secured, Platinum, Premium, Business, Social, Student, Low-cost Cards)27. Для каждой группы предусмотрены свои размеры ставок, тарифов и проценты за выдачу, использование и обслуживание карты.

В юридической литературе, вслед за нормами Закона о банках и мнениями отдельных авторов, условие о плате за использование банковской карты рассматривается в качестве существенного условия договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты28. Однако не уточняется, является ли существенным возмездный характер договора, размер платы, порядок или форма осуществления платежей.

Анализ банковских Правил крупнейших отечественных и американских кредитных организаций, а также собственный опыт автора позволяет сделать вывод о том, что с клиента обычно взимаются несколько типов платежей. Они выражаются либо в твердой денежной сумме, либо в процентах от нее.

Фиксированный размер вознаграждения предусмотрен за первичный выпуск банковской карты, обслуживание банковской карты, выпуск дополнительной банковской карты, замены утерянной карты, перевыпуск карты. В фиксированном значении определяется и плата за приостановление операций по карте и их возобновление, предоставление информации о платежном лими-

26 См.: Витрянский В.В. Существенные условия договора // Хозяйство и право. 1998. № 7. С. 4-5, 7; Андреева Л. Существенные условия договора: споры, продиктованные теорией и практикой // Хозяйство и право. 2000. № 12. С. 90-91.

27 См.: Дебетовые банковские карты ОАО «Сбербанк России». URL: sberbank.ru/moscow/ru/person/bank_cards/ debet (дата посещения:10.10.2014).

28 См.: Спиранов И.А. Указ. соч. С. 76; Клеченова Е.Г. Указ. соч. С. 85-86.

те, получение выписок, предоставление отчета о состоянии счета.

Думается, несправедливой является практика взимания платы за обслуживание банковской карты. Фактически кредитная организация обслуживает банковский счет клиента, предусматривающий использование банковской карты. В тех случаях когда банковский счет в порядке гл. 45 ГК РФ отсутствует, «обслуживание» заключается в учете остатка средств клиента на внутреннем счете кредитной организации. Считаем невозможно также установить, в чем выражается обслуживание виртуальной банковской карты, не имеющей материального носителя.

На наш взгляд, отношения банка и клиента по поводу обслуживания банковской карты в действительности представляют услуги по учету остатка денежных средств на счету, то есть услуги по обслуживанию счета.

Для кредитной организации более выгодно взимание платы за обслуживание банковской карты, так как по одному счету допускается выдача нескольких карт. В целях обеспечения баланса интересов сторон полагаем необходимо предусмотреть правило, согласно которому цена договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты устанавливается за обслуживание банковского счета, предполагающего использование банковской карты (карточного счета), но не банковской карты.

В процентном исчислении устанавливаются комиссионные сборы кредитной организации за совершение платежных операций по счету (прием денежных средств на счет, получение наличных денег, оплата товаров, работ, услуг), плата за пользование денежными средствами кредитной организации. Денежные средства в соответствующей части списываются в безакцептном порядке согласно тарифам кредитной организации.

Думается, именно размер платы за использование банковской карты как условие о цене является существенным условием договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, а в интересах клиента (держателя карты) быть надлежащим образом проинформированным о размере платы за пользование банковской картой.

Таким образом, по нашему мнению, в Законе о платежной системе (ст. 9) должно быть предусмотрено согласование сторонами таких существенных условий договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, как предмет договора, условие о виде банковской карты и размере платы за оказываемые клиенту финансовые услуги. При этом правило ч. 3 ст. 424 ГК РФ к данному договору применению не подлежит.

1. Лидреева Л. Существенные условия договора: споры, продиктованные теорией и практикой II Хозяйство и право. 2000. № 12. С. 89-96.

2. Брагинский М.И. Общее учение о хозяйственных договорах. Минск: Наука и техника, 1967. 260 с.

3. Витрянский В.В. Существенные условия договора II Хозяйство и право. 1998. № 7. С. 3-12.

4. Гавзе Ф.И. Обязательственное право (общие положения). Минск: Изд-во БГУ, 1968. 126 с.

5. Гражданское право: учебник. Т 2 I под ред. A.^ Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 2005. 776 с.

6. Жульев A.Q Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма безналичных расчетов: дис. . канд. юрид. наук. Волгоград, 2005. 192 с.

7. Замотаева Т.Б. Предмет и объект договорного обязательства II Проблемы осуществления гражданских прав: межвуз. сб. науч. тр. Самара: Изд-во Самар. ун-та, 2002. С. 49-54.

8. Иоффе О.С. Обязательственное право. М: Юрид. лит., 1975. 880 с.

9. Кальгина A.A. Правовой режим банковского счета: дис . канд. юрид. наук. М., 2006. 232 с.

10. Клеченова Е.Г. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт: дис. . канд. юрид. наук. М., 2006. 177 с.

11. Курбатов A^. Банковские счета в российском праве: понятие, виды, правовые режимы: автореф. дис . канд. юрид. наук. М., 2006. 20 с.

12. Мейер Д.И. Русское гражданское право. М.: Статут, 2000. 831 с.

13. Обыденнов A.^ Предмет и объект как существенные условия гражданско-правового договора II СПС «Консультант Плюс».

14. Овсянникова И.Л. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами юридических лиц: дис. . канд. юрид. наук. М., 2007. 182 с.

15. Покровский ИА. Основные проблемы гражданского права. М.: Статут, 2009. 351 с.

16. Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России. М.: Норма: Инфра-М, 2013. 496 с.

17. Синайский В.И. Русское гражданское право. Киев: Тип. АМ. Пономарева, И.И. Врублевского, 1912. 427 с.

18. Спиранов ИА. Правовое регулирование операций с банковскими картами: дис. . канд. юрид. наук. М., 2002. 161 с.

1. Andreeva L. Sushhestvennye uslovija dogovora: spory, prodiktovannye teoriej i praktikoj II Hozjajstvo i pravo. 2000. № 12. S. 89-96.

2. Braginskij M.I. Obshhee uchenie o hozjajstvennyh dogovorah. Minsk: Nauka i tehnika, 1967. 260 s.

3. Vitrjanskij V.V. Sushhestvennye uslovija dogovora II Hozjajstvo i pravo. 1998. № 7. S. 3-12.

4. Gavze F.I. Objazatel’stvennoe pravo (obshhie polozhenija). Minsk: Izd-vo BGU, 1968. 126 s.

5. Grazhdanskoe pravo: uchebnik. T 2 I pod red. A.P. Sergeeva, Ju.K. Tolstogo. M.: Prospekt, 2005. 776 s.

6. Zhul’ev A.S. Raschety s ispol’zovaniem bankovskih kart kak samostojatel’naja forma beznalichnyh raschetov: dis. . kand. jurid. nauk. Volgograd, 2005. 192 s.

7. Zamotaeva T.B. Predmet i ob»ekt dogovornogo objazatel’stva II Problemy osushhestvlenija grazhdanskih prav: mezh-vuz. sb. nauch. tr. Samara: Izd-voSamar. un-ta, 2002. S. 49-54.

8. Ioffe O.S. Objazatel’stvennoe pravo. M: Jurid. lit., 1975. 880 s.

9. Kal’gina A.A. Pravovoj rezhim bankovskogo scheta: dis . kand. jurid. nauk. M., 2006. 232 s.

10. Klechenova E.G. Pravovoe regulirovanie operacij s ispol’zovaniem bankovskih kart: dis. . kand. jurid. nauk. M., 2006. 177 s.

11. Kurbatov AJa. Bankovskie scheta v rossijskom prave: ponjatie, vidy, pravovye rezhimy: avtoref. dis . kand. jurid. nauk. M., 2006. 20 s.

12. Mejer D.I. Russkoe grazhdanskoe pravo. M.: Statut, 2000. 831 s.

13. Obydennov A.N. Predmet i ob»ekt kak sushhestvennye uslovija grazhdansko-pravovogo dogovora II SPS «Konsul’tant Pljus».

14. Ovsjannikova I.L. Grazhdansko-pravovoe regulirovanie operacij s bankovskimi kartami juridicheskih lic: dis. . kand. jurid. nauk. M., 2007. 182 s.

15. Pokrovskij I.A. Osnovnye problemy grazhdanskogo prava. M.: Statut, 2009. 351 s.

16. Romanec Ju.V. Sistema dogovorov v grazhdanskom prave Rossii. M.: Norma: Infra-M, 2013. 496 s.

17. Sinajskij V.I. Russkoe grazhdanskoe pravo. Kiev: Tip. A.M. Ponomareva, I.I. Vrublevskogo, 1912. 427 s.

18. Spiranov I.A. Pravovoe regulirovanie operacij s bankovskimi kartami: dis. . kand. jurid. nauk. M., 2002. 161 s.

Материал поступил в редакцию 31 октября 2014 г.

Essential conditions of the contract for the issue, use and services for the banking card

PETRYASHOV, Dmitriy Sergeevich — postgraduate student of the Department of Civil Law of the Kutafin Moscow

State Law University.

160034, Russia, Vologda, Pskovskaya, 9a.

Review. The attention of the author is mostly paid to the problem of essential conditions of the contract for the issue, use and services for the banking card. The author provides a detailed analysis of the object of this contract. In the opinion of the author the object of contract is formed with the activities of the bank on opening the bank account, issuing the banking card and money services, as well as payment of the client for these services. Having analyzes the essential conditions of the contract for the issue, use and services for the banking card the author takes the initial point that essential conditions are used to provide for the necessary minimum in the contract. The amount of essential conditions should be minimal, and the conditions themselves should be very precise. It is offered to view the contract for the issue, use and services for the banking card as being concluded, when the parties have agreed in the necessary form upon the object of the contract, type of the banking card to be issued to a client (holder of the card) and the amount of payment for the money services provided by the credit organization to a client. Upon this basis the proposals are made for the improvement of the current Russian legislation.

Keywords: contract, banking card, issue and services, object, essential condition, bank account, credit organization, client, holder.

cyberleninka.ru

Еще по теме:

Правила кв в кс 16 Правила кв в кс 16 Основные положения: 1. Максимальное количество раундов за карту: 30 2. Максимальная длительность раунда: 2 минуты. 3. Первый раунд проводиться на ножах. Команда, выигравшая раунд выбирает сторону, за которую начинает играть первую половину матча: […]
Правила семерочка карты Дурак чешский Количество колод: 1 Количество карт в колоде: 36 Количество игроков: 2 Старшинство карт: 6, 7, 8, 9, 10, В, Д, К, Т. Цель игры: набрать меньшее количество очков за сыгранные игры, менее 100. Правила игры. Данная игра хоть и называется чешский дурак, но […]
Закон о связи правовые основы Федеральный закон «О связи» Федеральный закон от 7 июля 2003 г. N 126-ФЗ»О связи» С изменениями и дополнениями от: 23 декабря 2003 г., 22 августа, 2 ноября 2004 г., 9 мая 2005 г., 2 февраля, 3 марта, 26 июля, 29 декабря 2006 г., 9 февраля, 24 июля 2007 г., 29 апреля […]
Права интеллектуальной собственности шпоры Шпаргалка по праву интеллектуальной собственности. Резепова В.Е. М.: Окей-книга, 2009. — 4 0 с. В пособии представлены ответы по праву интеллектуальной собственности – подотрасли гражданского права. Освещены вопросы о понятии интеллектуальной собственности, объектах […]
Индексация пенсии 2014 Индексация пенсий в 2012-2014 годах Трудовые пенсии в России в 2012, 2013 и 2014 годах будут проиндексированы дважды в год. Согласно проекту Федерального закона о бюджете Пенсионного фонда РФ на 2012 год и на плановый период 2013-14 годы, в следующем году трудовые […]
Приказ по профилактике гепатита 408 Приказ по вирусным гепатитам новый Правила устанавливают основные требования к комплексу организационных, лечебно-профилактических, санитарно-противоэпидемических (профилактических) мероприятий, проведение которых обеспечивает предупреждение возникновения и […]
Федеральный закон об образовании 2014 года Федеральный закон от 13 июля 2015 г. N 238-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об образовании в Российской Федерации» Федеральный закон от 13 июля 2015 г. N 238-ФЗ»О внесении изменений в Федеральный закон «Об образовании в Российской Федерации» Принят […]
Правило пятисотница Памятка иноку 1. Монашество есть путь покаяния и очищения души от страстей, что достигается удалением от мира и мирской суеты, т. к. мир лежит во зле. Очищается душа постом, молитвой, сокрушением и плачем о грехах, всяким терпением и злостраданиями, усердным несением […]