Закон о займах под залог

Закон о займах под залог

Продажа жилья под видом займа, или Старое новое мошенничество

Схема купли-продажи жилья с обратным выкупом, которую выдают за кредит под залог, набирает популярность у мошенников.

В сети называют это новым способом мошенничества. Между тем эксперты рынка недвижимости уверяют: обман этот стар как мир. Но — очень опасен, поскольку бороться с ним практически невозможно. Именно последним обстоятельством и объясняется «живучесть» данного вида мошенничества.

Схема проста. Приходит человек, скажем, в микрофинансовую организацию и просит кредит. Ему предлагают полмиллиона (или даже целый миллион) — но только под залог квартиры. Уверяют: даем гарантию, что сможешь выкупить жилье обратно. И даже договор составляют. А потом человек выясняет вдруг, что квартира уже не его и выкупить ее он никак не может, так как квартира, к примеру, уже продана другому лицу или по другим причинам.

Идет в суд, а там — от ворот поворот (сам же такой договор заключил). Или другой вариант: суд выносит решение в его пользу (то есть признает факт заключения договора под влиянием заблуждения), только вот титул владельца вернуть гражданину при этом чаще всего не может. Почему даже суд оказывается бессилен ?

— Главная беда в том, что на такой обман обычно попадаются люди, которым банки отказывают в кредитах, — разъясняет руководитель юридической службы столичного агентства «Нора-недвижимость» Александр Перепелкин. — Банки ведь строго следуют норме — чтобы после выплаты процентов и долга у человека оставалось порядка 60% дохода и соблюдались другие условия платежеспособности. Если человек не проходит по этим параметрам, в кредите ему отказывают. То есть на удочку мошенников главным образом попадаются люди малообеспеченные. Как правило, эти люди еще и плохо разбираются в законах. В общем, именно такие граждане — лакомый контингент для мошеннических финансовых структур. Там им предлагают деньги якобы под залог недвижимости. И они на радостях, что хоть кто-то им готов дать в долг реальные деньги, подписывают практически не глядя вместо договора займа договор купли-продажи недвижимости. А даже если кто и читает внимательно договор, его убеждают: так положено, это и есть залог недвижимости, а как только вернут деньги, квартиру продадут обратно. При этом такой договор может даже не содержать пункт о праве обратного выкупа. Шансы доказать в суде, что это была «сделка под влиянием заблуждения» (есть такая статья в ГК РФ — ст. 178), — ничтожны.

— А если в договоре все же прописано, что условие — возможность выкупить квартиру в определенный срок за такую-то сумму?

— Если это написано в договоре купли-продажи, можно зацепиться за такую формулировку. Тогда уже есть шанс, что суд может признать такую сделку в соответствии со ст. 170 ГК РФ «притворной», то есть прикрывающей договор займа с залогом недвижимости, и применить к сторонам спора нормы закона о займе и ипотеке. Но и в этом случае результат может оказаться плачевным для экс-собственника: ведь квартиру могли уже продать. Покупатели — добросовестные, и едва ли суд будет изымать у них жилье, тем более что свой миллион жертва от мошенников все-таки получила, — предупреждает юрист.

sobesednik.ru

Все особенности частного и банковского кредитования под залог Недвижимости

В данной статье я постараюсь пояснить, что такое частный займ, а также помогу разобраться в отличиях кредитования под залог недвижимости, полученного в банковских учреждениях от кредитования в частных финансовых организаций и у частных инвесторов.

Во-первых, давайте разберемся — что такое Частный Займ?

В период экономического кризиса, когда банковская система кредитования значительно ослабла, многие предприниматели и физические лица стали пользоваться услугами частных инвесторов, а также иных финансовых организаций, которые имеют возможность использовать свои личные средства для предоставления займов. Такие лица и компании предоставляют небанковский частный займ — кредит, на определенных условиях. При этом частный инвестор, он же кредитор, либо другая финансовая организация – инвестиционная компания, распоряжаются своими собственными, свободными денежными средствами, поэтому условия их выдачи определяют самостоятельно. Дабы снизить вероятность невозврата подобного займа они выдают ссуды под залог недвижимости.

На сегодняшний день наша организация в рамках предоставления «частного займа» может предложить несколько различных схем получения необходимых денежных средств. Являясь руководителем компании «М-инвестор» я имею возможность в первую очередь выдавать займы из собственных средств на заблаговременно оговариваемых условиях, при личной встрече. В то же время, наша компания как небанковская финансовая организация аккумулирует не только собственные, но и привлеченные средства, позволяющие при необходимости получить достаточно крупное финансирование.

Во-вторых, давайте поговорим о том, что представляет собой частный займ с точки зрения закона. Имеет ли право частный инвестор, либо небанковская финансовая организация, выдавать ссуды, не обладая банковской лицензией?

Отвечаю: да, имеют. Заем денежных средств под проценты у частных лиц и порядок его оформления предусмотрен законодательством Р.Ф. В соответствии с законами, действующими на территории Российской Федерации, любое частное лицо имеет возможность выдавать ссуду из своих личных средств. Периодичность выдачи и сумма ссуды не имеют значение. Суммы, не более 1-го миллиона рублей, могут быть переданы по устной договоренности, а превышающие этот барьер, обычно оформляются посредством заключения договора в письменной форме. Заверение подобных сделок у нотариуса не является обязательной процедурой, но если речь идет о достаточно внушительных суммах, то сделку лучше заверить.

Небанковским кредитным организациям как структурам, имеющим право осуществлять отдельные банковские операции, доступен их определенный перечень, ограниченных законодательно. Среди них: возможность осуществлять кредитование из собственных средств, открывать и вести счета, производить расчеты по поручению юридических лиц, осуществлять перевод средств физических лиц без открытия счетов, оказывать услуги консультационного характера.

Таким образом, банковские учреждения осуществляют кредитование исключительно посредством привлеченных, то есть чужих, денежных средств (коммерческое кредитование). И для совершения таких действий действительно необходима лицензия, выданная ЦБ РФ. Закон «О банках» гласит — кредитование является банковской операцией и происходит на основании лицензии ЦБР. Такого рода лицензии могут быть предоставлены кредитным организациям, заключающим кредитный договор, где предопределен субъектный состав его участников. Этот же закон дает полное определение понятию кредитная организация. В свою очередь, предоставление в долг личных средств, невзирая на систематичность подобных следок и размер ссуды, банковской операцией не является. К тому же, банки не обладают правом заключать договор займа, так как собственные средства банка просто технически невозможно отделить от привлеченных.

А теперь поговорим подробнее непосредственно о частном займе под залог недвижимости.

Давайте сравним преимущества частного займа перед традиционным банковским. Если сравнивать банковский кредит и частный займ от небанковской финансовой организации либо частного инвестора , то последний имеет ряд преимуществ.

  • Во-первых, оформление и выдача денежных средств происходит очень быстро, при необходимости занимая всего несколько часов в отличие от банковской процедуры оформления не менее 2-3 недель.
  • Во-вторых, кредит от частного инвестора выдается без предъявления заемщиком справок о доходах, поручителий, без наличия официального места трудоустройства, а также людям с испорченной кредитной историей и даже наличием судимости.
  • В-третьих, лояльное отношение частного инвестора к заемщику позволяет корректировать условия кредитования, например выплаты займа — ежемесячно, ежеквартально, сначала проценты по займу, а в конце срока само тело кредита или по иным схемам. С частным инвестором всегда проще договорится, например, получить отсрочку платежа. Ведь всё в наших руках, мы же люди достаточно просто предупредить о задержке либо выразить просьбу об отсрочке.
  • В-четвертых, частный инвестор, как правило, оказывает полный спектр услуг, поможет со сбором и оформлением всей документации для сделки, а также проводит полное сопровождение сделки и при необходимости ускоренно.
  • В то же время, среди преимуществ частного кредитования присутствуют и свои недостатки:

  • В первую очередь, это относительно высокие ставки, которые обычно исчисляются не годовыми ставками как в банке, а месячными
  • Небольшие сроки кредитования — от нескольких месяцев до нескольких лет.
  • Выдача крупных займов производится исключительно под залог объектов недвижимости.
  • Для заемщика есть вероятность «связаться» с «нечистоплотным» частным инвестором, проще говоря — мошенником. К великому сожалению в последнее время мы наблюдали большое колличество таких ситуаций, когда к нам обращались люди попавщие на удочки таких лиц и заключивших с ними сделки по залогу недвижимости на кабальных для себя условиях, с просьбой помочь произвести рефинансирование. Однако порой произвести рефинансирование таких сделок не под силу даже опытным юристам, особенно когда ситуация в запущенном состоянии. Поэтому к выбору частного инвестора следует подходить с максимальной осторожностью.
  • Для чего частные лица и компании занимаются выдачей займов? Какие цели они преследуют при кредитовании под залог недвижимости?

    Любой частный инвестор, как и небанковская кредитная организация, прежде всего, заботятся о получении заработка. В случае предоставления займов под залог они получают прибыль в виде выплаченных заемщиком процентов, а закладываемая недвижимость служит не более чем гарантом возвратности средств. Любой кредитор заитересован в возврате собственных средств и получении прибыли, а соответственно условия займа в первую очередь должны быть выгодными и посильными для заемщика, что собственно мы и предлагаем.

    Давайте рассмотрим худшую ситуацию и посмотрим что-же происходит если заёмщик не выплачивает займ. В первую очередь мы пытаемся максимально лояльно найти выход из сложившейся ситуации предоставить отсрочку и т.п. Однако в случае невозврата кредитор вынужден в итоге реализовывать заложенную недвижимость. При этом, потребуется через суд отсудить предмет залога и только потом найти покупателя на него, а также заняться переоформлением недвижимости. Проще говоря, это превращается в головную боль, именно по этому гораздо легче дать деньги под разумный, посильный процент хорошему заёмщику, который выплатит займ. Такой вариант выгоден, как заемщику, так и кредитору, в конце концов, это по-человечески и со стороны морали. Вот именно такие принципы сотрудничества предлагаю я как частный инвестор и наша компания как небанковская финансовая организация, предоставляя займы под залог недвижимости.

    К сожалению, в сфере частного кредитования можно попасться на удочку мошенников и, кстати, не только заемщику, но и кредитору. Есть и недобросовестные инвесторы-мошенники, которые выдают подобные кредиты, заранее преследуя цель присвоить саму недвижимость, а происходит это в основном по схеме выдачи займа под очень высокие процентные ставки достигающие 10% в месяц в том числе и скрытые, которые в итоге становятся кабальными для заёмщика. Как следствие: заемщик не может погасить займ, а недвижимость отходит кредитору. Поэтому заемщику нужно хорошенько поразмыслить, и прежде чем принять окончательное решение тщательно изучить рынок предложений и условия кредитования, а также обратить внимание на отзывы клиентов о деятельности компании, инвестора и брать деньги на разумных и посильных условиях.

    Каков Размер займа?

    Сумма кредита у частного инвестора, компании всегда на порядок выше чем-то, что может дать банк, к примеру, банки обычно дают порядка 40-50% стоимости недвижимости, а при частном кредитовании это составляет до 80% стоимости, но вернуть ее нужно в кратчайшие сроки, варьирующиеся от нескольких месяцев до 3-7 лет.

    Как происходит оформление займа-залога?

    Займ под залог недвижимости выдается в виде заключения сделки займа/залога. Сразу хочется обратить внимание, что при получении кредитования не требуется предъявления справки о доходах и наличия поручителя, а наша компания не является посредником между заемщиком и некой кредитной организацией. Заемщик получает деньги из средств компании или моих лично, а возможный срок кредитования достигает 5-7 лет. Гарантией получения средств выступает документ — договор займа, где четко регламентированы все условия кредитования, включая сумму ссуды, сроки погашения и ответственность сторон. Данный договор не только освещает все нюансы заключенной сделки, но и может официально заверится у нотариуса по вашему желанию, а также договор залога (ипотеки) регистрируется в регистрационной палате по всем гос. стандартам. Поэтому он является абсолютно законным документом, соответствующим положениям действующего законодательства.

    Существует две основные схемы оформления сделок займа с залогом недвижимости:

    Суть первой схемы заключается в том, что мы составляем договор залога, а затем проводим процедуру его регистрации в специализированной регистрационной палате. В этом случая, вы как заемщик на весь срок предоставления ссуды остаетесь единственным собственником залоговой недвижимости. Единственное, в свидетельство о праве собственности будет обязательно внесена запись, соответствующая заключенному нами договору, то есть об обременении залога. Эта запись не позволяет совершать какие-либо операции с заложенной недвижимостью до момента погашения займа.

    Вторая схема заключается в том, что до полного погашения обязательств по кредиту, недвижимость формально оформляется на кредитора. Таким образом, при получении ссуды вы переоформляете залоговую недвижимость в собственность кредитора, и при этом одновременно заключается договор обратного выкупа, по которому по факту выплаты займа кредитор обязан переоформить заложенную недвижимость обратно на заёмщика. То есть после погашения долга объект недвижимости вновь переоформляется на вас.

    Давайте рассмотрим схему оформления сделки и все нюансы.

    Если заемщик взял займ и вернул всё как договаривались, все понятно, все довольны. А вот если не выплатил? Что происходит дальше?

    Если отношения оформлены по договору займа-залога, то кредитору придется обращаться в суд и отсуживать право распоряжаться заложенной недвижимостью (по сути это лишь небольшая потеря во времени для кредитора, так как в любом случае при невыплате займа все преимущества в данной ситуации на его стороне). В то же время, судебная практика показывает, что принудительно изъять собственность, в случае неуплаты долга, очень сложно. Порой, эта процедура длится годами. А, при оформлении через договор купли-продажи с обратным выкупом кредитор вправе распоряжаться залогом в случае невыплаты займа чуть быстрее. Вот собственно и разница между схемами оформления. Каждая из вышеописанных схем имеет вои достоинства и недостатки, как для заемщика, так и для кредитора выбор схемы остаётся за вами. Первый способ предоставления ссуды удобен своей простотой и позволяет максимально обезопасить заемщика. Но при любом оформлении суть такова — вы как были, так и остаетесь фактическим хозяином своей недвижимости: живёте, сдаёте, продаёте (ищите покупателя) и тому подобное. Главное — своевременно вернуть взятые средства, а заложенная недвижимость лишь является гарантом того, что вы рассчитаетесь с Кредитором.

    Каковы основные условия, на которых частные инвесторы либо компании обычно предоставляют займ?

  • оформление всей сделки и выдача средств в кратчайшие сроки 1-5 дней;
  • не требуется подтверждение доходов и тп.
  • процент за пользование заемными средствами составляет от 1 до 3% от всей суммы займа ежемесячно
  • проценты начисляются ежемесячно, кратно определенному месяцу;
  • вы можете рассчитывать на получение суммы в размере до 80 % от рыночной стоимости залогового объекта.
Читайте так же:  Право собственности на помещение номер

Какие документы необходимы для оформления кредита?

Для того чтобы получить займ под залог объекта недвижимости, находящегося в собственности, Вам необходимо предоставить следующий перечень документов:

  • паспорт собственника (заемщика)
  • документ, подтверждающий Ваше право собственности на объект недвижимости. То есть свидетельство о праве собственности;
  • справка об отсутствии задолженности, выданная эксплуатирующей организацией ТСЖ либо ЖЭКом, ЕИРЦ, ГУИС;
  • справка (выписка) из домовой книги;
  • Как проходит процедура получения денежных средств?

    Процедура получения займа достаточно проста и предполагает осуществление следующего порядка действий:

    1. Вы звоните нам лично либо оформляете заявку на получение займа на сайте.
    2. Мы тутже производим оценку объекта недвижимости для определения суммы кредитования
    3. Мы проводим консультационно-разъяснительную беседу, после чего принимаем решение о кредитовании.
    4. Если Вас все устраивает, мы встречаемся, подписываем договора, а затем сдаем их в регистрационную палату.
    5. Закладываем деньги в банковскую ячейку и договора сдаются в соответствующие государственные органы, регистрирующие права собственности.
    6. Возможно срочное получение средств до гос. Регистрации (но об этом отдельно).

    Заручившись поддержкой высококвалифицированных сотрудников компании «М-инвестор», вы можете пройти всю процедуру от сбора документов до получения непосредственно средств на руки буквально за один день. Помимо этого я готов рассматривать любые предложения с вашей стороны, отношусь к ним с пониманием, и могу несколько скорректировать предлагаемые условия кредитования в зависимости от сложившейся ситуации, ваших пожеланий и уровня платежеспособности. Обращайтесь в компанию «М-инвестор», и мы вместе найдем выход из любого, казалось бы, безвыходного, положения. Лично я и мои сотрудники в том числе привыкли исключительно профессионально относится к выполнению всех своих обязательств и ждем того же, как от новых, так и от постоянных клиентов. Надеюсь на долгосрочное, а главное, взаимовыгодное сотрудничество.

    Читайте так же:  Федеральный закон о вывозе и ввозе

    Проконсультироваться или уточнить возникшие вопросы можно у меня лично, а также моих сотрудников. Достаточно просто позвонить по указанным телефонам, и вы получите всю необходимую информацию.

    m-investor.ru

    Ломбарды, МФО и ПТС

    Разрешено все, что не запрещено законом, этим принципом привычно воспользовались ломбарды. В данном случае, чтобы обойти запрет выдавать займы под залог ПТС без физического изъятия автомобиля в залог.

    Несмотря на запрет, займы под залог ПТС популярная услуга. Для того чтобы убедиться в этом, достаточно воспользоваться поисковиком и посмотреть контекстную рекламу: таких предложений море. «Формально, если автомобиль остается в пользовании у залогодателя (а чаще всего так и происходит), это не соответствует требованиям закона «О ломбардах»,— рассказывает директор правового департамента группы компаний «Русмикрофинанс» Анастасия Локтионова.— По этому закону договор займа считается заключенным с момента выдачи заемщику денег и передачи ломбарду закладываемой вещи, к каковым относится сам автомобиль, а не документы не него».

    Отказываясь брать в залог автомобиль, ломбарды не только нарушают профильный закон, но и рискуют не вернуть заем. Однако экономия в данном случае важнее. Ключевой риск займов под ПТС заключается в том, что недобросовестный клиент, заложив в ломбард ПТС, в дальнейшем получит дубликат документа и оперативно перепродаст автомобиль. Впрочем, на такую схему пойдет не каждый, разумно полагают в ломбардах, а вот затраты на хранение автомобиля придется нести по всем займам. Расходы эти немалые: ломбард должен создать условия для хранения заложенных вещей, обеспечивающие их сохранность, отсутствие вредных воздействий и исключающие доступ к ним посторонних лиц. То есть ломбард должен иметь охраняемую, специально оборудованную стоянку для принятых в залог автомобилей, а также застраховать их.

    Чтобы обойти законодательный риск, ломбарды придумали нехитрую схему: выдавать займы под ПТС на аффилированную микрофинансовую организацию (МФО), которой закон такой вид займов не запрещает. «Заемщику удобно: ему представлен весь спектр кредитования, альтернативный банковскому»,— пояснил владелец одной из связок МФО-ломбард. Правда, после непродолжительной беседы он признал, что о получении «всего спектра финансовых услуг», в том числе и о том, что заем выдается от МФО, клиент узнает лишь в момент подписания договора. По факту же, с учетом уровня финансовой грамотности населения и привычки граждан подписывать договора не читая, заемщик и вовсе может не узнать, кто его кредитор, признал собеседник «Ъ».

    А что же мегарегулятор? В ЦБ о проблеме знают, но суть схем и борьбы с ними там комментировать не стали. Собеседник «Ъ» в ЦБ в неформальной беседе не стал скрывать, что при связке ломбард-МФО заемщики не всегда осознают уровень долговой нагрузки и последствия. Но пока ловить таких кредиторов — все равно, что пешеходов, переходящих дорогу на красный свет, честно заключил он.

    Как оформить залог по займу?

    Короткий ответ: заключить отдельный договор залога, а в случае крупной сделки обязательно консультироваться с юристом, потому что законодательство о залоге намного сложнее и нелогичнее, чем кажется.

    Вы решились дать деньги в долг, составили договор займа и договорились с должником о процентах. Но как обеспечить выполнение обязательств должника? Самый надёжный способ гарантировать возврат займа — получить что-то от должника в залог. Теоретически, залогом может быть что угодно: недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, доля в бизнесе, даже любые бытовые вещи — от ювелирки и электроники до одежды и мебели. На практике, обычно в залог дают недвижимость, автомобили или ценные вещи. Кстати, стороной договора залога (залогодателем) может быть и не сам заёмщик, а кто-то, кто готов гарантировать его обязательства перед вами своим имуществом. Тогда получится, что договор займа вы заключили с одним человеком, а договор залога — с другим. Это нормально, хотя и усложняет сделку.

    Ипотека (залог недвижимости) тоже возможна при обычном частном займе. Причём предметом залога может быть не только, скажем, квартира или частный дом, но и торговая и производственная недвижимость, принадлежащая заёмщику как частному лицу. Ипотека имеет массу собственных тонкостей, которые осветить в одной короткой заметке просто невозможно, поэтому я их касаться не буду. Кроме того, передача в залог недвижимости означает, что в долг были даны большие деньги, а в этом случае ориентироваться на статьи в интернете не стоит — такие сделки должны сопровождаться грамотным юристом. Не экономьте на мелочах: когда заключаете значимые для вас договоры, заложите заранее в сумму сделки несколько процентов, которые пойдут на соблюдение юридической чистоты операции.

    В отличие от договора займа, договор залога обязательно должен быть заключён в письменной форме, иначе он не будет признан судом. Если заёмщик без договора просто передаст вам ценную вещь «в залог по займу», то он будет иметь право забрать её у вас безо всяких условий, а если не захотите отдавать — обвинит вас в незаконном присвоении имущества. Поэтому будьте внимательны: без правильно составленного договора залога не бывает.

    Сам по себе договор залога — практически стандартная бумага, образцы для его составления вы легко найдёте в интернете в больших количествах. Естественно, к этим образцам тоже надо относиться с осторожностью и убедиться, что в вашем финальном тексте договора есть следующие пункты:

    — подробное описание сторон договора (ФИО, паспортные данные, адреса проживания);
    — ссылка на договор займа с указанием сторон, даты его заключения, суммы и других подробностей. Технически, вы можете сослаться и на устный договор займа (тогда договор залога будет лишним подтверждением существования договора займа), но это как-то странно. Если уж дело зашло настолько далеко, что вы оформляете залог, то лучше заключить и договор займа в письменной форме;
    — подробное описание предмета залога. Не просто «автомобиль Жигули», а конкретную марку, цвет, VIN, номера двигателя и кузова и пр. Чем подробнее, тем лучше. Аналогично с «бытовыми» предметами — телевизорами, ноутбуками и т.п. Предмет, переданный в залог, должен быть описан в договоре так, чтобы его можно было однозначно идентифицировать при необходимости. Если у предмета есть какие-то индивидуальные особенности (царапины, сколы, пятна и т.п.) — опишите и их, лишним не будет;
    — оценка предмета залога. Оценка залога производится сторонами соглашения, то есть вами и заёмщиком — как договоритесь, такая цена и будет указана в договоре. Очевидно, что стоимость залога должна быть не ниже полной суммы долга и процентов (а желательно — выше), но в конечном итоге это ваше дело, вы можете принять в залог и вещь, лишь частично покрывающую возможные убытки;
    — условия реализации прав залогодержателя (то есть вас). Проще говоря, описание того, что будет, если заёмщик не вернёт деньги. Этот пункт желательно согласовать с юристом, занимающимся вопросами реализации заложенного имущества — получить своё не всегда просто.

    Читайте так же:  Раздел имущества после развода срок

    Обратите внимание: залог — это средство обеспечения интересов займодавца в законном размере. Это значит, что если заёмщик частично отдал вам долг и проценты, то вы можете претендовать только на остаток средств (включая проценты и пени), но не на весь залог. Залог придётся продать, положенные деньги забрать себе, а остаток вернуть заёмщику (за вычетом расходов на продажу, передачу прав собственности и пр.). Впрочем, этот момент в Гражданском Кодексе даётся с оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Тут нужен разумный подход: ваш должник, у которого вы по договору за не выплаченный вовремя остаток долга в 3 тыс. рублей забрали автомобиль, может подать заявление в суд о признании соответствующего условия договора «кабальным». Всё-таки не стоит забывать, что ваша цель при заключении договора залога — не ограбить заёмщика, а обеспечить свои интересы (возврат долга с положенными процентами).

    Вопрос физической передачи заложенного имущества решается опять же договором, но если этого пункта в договоре нет, то «по умолчанию» имущество остаётся у залогодателя — владельца машины, золотого кольца или телевизора. Недвижимость и «товары в обороте» на время действия договора всегда остаются у владельца. С хранением связан ещё один интересный момент. Если имущество находится у залогодержателя (у вас) и хранится плохо (заложенная машина стоит на улице не запертая и без сигнализации), то залогодатель (ваш должник) имеет право его забрать на хранение себе. Если вы храните заложенное имущество должника у себя и оно повредилось или было полностью уничтожено по вашей вине, то должник имеет право зачесть стоимость повреждения или (соответственно) всей вещи в счёт своего долга.

    Залог сохраняет силу даже при переходе права собственности на заложенное имущество. Проще говоря, если вы получили в залог по займу чей-то автомобиль, а хозяин машины её продал, вы можете потребовать у нового хозяина исполнения ваших прав. Новый владелец машины обязан их исполнить, а сам может судиться со старым владельцем. Как они решат этот вопрос между собой — их дело, к вам это не имеет отношения.

    Важно! Данный текст не является юридической консультацией. Его цель — ознакомить читателя с общими принципами и некоторыми особенностями заключения договора залога, на которые стоит обратить внимание при его составлении. При минимально серьёзных сделках, связанных с залогом, вам лучше проконсультироваться у грамотного и опытного юриста.

    PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

    www.banki.ru

    Суд разрешил должникам не платить кредитору

    В законодательстве обнаружилась прореха, из-за которой микрофинансовые организации (МФО) рискуют понести серьезные убытки. Суд признал недействительной выдачу займа под залог недвижимости, так как его размер превышает допустимую для микрозайма планку 1 млн руб. Теперь МФО не сможет требовать с должника залог и рискует не вернуть свои деньги. Юристы считают, что такое решение суда может открыть дорогу для оспаривания других подобных сделок.

    Должники МФО «АСД-финанс» добились в двух судебных инстанциях признания двух договоров займа под залог недвижимости (два земельных участка и дом) на 3,9 млн руб. недействительным. Такое решение предполагает, что недвижимость освобождена из-под залога, кредитор больше не вправе претендовать на ее изъятие в счет долга, хотя заемщик внес по займам лишь несколько платежей. Об этом «Ъ» рассказал исполнительный директор «АСД-финанс» Алексей Смирнов, представив соответствующие документы.

    Дело в том, что в законе определено: размер микрозайма не может превышать 1 млн руб. Также допускается выдача МФО займов в категории «иные займы», если это оговорено в уставе организации. Именно в рамках этой категории, как утверждает господин Смирнов, и были выданы злополучные ссуды. Однако суд отметил, что, безусловно, МФО вправе было выдать иной заем и в большем размере, но в материалах дела «отсутствуют доказательства того, что данный заем выдан в рамках иной деятельности и не является микрозаймом».

    Ситуация неоднозначная, считают участники микрофинансового рынка и юристы. «Важно, как был оформлен договор и в рамках какой уставной деятельности МФО он был заключен»,— рассуждает управляющий партнер консалтинговой группы АДВАКО Андрей Саенко. «Деятельность по предоставлению иных займов, в том числе свыше установленных сумм основного долга заемщика перед МФО, не относится к микрофинансовой и должна быть отражена в учредительных документах микрофинансовой организации»,— подчеркнули в пресс-службе ЦБ. По данным господина Смирнова, в уставных документах его компании отражено, что она может выдавать «иные ссуды», однако не уточнил, есть ли там указание именно на ипотеку.

    В этом деле есть еще один нюанс. Договоры были заключены в 2015 году, когда действовала старая редакция закона об МФО, которая предусматривала категорию «иные займы», однако не давала ее расшифровки. «Закон напрямую не запрещал, но и не разрешал МФО выдавать займы на сумму свыше 1 млн руб., обеспеченные недвижимостью,— комментирует управляющий директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Лига Трупа.— Расшифровка появилась только в редакции закона об МФО от 29 марта 2016 года, когда в силу вступила редакция, которая позволяет МФО выдавать именно ипотечные займы». Суд, согласно документам, принял во внимание также то, что срок ипотечного займа составлял всего год, что характерно опять же для микрозаймов.

    Сам господин Смирнов не согласен с тем, что закон можно прочитать двояко. «Выдача займов под залог недвижимости регулируется Гражданским кодексом, который предусматривает, что любой заем может быть обеспечен»,— указывает он. «Суд признал данный заем микрозаймом без должной аргументации,— поддерживает его заместитель директора СРО микрофинансовых организаций МиР Андрей Паранич.— Законом не установлены ограничения по размерам «иных займов». В других законах таких ограничений тоже нет».

    Решение судов может побудить также других должников оспорить подобные сделки. Так, по данным регулятора, сумма задолженности «по иным займам» составляет около 15 млрд руб. Это более 17,5% от всей суммы задолженности юридических и физических лиц по процентам и основному долгу перед МФО. Господин Смирнов сообщил «Ъ», что собирается продолжить борьбу в Верховном суде. Однако если Верховный суд поддержит решение низших инстанций, то может возникнуть прецедент, руководствуясь которым другие судьи могут оспорить аналогичные сделки, заключенные до 29 марта 2016 года.

    Признание подобных сделок недействительными открывает дорогу недобросовестным заемщикам. «Освобождение от бремени предмета залога открывает заемщику возможность для получения под ту же недвижимость нового кредита»,— предупреждает господин Саенко. Это значит, указывает он, что кредиторы уже не смогут надеяться на изъятие обеспечения в случае невозврата кредита и взыскивать свои деньги годами.

    www.kommersant.ru

    Обсуждение закрыто.