Правила каско росгосстрах 2013

Правила каско росгосстрах 2013

Правила страхования КАСКО и что делать, если страховщик отказал в выплате

Правила страхования КАСКО утверждаются индивидуально каждой страховой компанией. В них достаточно подробно рассматриваются все пункты договора, заключенного с владельцем авто, в том числе и возможные причины отказа. Подобный документ, в соответствии с п. 1ст. 943 ГК РФ и п. 3 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 №4015-1, регламентирует все права и обязанности обеих сторон. Этот документ в обязательном порядке должен быть приложен к заключенному полису.

Перед оформлением страховки КАСКО, стоит ознакомиться с правилами страхования в выбранной компании и произвести примерный расчет стоимости полиса посредством калькулятора.

Законодательно основания для отказа в выплате по КАСКО прописаны в ст. 964 ГК РФ. В любом случае ознакомление с правилами страхования будет не лишним для каждого потенциального страхователя. Ведь многие клиенты страховых компаний, приобретая новый автомобиль, не знают, как застраховать КАСКО так, чтобы потом не пожалеть о выборе и получить положенное страховое возмещение.

ВАЖНО. Бывают так, когда компания страховщик сужает размеры страхового покрытия за счет ограничения списка допущенных к управлению лиц. И если в момент аварии за рулем был человек, не вписанный в полис КАСКО, отказ в возврате ущерба будет вполне обоснованным.

Вы получили отказ в выплате, что делать?

Но уж если получилось так, что страховая компания отказала в выплате, то волноваться не стоит. Специалисты советуют действовать в соответствии со следующим алгоритмом:

  • Уточнить причины отказа по КАСКО. Для этого дождитесь получения от страховой организации письменного отказа в возмещении убытка, который должен быть регламентирован ссылками на действующие законодательные документы РФ и правилами страхования.
  • Проверьте, обосновано ли такое решение страховой компании. Вся информация относительно отказов в выплате содержится в ст. 963 и 964 ГК РФ.
  • Если вы выявили несоответствия, то стоит написать претензию. В обязательном порядке обоснуйте изложенные в ней требования. Для этого подробно распишите, на основании чего вы считаете отказ неправомерным, с указанием всех подтверждающих это законодательных актов. Следует ограничить время рассмотрения претензии. Обычно это происходит в течение 10 рабочих дней. И описать последствия в случае отказа выполнить ваши требования или отсутствия решения по претензии по завершению указанного срока. Весь пакет документов нужно самолично передать представителю страховщика, или же отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. И один экземпляр с подписью страховщика о принятии документов должен быть у вас на руках.
  • …что при нежелании терять время на написание и рассмотрение претензии, можно сразу начать подготовку иска в суд. Так как условия до судебного претензионного порядка обязательными для исполнения не являются.

    Последним этапом разрешения разногласий со страховщиком является подготовка и подача иска в суд. В заявлении стоит подробно изложить все произошедшие события. Обозначить момент получения от страховщика отказа. И ваше несогласие с таким решением, обоснованное правилами страхования и регламентирующими их законодательными актами. Пакет документов обязательно должен содержать:

  • Заявление.
  • Справку об аварии.
  • Обязательно наличие протоколов, постановлений и определений, выданных сотрудниками ГИБДД.
  • Письменный отказ о возмещении убытка.
  • Претензионное письмо и полученный от страховщика ответ (если таковые действия имели место).
  • Заключение независимой экспертизы о причинных вашему автомобилю повреждениях.
  • ВАЖНО. Если страховая не платит по договору КАСКО, то клиент можете подать обращение в судебный участок по месту проживания без уплаты госпошлины. Кроме этого у неудовлетворенного страхователя есть возможность взыскать с нерадивой страховой организации неустойку, размер которой соответствует 50% от полученной в судебном порядке суммы. Так как все действия сторон-участников договора КАСКО регламентируются не только государственными законами и нормами, а также законом «О защите прав потребителей».

    Занижение размера убытка

    В таком случае проведение независимой оценки полученных повреждений будет обязательным. После чего в адрес страховщика следует направить претензионное письмо о пересчете размера возмещения убытка и прикрепить к заявлению заключение экспертизы. А если мирно договориться не получится, то остается только обращаться в суд.

    Необоснованное увеличение срока выплаты страхового возмещения

    Порядок действий примерно тот же, что и ранее. Во-первых, написание претензии о несоответствии срока выплаты убытка, указанному в правилах страхования времени. Во-вторых, если это не помогло, остается только обращаться с иском в суд.

    … что если автомобиль был украден с оставленными в салоне документами, отказ в выплате будет неправомерным.

    Кроме этого, в опираясь на пп. 7 п. 1 ст. 4.1 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 и Информацию Банка России от 28.02.2014 «Об упразднении Службы Банка России по финансовым рынкам» защитить свои права, вы можете, подав жалобу о незаконных действиях страховщика в Департамент страхового рынка Банка России.

    Для вашего удобства на нашем сайте вы можете ознакомиться с правилами страхования КАСКО различных компаний, скачать или распечатать их.

    kbm-osago.ru

    Правила страхования КАСКО в Росгосстрах

    Существует несколько вариантов КАСКО, между которыми могут выбирать клиенты. Для того чтобы сделать наиболее благоприятный выбор, нужно точно знать, что включает каждый из вариантов. Например, кому-то не нужно много возможностей в страховании, а кто-то предпочтет наоборот застраховать свой автомобиль и себя максимально.

    1. А. Для данного вида страхования подойдут иномарке, которые имеют возраст не более семи лет и автомобили, который имеют российское производство, возрастом не более пяти лет. Данный тип страхования предусматривает только полный взнос.
    2. Б. В данный тип страхования можно включить иномарки возрастом от трех лет, но не более двенадцати и автомобили российского производства в таком же возрастном промежутке. Однако данную страховку можно разделить на несколько частей и делать взносы постепенно.
    3. В. Страхование происходит на российские автомобили и иномарки с таким же возрастным промежутком, что и в категории Б. Однако управлять данным транспортным средством сможет не более трех людей.
    4. Специальная. Специальная страховка обычно выглядит как договор, заключенный с учтением каких-либо определенных запросов самого клиента, которые вписываются непосредственно в КАСКО и заверяются страховым агентом.
    5. В каких случаях ущерб не возмещается

      Существует несколько случаев, когда КАСКО не возмещает своим клиентам ущерб. Так что стоит заранее знать о них прежде чем заключать договор со страховой компанией.

      Список ситуаций:

    6. Ущерб был нанесен умышленно.
    7. Нарушения при управлении автомобилем в виде употребления перед этим алкоголя, наркотиков и прочих противопоказанных к вождению веществ.
    8. Если автомобилем управлял человек, который не имеет прав на управление транспортным средством по полису КАСКО.
    9. Автомобиль находился в аренде, а страховая компания была не предупреждена об этом.
    10. Нарушены правила техники безопасности.
    11. Автомобиль попал в аварию во время неверного использования.
    12. Авто было грузом.
    13. Ущерб был нанесен во время военных действий или каких-либо других народных волнений.
    14. Ущерб нанесен из-за конфликта с гос. органами.
    15. Предоставлены ложные сведения во время страхования КАСКО.
    16. Правила № 171

      Скачать правила добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) №171 от 21.01.2014 вы можете по ссылке (PDF-файл).

      Урегулирование убытков — вот что регламентирует правило КАСКО №171. В такие убытки входят мелкие повреждения, как поломка антенны или стекол заднего видения, а так же разбитые фары.

      Размер страховых выплат зависит:

    17. марка и модель автомобиля;
    18. год выпуска;
    19. стоимость ТС;
    20. город, в котором осуществляется заключение договора;
    21. количество лиц, вписываемых в страховку;
    22. тип необходимого ремонта – это может быть СТО от самой компании Росгосстрах, или же его может выбрать водитель.
    23. КАСКО предоставляет для своих клиентов лучшие условия:

      1. Обслуживание проходит внеочередности.
      2. Статус дела и выплат всегда контролируется.
      3. При невысокой сумме ущерба, возмещение происходит в самые короткие сроки.
      4. Устанавливаются абсолютно новые детали при общем ремонте.
      5. Ремонт происходит только в сервисных центрах партнеров, что значительно повышает его качество.
      6. Страхование с франшизой

        Франшиза позволяет существенно экономить на страховке. Благодаря этому многие автомобилисты смогли получить более удачные условия для страхования при том, что платят намного меньше за КАСКО.

        Водитель может выбрать для себя наиболее подходящий вариант франшизы и даже неопытные автомобилисты смогут найти здесь для себя лучший и экономный вариант.

        Как производятся выплаты

        К сожалению законом не регулируются сроки выплат по страховке. Однако можно потребовать указать это в договоре КАСКО. Таким образом можно быть уверенным, когда именно будут получены денежные средства после происшествия и быстро восстановить свой автомобиль.

        Для того чтобы получить выплаты по КАСКО, нужно следовать определенным требованиям:

      7. Не трогать и не перемещать транспортные средства, попавшие в аварию.
      8. Сразу же вызвать работников ГИБДД или же МЧС.
      9. Проверить достоверность показаний.
      10. Взять справку и пойти в страховую компанию.

      И лучше всего часто напоминать о себе, так как это позволит ускорить дело.

      Условия договора

      При обращении за КАСКО, в большинстве случаев клиентам предоставляется стандартный договор. Но, к сожалению, далеко не каждый знает о том, что может самолично внести в него какие-либо изменения.

      Чаще всего условия договора КАСКО могут быть невероятно жесткими, но тарифные планы в разных страховых компаниях отличаются друг от друга, потом можно смело подыскать для себя наиболее подходящий вариант. Однако ситуация осложняется, если автомобиль приобретается в кредит, так как банк практически всегда указывает своих партнеров в договоре, тем самым обязывая своего клиента заключить страховой договор именно с определенной компанией.

      automethod.ru

      Правила компании Росгосстрах

      Росгосстрах

      Правила страхования – это большой сложный документ. Чтобы Вы смогли легко в нем сориентироваться наши эксперты проанализировали каждый пункт, выписали главное и оценили лояльность правил к клиентам. Чем выше балл – тем больше лояльность.

      Страховая сумма

      Страховая сумма – не уменьшаемая/уменьшаемая (на выбор).

      В Договоре страхования может быть установлена:

    24. Неагрегатная страховая сумма;
    25. Агрегатная страховая сумма.
    26. Если Договором страхования, в отношении рисков «Каско» или «Ущерб», не предусмотрено иного, Страховая сумма считается установленной как Неагрегатная.

      Возмещение по ущербу

      Возмещение по ущербу выплачивается без учёта износа.

      Конструктивная гибель

      Конструктивная гибель – 65% стоимости авто и более.

      Полная (конструктивная гибель) – это причинение ТС таких повреждений, при которых стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65% стоимости застрахованного ТС.

      К конструктивной гибели также относятся случаи, когда сумма всех заявленных и неурегулированных убытков превышает 65% действительной стоимости ТС на дату самого позднего из заявленных страховых случаев.

      Нормы износа

      Нормы износа – 20% за 1-й год, 12% за 2-й и последующие годы; износ начисляется за каждый месяц.

      Если иного не определено соглашением сторон, коэффициент индексации устанавливается:

    27. В отношении ТС и ДО 1-го года эксплуатации: на 1-й месяц действия договора – 0,93; 2-й месяц – 0,9; 3-й – 0,89; 4-й – 0,88; 5-й – 0,87; 6-й – 0,86; 7-й – 0,85; 8-й – 0,84; 9-й – 0,83; 10-й – 0,82; 11-й – 0,81; 12-й – 0,8.
    28. В отношении ТС и ДО 2-го и последующих годов эксплуатации: на 1-й месяц действия договора – 0,99; 2-й месяц – 0,98; 3-й – 0,97; 4-й – 0,96; 5-й – 0,95; 6-й – 0,94; 7-й – 0,93; 8-й – 0,92; 9-й – 0,91; 10-й – 0,9; 11-й – 0,89; 12-й – 0,88.
    29. При этом неполный месяц действия Договора страхования считается как полный.

      Сроки подачи заявления об ущербе

      Срок сообщения об ущербе – 1 рабочий день, срок подачи письменного заявления об ущербе – до 5 рабочих дней.

    30. Незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня с момента, когда стало известно о нанесении ущерба застрахованному ТС и/или застрахованному Дополнительному оборудованию ТС, известить, в том числе по телефону, указанному в Договоре страхования (Полисе), об этом Страховщика.
    31. В течение пяти рабочих дней с даты произошедшего события об ущербе, причиненном застрахованному ТС и/или ДО подать Страховщику (или его представителю, указанному в Договоре страхования) письменное заявление установленной Страховщиком формы.
    32. Сроки подачи заявления об угоне

      Срок сообщения об угоне – незамедлительно, срок подачи письменного заявления об угоне – до 3 рабочих дней.

      • Незамедлительно, в том числе по телефону, указанному в Договоре страхования (Полисе), сообщить о случившемся событии Страховщику.
      • В течение трех рабочих дней с даты сообщения о хищении застрахованного ТС подать Страховщику письменное заявление установленной Страховщиком формы.
      • Сроки выплаты возмещения по ущербу

        Срок выплаты возмещения по ущербу – до 25 рабочих дней.

        Страховщик обязан, если Договором не предусмотрено иное:

      • В течение пяти рабочих дней после принятия от Страхователя письменного заявления о факте наступления страхового события, при участии Страхователя, провести осмотр поврежденного ТС и составить Акт осмотра поврежденного ТС.
      • Изучить полученные документы и, при признании случая страховым, определить размер убытка, составить Страховой акт и произвести страховую выплату или направить застрахованное ТС в ремонтную организацию/станцию технического обслуживания автомобилей (СТОА) на ремонт в течение двадцати рабочих дней с даты получения всех документов, необходимых для принятия решения.
      • Сроки выплаты возмещения по угону

        Срок выплаты возмещения по угону – до 80 рабочих дней.

        Страховщик обязан (если Договором не предусмотрено иное) изучить полученные документы и, при признании случая страховым, определить размер убытка, составить Страховой акт и произвести страховую выплату в течение двадцати рабочих дней с даты получения всех документов, необходимых для принятия решения.

        Страховщик имеет право увеличить срок рассмотрения документов для принятия решения о признании или не признании события страховым случаем, если по факту заявленного события возбуждено уголовное дело. При этом срок рассмотрения документов не может быть увеличен более чем на 60 рабочих дней с даты направления соответствующего уведомления Страхователю.

        Дополнительные комментарии экспертов

        Помимо основных рисков оплачиваются:

        Расходы по эвакуации авто в пределах 3 000 рублей по каждому случаю.

        По риску «Ущерб», в случае повреждения ТС, возмещению подлежат расходы по эвакуации с места ДТП до места стоянки или места ремонта, но не более 3 000 рублей по одному страховому случаю.

        Ключевые исключения:

        • Ущерб авто при его погрузке, выгрузке, транспортировке (кроме буксировки с соблюдением ПДД).
        • Повреждение/утрата колёс (включая запасные), дисков, колпаков без повреждения других деталей.
        • Хищение автомагнитолы вместе со съёмной панелью.
        • Сколы лакокрасочного покрытия без повреждения детали.
        • Повреждения или утрата колёс, колёсных дисков, декоративных колпаков, запасных колёс, если это не сопряжено с повреждениями других узлов, деталей или агрегатов ТС.
        • Точечные повреждения лакокрасочного покрытия без повреждения детали (сколы).
        • Хищение автомагнитолы и/или съёмной передней панели автомагнитолы, если съёмная передняя панель была оставлена в застрахованном ТС (при этом Страховщик возмещает ущерб, вызванный повреждением внешних деталей кузова и/или стёкол ТС, а также других узлов или агрегатов ТС в результате данного события).
        • Ущерб при погрузке, выгрузке или транспортировке застрахованного ТС любым видом транспорта (исключая буксировку застрахованного ТС с соблюдением всех требований правил дорожного движения).
        • Важная информация

          Клиент обязан в течение 1 рабочего дня письменно уведомить страховую компанию о любых значительных изменениях степени риска.

          В случае изменения обстоятельств, влияющих на степень риска, Страхователь обязан в течение одного рабочего дня в письменной форме уведомить об этом Страховщика.

          www.inguru.ru

          Правила страхования каско

          Для вашего удобства мы собрали вместе правила добровольного автострахования ведущих страховых компаний.

          Ниже можно скачать правила страхования каско :

          АИГ. Правила комплексного страхования владельцев транспортных средств

          Ак Барс Страхование. Правила страхования средств автотранспорта, дополнительного и вспомогательного оборудования, багажа, водителя, пассажиров и гражданской ответственности при эксплуатации средств автотранспорта (AG — auto-global)

          Альфастрахование . Правила страхования средств наземного транспорта

          Антал Страхование. Правила комплексного страхования средств наземного транспорта

          Бин Страхование . Правила комбинированного страхования автотранспортных средств

          Важно. Новое страхование . Правила добровольного комбинированного страхования транспортных средств и иных сопутствующих рисков

          ВСК. Правила № 125.4 добровольного страхования средств наземного транспорта, гражданской ответственности владельцев транспортных средств и водителя и пассажиров от несчастного случая

          ВСК. Правила комбинированного страхования автотранспортных средств №171.1 от 17.10.2014

          ВТБ-Страхование . Правила добровольного страхования транспортных средств

          Гута-Страхование . Правила страхования транспортных средств ТС №254 от 19.06.2013

          ЖАСО . Правила страхования транспортных средств и сопутствующих рисков (действуют с 01.10.2014)

          Зетта Страхование (бывш. Цюрих) . Правила добровольного комплексного страхования транспортных средств

          Ингосстрах . Правила страхования транспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков

          Интач Страхование . Правила добровольного комбинированного страхования транспортных средств и сопуствующих рисков

          Интач Страхование. Правила добровольного комбинированного страхования транспортных средств и сопуствующих рисков (до 15.05.2015)

          Кардиф. Правила добровольного страхования транспортных средств от полной гибели и хищения

          Либерти Страхование . Правила страхования транспортных средств. Прямое страхование

          Макс . Правила автострахования

          НАСКО. Правила стархования транспортных средств (в редакции от 27.12.2012)

          Объединенная страховая компания . Правила страхования средств наземного транспорта

          ПАРИ. Правила добровольного комплексного страхования автотранспортных средств

          Ренессанс Страхование . Правила добровольного комбинированного страхования транспортных средств

          Ресо-Гарантия . Правила страхования средств автотранспорта

          Росгосстрах . Правила добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) №171 (с 01 октября 2014 г.)

          Росгосстрах. Условия страхования транспортного средства Вариант «А» (с 01 октября 2014 г.)

          Росгосстрах. Условия страхования транспортного средства Вариант «Б» (с 01 октября 2014 г.)

          Росгосстрах. Условия страхования транспортного средства Вариант «В» (с 01 октября 2014 г.)

          Селекта . Правила комплексного страхования средств наземного транспорта

          Согаз . Правила страхования средств транспорта и гражданской ответственности

          Согласие . Правила страхования транспортных средств

          СГ МСК . Правила комплексного страхования транспортных средств

          Сургутнефтегаз. Правила комплексного страхования средств наземного транспорта

          Тинькофф Страхование . Правила комбинированного страхования транспортных средств и сопутствующих рисков

          Хоска. Правила страхования транспортных средств

          Энергогарант . Правила страхования гражданской ответственности владельцев автомобильного транспорта

          Энергогарант. Комбинированные правила страхования автотранспортных средств

          Югория . Правила комплексного страхования автотранспортных средств

          Правила по другим видам страхования (более 200 документов) ждут вас в нашем Каталоге правил.

          В регионах появятся реестры неработающих граждан

          Правительство полагает, что персонифицированный учёт в ОМС будет помогать эффективно распоряжаться бюджетными средствами и привести в порядок уплату страховых взносов.

          Пострадавшие клиенты «Матрешки-Тур» могут обращаться в СК «Якорь»

          Получив страховую выплату, турист имеет право потребовать от туроператора возмещение упущенной выгоды и/или морального вреда.

          Спрос на полисы с телемедициной увеличился в пять раз

          Всё большей актуальности приобретает этот сервис для жителей отдалённых посёлков, для которых медицинское обслуживание связано с большими затратами по времени и финансам. Также услугами телемедицины с удовольствием пользуются и жители крупных городов, таким образом, они имеют доступ к лучшим специалистам в течение семи дней в неделю.

          «Сбербанк страхование жизни» запускает новую программу «Фонд здоровья»

          Страховой накопительный полис покрывает оплату диагностики и лечения «критического заболевания», к этому разряду причисляют особо опасное заболевание, страховой лимит в данном случае составляет до 30 млн рублей в год.

          Влияйте на рейтинг страховых компаний!

          Помогите другим выбрать правильного страховщика. Напишите отзыв о страховой компании.

          711.ru

          Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 7 апреля 2015 г. N Ф09-793/15 по делу N А60-13459/2014 (ключевые темы: правила страхования — персональные данные — страховая премия — страховая сумма — предписание)

          Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 7 апреля 2015 г. N Ф09-793/15 по делу N А60-13459/2014

          07 апреля 2015 г.

          Дело N А60-13459/2014

          Резолютивная часть постановления объявлена 07 апреля 2015 г.

          Постановление изготовлено в полном объеме 07 апреля 2015 г.

          Арбитражный суд Уральского округа в составе:

          председательствующего Вдовина Ю. В.,

          судей Черкезова Е. О., Гавриленко О. Л.

          рассмотрел в судебном заседании кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» (далее — общество «Росгосстрах») на решение Арбитражного суда Свердловской области от 10.08.2014 по делу N А60-13459/2014 и постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 01.12.2014 по тому же делу.

          Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения кассационной жалобы извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте Арбитражного суда Уральского округа.

          В судебном заседании приняли участие представители:

          Территориального управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (далее — управление, роспотребнадзор, административный орган) — Шулешова Т.Ю. (доверенность от 15.01.2015 N 01-01-05-28/103);

          общества «Росгосстрах» — Слащева О.А. (доверенность от 22.09.2014 N 07-142/14).

          Общество «Росгосстрах» обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением о признании недействительным предписания управления, от 23.12.2013 N 01-01-13-13/27718.

          Решением суда от 10.08.2014 (судья Калашник С.Е.) в удовлетворении заявления отказано.

          Постановлением Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 01.12.2014 (судьи Муравьева Е.Ю., Варакса Н.В., Грибиниченко О.Г.) решение суда оставлено без изменения.

          В кассационной жалобе заявитель просит указанные судебные акты отменить, ссылаясь на неправильное применение судами норм материального права и не соответствие выводов судов доказательствам, имеющимся в деле.

          По мнению общества «Росгосстрах», вывод судов: о недоступности для восприятия потребителя информации об услугах, основан на неправильном применении СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиениеческие требования к изданиям книжным для взрослых»; о нарушении прав страхователя, вследствие невручения ему правил страхования, основан на неправильном применении ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон от 07.02.1992 N 2300-1), п. 4 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — Гражданский кодекс ); о положениях правил страхования, нарушающих ст. 37 Закон от 07.02.1992 N 2300-1, основан на неправильном толковании данной нормы закона; о недопустимости установления в договоре с потребителем досудебного порядка урегулирования спора, основан на неправильном применении ч. 1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; о незаконности положений правил страхования, предусматривающих право страховщика в определенных случаях увеличивать срок осуществления страховой выплаты, основан на неправильном толковании ст. 314 , 942 Гражданского кодекса; о незаконности положений правил страхования, допускающих передачу персональных данных страхователя третьим лицам без согласия последнего, основан на неправильном применении Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных» (далее — Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ); о незаконности положений правил страхования, предусматривающих право страховщика запросить дополнительные (помимо перечисленных) документы, основан на применении Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации, который не подлежит применению; о незаконности положений правил страхования, предусматривающих расторжение договора страхования в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса страховой премии, основан на не применении п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса.

          В отзыве на кассационную жалобу управление просит оставить оспариваемые судебные акты без изменения.

          Проверив законность обжалуемых судебных актов, суд кассационной инстанции не находит оснований для их отмены.

          При рассмотрении спора судами установлено, что на основании обращения Патысьева В.М. в отношении общества «Росгосстрах» проведено административное расследование.

          В ходе расследования установлено, что обществом «Росгосстрах» с Патысьевым В.М. заключены договоры страхования, при изучении которых административным органом обнаружены нарушения прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации об услугах.

          По результатам административного расследования обществу «Росгосстрах» выдано предписание о прекращении нарушения прав потребителей от 23.12.2013 N 01-01-13-13/27718.

          Согласно выданному предписанию обществу «Росгосстрах» необходимо прекратить нарушение прав потребителей путем проведения следующих мероприятий:

          1) в случаях дальнейшего предоставления услуг страхования, исключить из типовых форм договоров условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, в дальнейшем применять условия договоров, приведенные в соответствие с нормами права, указанными в описательной части предписания;

          2) в случаях дальнейшего предоставления услуг страхования обеспечить доведение до потребителей полной информации об условиях оказания услуг, с учетом требований изложенных в описательной части предписания;

          3) известить граждан о том, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

          Согласно ч. 1 ст. 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

          Частью 4 ст. 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

          В силу ч. 5 ст. 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершение оспариваемых действий (бездействия), а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие).

          Таким образом, исходя из вышеуказанных норм, суд должен установить, выдано ли предписание роспотребнадзора в пределах его полномочий; основаны ли требования предписания на положениях закона; не нарушает ли данный ненормативный акт прав и законных интересов заявителя и третьих лиц; допущенные обществом нарушения описаны в предписании подробно со ссылками на нормы действующего законодательства, которые применены правильно к установленным обстоятельствам нарушений.

          Арбитражным судом установлено, что обществом «Росгосстрах» с Патысьевым В.М. заключены следующие договоры страхования:

          — серия ВВВ N 0632661708, страховая премия 2376 руб., срок действия: 10.07.2013 по 09.07.2014, страховой случай — наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату;

          — от 10.07.2013 N 3726939, страховая премия 25 002 руб., в т.ч. 23 502 руб. — КАСКО, 1500 руб. — ДСАГО; срок действия: с 10.07.2013 по 09.07.2014, страховые риски (согласно договору): КАСКО (Ущерб + Хищение), ДСАГО; согласно договору выгодоприобретатель: по рискам «Ущерб» (в случае полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства) и «Хищение» — ЗАО «Кредит Европа Банк» в размере неисполненных обязательств страхователя перед Банком по кредитному договору, существующих на момент выплаты страхового возмещения, а в оставшейся части страхового возмещения — страхователь, по риску «Ущерб» (в случае повреждения транспортного средства) — страхователь;

          — от 10.07.2013 N 3730905, страховая премия 1000 руб., срок действия: с 10.07.2013 по 09.07.2014, объект страхования: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, страховые случаи: травма; случайное острое отравление химическими веществами; установление инвалидности; смерть.

          Судом установлено, что условия страховых полисов по договорам страхования от 10.07.2013 N 3726939, N 3730905 потребитель не смог прочитать в полном объеме, так как они были изложены очень мелким шрифтом.

          Поскольку данные обстоятельства свидетельствуют о несоответствии текстов договоров критериям наглядности и доступности для восприятия потребителя (ст. 8, 10 Закона от 07.02.1992 N 2300-1), которые должны соответствовать обычно предъявляемым требованиям (ст. 4 Закона от 07.02.1992 N 2300-1), выводы судебных инстанций о нарушении обществом «Росгосстрах» ст. 161 , 779 , 783 Гражданского кодекса, ст. 10 Закона от 07.02.1992 N 2300-1, являются правильными.

          Доводы заявителя жалобы подлежат отклонению, т.к. управлением не вменяется обществу «Росгосстрах» прямое нарушение СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых»: в предписании изложен довод о том, что общие требования СанПиН 1.2.1253-03 следует учитывать исполнителю в соответствии со ст. 6 Гражданского кодекса.

          Отсутствие в материалах дела экспертизы не свидетельствует о незаконности оспариваемого предписания, поскольку в рассматриваемом случае определение затруднения восприятия шрифта не требует специальных исследований и познаний и может быть определено визуально.

          Несоответствие приведенного текста требованиям наглядности и доступности является очевидным и подтверждено выводами судов.

          Из материалов дела следует, что заявителю вменяется невыдача потребителю Правил добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств N 150, Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники N 171, Правил индивидуального страхования от несчастных случаев N 26.

          Арбитражным судом установлено, что полисом от 10.07.2013 N 3730905 предусмотрена отметка о получении Правил страхования, однако потребителем данная отметка не проставлена; в полисе от 10.07.2013 N 3726939 отметка о получении Правил страховании проставлена, однако текст, в котором изложена информация об этом, изложена очень мелким шрифтом, затрудняющим ее восприятие.

          Частью 3 ст. 10 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 предусмотрено, что информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

          Правила страхования, о которых идет речь в предписании, регламентируют страховые риски и страховые случаи, включая так называемые исключения из страхового покрытия, порядок определения страховой выплаты, предъявления соответствующих требований, и прочие вопросы, которые имеют существенное значение для заключения и исполнения договора потребителем.

          Указанная информация требуется не только в целях правильного выбора товаров, но и в процессе исполнения договора.

          Материалами дела подтверждено, что в полисах страхования N 3730905, N 3726939 имеется ссылка на соответствующие Правила, следовательно, указанные документы являются неотъемлемой частью договоров и должны быть выданы потребителю.

          Факт невыдачи указанных Правил материалами дела подтверждается.

          Выводы судов являются правильными.

          Разрешая спор, суды обеих инстанций пришли к обоснованному выводу о включении в договор условий, ущемляющих права потребителя (по пунктам Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники N 171 (далее — Правила N 171), являющихся неотъемлемой частью договора страхования от 10.07.2013 N 3726939; Правил добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств N 150 (далее — Правила N 150), являющихся неотъемлемой частью договора страхования N 3726939 от 10.07.2013; Правил индивидуального страхования от несчастных случаев N 26 (далее — правила N 26), являющихся неотъемлемой частью договора страхования от 10.07.2013 N 3730905).

          Согласно п. 5.3 Правил N 171, если договором страхования не предусмотрено иное, датой уплаты страховой премии считается дата: а) поступления страховой премии (страхового взноса) на расчетный счет страховщика; б) уплаты страховой премии (страхового взноса) наличными деньгами страховщику/представителю страховщика.

          В соответствии со ст. 37 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

          Зачисление денежных средств на расчетный счет исполнителя может быть сопряжено не только с безналичными расчетами, но и расчетами, осуществляемыми в наличной форме, что прямо следует из ст. 37 Закона от 07.02.1992 N 2300-1, ст. 861 , 862 Гражданского кодекса.

          В п. 5.3 Правил N 171, п. 18 Правил N 150 не указано, что речь идет о безналичной форме расчетов.

          Довод о том, что п. 18 Правил N 150 предусмотрено исполнение обязательства с момента перечисления денежных средств, подлежит отклонению. Согласно п. 18 Правил N 150 днем уплаты страховой премии считается день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика, в данном случае термин «перечисление» также не тождественен понятию «внесение денежных средств» (ст. 37 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).

          В заключенном договоре не раскрывается понятие «представитель страховщика», однако если руководствоваться Законом от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 182 Гражданского кодекса, представителем является именно то лицо, которое уполномочено страховщиком на совершение соответствующих сделок.

          Таким образом, понятием «представитель страховщика» субъектный состав, перечисленный в ст. 37 Закона от 07.02.1992 N 2300-1, не охватывается (кредитная организация, либо платежный агент, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковский платежный агент (субагент).

          Данный факт не учтен обществом «Росгосстрах» как в п. 5.3 Правил N 171, п. 18 Правил N 150, так и в п. 5.2.2 Правил N 26. В данном случае риски неисполнения своих обязательств контрагентом исполнителя также фактически возлагаются на потребителя.

          Разрешая спор в части установления законности условия об обязательном досудебном порядке урегулирования спора, суды правомерно заключили, что законом не установлен обязательный претензионный порядок разрешения споров между страхователем и страховщиком, а также необходимость осуществлять переговоры со страховщиком, обоснованно ссылаясь при этом на постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

          Возможность сторон договором изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена п. 1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

          Право потребителя на непосредственную судебную защиту закреплено в ст. 17 Закона 07.02.1992 N 2300-1. и ограничено оно может быть также исключительно законом (ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).

          Законом в отношении страховых услуг обязательный досудебный порядок урегулирования спора не установлен, следовательно, в договоре с исполнителем он может иметь только рекомендательный характер. Из буквального толкования условия такой рекомендательный (декларативный, как указывает заявитель) характер не следует.

          Довод о том, что в п. 44 Правил N 150 и п. 11.1 Правил N 26 не устанавливается досудебный порядок урегулирования спора, подлежит отклонению, поскольку в данных пунктах указано на необходимость разрешения спора посредством переговоров и обращения в суд в случае «недостижения соглашения по спорным вопросам». Отсутствие в условии указания на конкретные сроки рассмотрения претензий и возражений сторон не свидетельствует о том, что данное условие не касается досудебного порядка урегулирования спора. Таким образом, указанные условия ущемляет права потребителя на непосредственную судебную защиту прав потребителей, предусмотренную ст. 17 Закона от 07.02.1992 N 2300-1.

          Арбитражным судом установлено, что общество «Росгосстрах» включило п. 7.3 в Правила страхования N 171, согласно которому страховщик имеет право увеличить срок осуществления страховой выплаты, если по инициативе страхователя или страховщика назначена дополнительная экспертиза с целью определения величины убытка, вызванного наступлением страхового случая; увеличить срок рассмотрения документов для принятия решения о признании или не признании события страховым случаем, если по факту заявленного события возбуждено уголовное дело; возникла необходимость в проверке представленных документов, направлении дополнительных запросов в компетентные органы.

          В данном случае отсутствует факт одностороннего отказа страховщика от исполнения обязательств, либо их изменение, так как данные условия были согласованы сторонами при заключении договора и направлены на реализацию права потребителя страховой услуги на получение страхового возмещения.

          Пункт 1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 о защите прав потребителей, запрещает ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. Законодательством Российской Федерации не предусмотрено право исполнителя в одностороннем порядке изменять сроки оказания услуг, а также иные сроки, установленные договором с гражданином-потребителем.

          Вывод суда о том, что условие п. 7.3 Правил страхования N 171 о праве страховщика в одностороннем порядке увеличивать сроки принятия решения о страховой выплате и срок осуществления страховой выплаты противоречит действующему законодательству и ущемляет установленные законом права потребителя, является правильным.

          Доводы общества «Росгосстрах» сводятся к тому, что срок осуществления страховой выплаты не являлся существенным условием договора страхования на момент заключения договоров.

          В то же время управлением в нарушение вменялось не отсутствие указанного срока, а включение в договор условий о возможности одностороннего изменения предусмотренных договором сроков (п. 9.5 Правил N 26; п. 10.3 Правил N 171, п. 37 Правил N 150), что в силу ст. 310 Гражданского кодекса не является допустимым.

          Довод о возможных последствиях реализации данного условия, о возможном толковании его судом во взаимосвязи с поведением исполнителя, подлежит отклонению, поскольку носит вероятностный характер и не оспаривает сам факт незаконности условия.

          Арбитражным судом установлено, что согласно п. 7.5 Правил страхования N 171 страховщик имеет право передавать персональные данные страхователя третьим лицам при условии, что у страховщика есть соглашение с указанными третьими лицами, обеспечивающее безопасность персональных данных при их обработке и предотвращение разглашения персональных данных.

          Частью 1 ст. 6 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ предусмотрено, что обработка персональных данных допускается, в том числе, в случае, если обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных; если обработка персональных данных необходима для исполнения договора и пр.

          Статья 7 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ устанавливает требования применительно к вопросу раскрытия и передачи персональных данных третьим лицам.

          Указанной статьей установлен, что операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

          Из системного толкования приведенных норм следует, что за исключением специально предусмотренных законом случаев, для передачи данных третьим лицам требуется получение согласия гражданина.

          Кроме того, ст. 946 Гражданского кодекса, прямо запрещается разглашать, сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии здоровья, имущественного положении.

          Доводы заявителя подлежат отклонению, поскольку применительно к рассматриваемой сфере деятельности (страхование), с учетом положений Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ, ст. 946 Гражданского кодекса, согласие на передачу данных третьим лицам должно быть осознанным, свободным и не должно презюмироваться самим фактом подписания договора. Условия вышеуказанных Правил изложены таким образом, что гражданин не имеет возможность свободно выразить согласие или отказаться от передачи персональных данных третьим лицам, указать на тот объем персональных данных, которые могут быть переданы третьим лицам, и иным образом объективно повлиять на содержание того согласия, которое в силу закона, должно даваться им самостоятельно. Ссылка на наличие соответствующей графы в полисе, напротив, подтверждает справедливость выводов управления. Отказ от проставления подписи в полисе по сути не будет иметь никакого значения, поскольку условиями Правил предусмотрено безальтернативное право страховщика на передачу персональных данных третьим лицам (не проставив отметку в полисе, потребитель не лишает страховщика права на соответствующие действия).

          Арбитражным судом установлено, что в силу п. 35 Правил страхования N 150 страхователь (застрахованный) при наступлении страхового события обязан представить страховщику, в том числе, иные документы, запрошенные страховщиком и необходимые для установления факта и обстоятельств наступления гражданской ответственности страхователя (застрахованного) и для определения размера страховой выплаты.

          В силу п. 36 Правил страхования N 150 выгодоприобретатель, предъявляющий требование о страховой выплате страховщику, представляет, в том числе, иные документы, выданные компетентными органами и запрошенные страховщиком, необходимые для установления факта и обстоятельств наступления гражданской ответственности страхователя (застрахованного) и для определения объема и размера причиненного вреда.

          В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

          Следовательно, положения п. 35, 36 Правил нарушают права потребителя, поскольку их редакция предоставляет страховщику право в одностороннем порядке определять необходимость предоставления дополнительных документов, чем увеличивать сроки принятия решения о страховой выплате, что нарушает ст. 310 Гражданского кодекса и ухудшает положение потребителя.

          Выводы судов в указанной части являются правильными.

          Доводы общества «Росгосстрах» сводятся к тому, что на момент заключения договоров законодательством не предусматривалась необходимость указания исчерпывающего перечня документов, необходимых для осуществления страховой выплаты. Заявитель указывает, что ответствующая обязанность предусмотрена с 21.02.2014.

          В то же время, как следует из материалов дела, перечень документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, договором предусмотрен, следовательно, в силу ст. 310 Гражданского кодекса, право исполнителя на его изменение в одностороннем порядке ущемляет права потребителя. Возможность исполнителя требовать дополнительные документы, не поименованные в договоре, нарушает право потребителя на получение полной информации об услугах (об условиях предоставления услуг), может создать необоснованные препятствия к реализации права гражданина на своевременное получение страховой выплаты.

          Таким образом, условие о праве страховщика требовать дополнительные документы противоречит действующему законодательству и ущемляет установленные законом права потребителя.

          Довод общества «Росгосстрах» о том, что договором могут быть предусмотрены любые последствия нарушения сроков внесения страховой премии, подлежат отклонению.

          Согласно ч. 2 ст. 957 Гражданского кодекса страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Указанной нормой не предусмотрены исключения, связанные с «приостановлением» договора.

          Спорное условие предусматривает, что до истечения 90 календарных дней с даты, указанной в договоре страхования как дата уплаты страховой премии, договор является действующим и предусмотрена возможность внесения страховой премии (взноса) в указанный срок.

          Следовательно, исходя из требований ч. 2 ст. 957 Гражданского кодекса на страховые случаи, произошедшие в данный период, страхование будет распространяться.

          Если договор не расторгнут (отказ страховщика от его исполнения не имел место, сумма очередного платежа страховщиком принята), последствия в виде отказа от выплаты страховой премии не могут иметь место, и наступают последствия, предусмотренные ч. 4 ст. 954 Гражданского кодекса.

          Спорное условие (касательно периода до 90 календарных дней) предусматривает именно тот случай, когда договор не расторгается, а потребитель имеет право внести очередной взнос, что свидетельствует об отсутствии у страховщика права на отказ от страховой выплаты.

          При таких обстоятельствах, кассационная инстанция считает, что судами установлена выдача предписания роспотребнадзором в пределах его полномочий; требования предписания основаны на положениях закона; оспариваемый ненормативный акт не нарушает прав и законных интересов заявителя и третьих лиц; допущенные обществом нарушения описаны в предписании подробно со ссылками на нормы действующего законодательства, которые применены правильно к установленным обстоятельствам нарушений.

          С учетом изложенного обжалуемые судебные акты подлежат оставлению без изменения, кассационная жалоба — без удовлетворения.

          Руководствуясь ст. 286 , 287 , 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

          решение Арбитражного суда Свердловской области от 10.08.2014 по делу N А60-13459/2014 и постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 01.12.2014 по тому же делу оставить без изменения, кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» — без удовлетворения.

          Постановление может быть обжаловано в Судебную коллегию Верховного Суда Российской Федерации в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, в порядке, предусмотренном ст. 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

          www.garant.ru

          Читайте так же:  Заявление об отставке главы поселения

    Обсуждение закрыто.