Осаго в россии 2012

Осаго в россии 2012

Что ждет сферу ОСАГО в ближайшее время?

Вот уже более 10 лет – с 1 июля 2003 года – автовладельцы обязаны страховать свою гражданскую ответственность на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. С каждым годом автопарк растет (в прошлом году, по данным Российского Союза Автостраховщиков (далее – РСА), прирост составил 2,8 млн единиц), соответственно увеличивается и число заключенных договоров ОСАГО. Растет также количество страховых случаев: в 2013 году к страховщикам обратились 2,7 млн потерпевших, что на 5,5 % больше, чем в 2012 году. Объем выплат по ОСАГО составил 78,1 млрд руб. (в 2012 – 62,2 млрд руб.). При этом сложившаяся ситуация не устраивает ни страхователей, ни страховщиков: первые жалуются на небольшие суммы компенсаций, а вторые – на растущие объемы выплат при практически не меняющейся ставке страховых тарифов.

В ближайшее время в сфере ОСАГО произойдут довольно серьезные перемены – с 1 сентября текущего года вступает в силу Федеральный закон от 21 июля 2014 г. № 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Закон). Предусмотренные документом изменения затрагивают обширный перечень вопросов: начиная с оформления договора ОСАГО и заканчивая процедурой урегулирования страховых споров. Отметим, что не все положения Закона начнут действовать с начала осени – некоторые нормы уже вступили в силу со 2 августа, а для ряда других предусмотрены еще несколько дат вплоть до 2019 года. Самые интересные и важные из грядущих изменений мы рассмотрим в данном материале.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страхователь – лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования.

Страховщик – страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством РФ.

Потерпевший – лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства – участник дорожно-транспортного происшествия.

Прямое возмещение убытков

По общему правилу, требования о возмещении вреда, причиненного ДТП, предъявляются страховщику, который застраховал ответственность причинившего вред лица. Однако в некоторых случаях потерпевший может обращаться напрямую к своему страховщику – страховой компании, с которой он заключил договор ОСАГО. Это и называется прямым возмещением убытков. Такой порядок может быть реализован, если в ДТП участвуют две машины, гражданская ответственность владельцев которых застрахована, и вред причинен только этим двум автомобилям. До 2 августа текущего года потерпевший мог выбирать, к какому из страховщиков ему обращаться. Законом это право выбора отменено, и теперь при указанных обстоятельствах потерпевший сможет предъявить требование о возмещении убытков только своему страховщику (ст. 14.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», далее – Закон об ОСАГО). Исключение установлено для случаев, когда страховщик потерпевшего обанкротился или у него отозвали лицензию на осуществление страховой деятельности. По мнению экспертов в области автострахования, такое изменение полезно для страхователей, так как страховщики заинтересованы в том, чтобы не потерять своих клиентов, и поэтому не будут затягивать сроки выплаты возмещения.

Оформление документов о ДТП без участия сотрудников полиции

Тем, кто хоть раз попадал в ДТП, знакома длительная процедура ожидания сотрудников Госавтоинспекции и составления справки о происшествии. Однако бывают ситуации, когда ущерб от аварии незначителен, и тратить много времени на оформление документов автовладельцам не выгодно. Именно для этих случаев законом об ОСАГО предусмотрена возможность оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции (так называемый европротокол). Речь идет о происшествиях с участием двух автомобилей, в результате которых вред причинен только транспортным средствам (далее – ТС), а ответственность их владельцев застрахована по ОСАГО. При этом видимые повреждения автомобилей и обстоятельства аварии не должны вызывать у ее участников разногласий. При соблюдении этих условий и, что немаловажно, наличии желания участники ДПТ самостоятельно заполняют бланк извещения о происшествии и направляют его страховщику. Отметим, что ранее в Законе об ОСАГО не было указано, какому именно страховщику его направлять и в какие сроки. Это, вероятно, является одной из причин невысокой популярности европротокола в нашей стране (по данным РСА, в прошлом году всего 9,1% происшествий были оформлены в упрощенном порядке). Кстати, многие водители даже не представляют, как выглядит бланк извещения о ДТП, и тем более не слышали о том, что существуют специальные методические рекомендации по его оформлению без участия сотрудников Госавтоинспекции. Но основной причиной малой распространенности европротокола является все же небольшая сумма компенсации, которую мог получить в этом случае потерпевший, – 25 тыс. руб. Отметим, что лимит такой выплаты Законом уже увеличен (об этом речь пойдет далее).

Со 2 августа Закон об ОСАГО дополнен специальной ст. 11.1, конкретизирующей процедуру оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции (п. 11 ст. 1 Закона). В ней определено, что в этом случае бланк извещения составляется водителями-участниками ДТП в двух экземплярах и направляется страховщикам, застраховавшим их гражданскую ответственность, в течение пяти рабочих дней со дня происшествия. Потерпевший, помимо извещения, направляет своему страховщику заявление о прямом возмещении убытков. Стоит отметить, что владельцы ТС наделяются обязанностью представить автомобили для проведения осмотра или независимой экспертизы по требованию страховщиков (в течение пяти рабочих дней со дня получения этого требования). Ранее страховщик имел право назначить проведение независимой экспертизы причастных к ДТП машин только при обнаружении в извещениях о происшествии противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений ТС или обстоятельств причинения вреда. Кроме того, теперь в течение 15 календарных дней после аварии автомобили нельзя будет ремонтировать без письменного согласия страховщиков.

Еще одно важное положение – при составлении извещения о ДТП без представителей Госавтоинспекции водители должны будут представлять страховщику данные об обстоятельствах причинения вреда ТС, зафиксированные с помощью технических средств контроля. Это могут быть фотографии или видеозаписи автомобилей и их повреждений на месте ДТП, а также данные спутниковых навигационных систем (абз. 12 п. 11 ст. 1 Закона). Однако данное требование станет обязательным только с 1 октября 2019 года.

Владимир Соколов, председатель Межрегионального общественного движения «Союз пешеходов»:

«Прежде всего, таких оформлений ДТП очень боятся страховщики. Мошенничество в сфере страхования давно стало распространенным бизнесом. Поэтому для выплат необходимо будет представить огромное количество подтверждающих документов, включая фото и видео. Чтобы их оформить, прямо скажем, нужно пройти подробный инструктаж, но кто из водителей у нас задумается про курс обучения, пока «гром не грянет»? Не думаю, что законопослушные граждане будут рисковать в случае существенного для них размера ущерба. Кроме того, есть морально-правовой аспект, о котором я много раз говорил: в случае оформления ДТП без сотрудника полиции виновный в ДТП не привлекается к ответственности в соответствии с ПДД и КоАП РФ. Представим: нетрезвый водитель выехал на встречную полосу, столкнулся с другим автомобилем (без пострадавших) и после этого убедил потерпевшего водителя оформить протокол без полиции. Мне кажется, что к полномасштабному европротоколу на дорогах Россия еще не готова».

Увеличение размера страховых выплат. Расчет страховых тарифов

Одно из самых ожидаемых автомобилистами изменений – это, конечно, увеличение сумм возмещения вреда по договору ОСАГО. Законом предусмотрен поэтапный рост размеров различных видов выплат (см. таблицу). Единовременно их не стали увеличивать, вероятно, для того чтобы страховые компании не понесли сразу крупных убытков.

Таблица. Лимиты страховых выплат по договору ОСАГО пострадавшим в ДТП

www.garant.ru

Автомобили

Автогражданка растет вслед за продажами

Рынок автострахования в России в первой половине 2012 года увеличился на четверть

Рынок ОСАГО продолжает уверенно расти. Если по итогам прошлого года он вырос на 14,5%, то за первую половину 2012-го уже почти на четверть — 23,2%. Сами страховщики объясняют это ростом продаж автомобилей в России, а также прошлогодним ростом коэффициентов при расчете стоимости полиса.

Читайте так же:  Правила подключение электросчетчика в частном доме

Российский рынок ОСАГО в первой половине 2012 года вырос на 23,2%. Согласно предварительным данным Российского союза автостраховщиков (РСА), за полгода компании в виде страховых премий получили 56,718 млрд рублей. Несмотря на бурный рост, количество договоров по сравнению с прошлым годом выросло незначительно – с 18,94 млн до 19,185 млн.

«Рост рынка объясняется, во-первых, увеличением в июле прошлого года территориальных коэффициентов для большинства регионов. Во-вторых, у нас продолжается рост автопарка,

— заявил «Газете.Ru» заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантия» по маркетингу, рекламе и PR Игорь Иванов. — Страна активно скупает автомобили, и по этому показателю мы практически вышли на уровень 2008 года». Похожие аргументы эксперты использовали и в прошлом году, когда рынок ОСАГО вырос на 14,5%.

Продажи легковых и легких коммерческих автомобилей в России за первую половину года выросли на 14%. По данным Ассоциации европейского бизнеса, за это время было продано 1 млн 413 тыс. 769 автомобилей.

Рост целого ряда поправочных коэффициентов при расчете стоимости «автогражданки» произошел в июле 2011 года после выхода соответствующего постановления правительства. Ряд страховых компаний перед этим жаловались, что из-за прежних невысоких коэффициентов в ряде регионов они вынуждены работать в убыток. Территориальный коэффициент вырос для 177 городов и 62 регионов. При этом для шести городов и шести регионов он был понижен, а для 116 городов и десяти регионов остался прежним. После повышения стоимость полиса ОСАГО выросла почти во всех регионах, а Якутск, Казань, Пермь и Челябинск по стоимости страхования приравняли к Москве.

В первом полугодии выплаты по страховым случаям составили 27,617 млрд рублей, что оказалось на 3% меньше, чем за аналогичный период 2011 года. Зато сразу на 21,6% выросла средняя стоимость страхового полиса.

Этот показатель достиг отметки 2956 рублей, тогда как годом ранее он равнялся 2430 руб. При этом средняя выплата в первом полугодии сократилась на 0,9%, снизившись с 23 129 рублей до 22 933 рублей. Средний уровень выплат с января по июнь 2012 года составил 48,7%, тогда как годом ранее он равнялся 62%.

Падение показателя средней выплаты Иванов объясняет замедленной реакцией рынка на прошлогоднее изменение тарифов. «Размер выплат не следует немедленно за продажами. Тарифы уже сейчас корректируются с учетом территориальных коэффициентов, а выплаты еще идут по старым полисам. Вот и весь разрыв. Со временем, может быть уже по итогам года, выплаты «догонят» возросшие тарифы, и эти показатели подравняются», — заявил он. По мнению Иванова, дальнейшая тенденция рынка автострахования напрямую увязана с рынком автопродаж: «Тут от нас зависит не так много. Если вдруг неожиданно ударит какой-нибудь кризис и все перестанут покупать машины, то люди и страховаться перестанут».

Всего в первом полугодии было заявлено 1,22 млн страховых случаев (год назад 1,24 млн), из них урегулировано 1,2 млн (1,23 млн в 2011-м).
Данные за первое полугодие были собраны на основании анализа деятельности 111 страховщиков ОСАГО. При этом пять компаний в течение шести месяцев за этот период покинули рынок. На начало года данные охватывали 122 страховщиков ОСАГО.

Лидером рынка с большим отрывом продолжает оставаться ООО «Росгосстрах», на чью долю приходится 32,99% всех продаж полисов ОСАГО, или 18,7 млрд рублей.

На второе место вырвался «Ингосстрах», который реализовал 10,12% полисов (5,73 млрд). По итогам прошлого года компания была третьей, уступая «РЕСО-Гарантии». На этот раз третье место осталось за «РЕСО-Гарантией», у которой 8,95% рынка (5,07 млрд).

m.gazeta.ru

Тенденции развития ОСАГО в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и экономические науки»

Аннотация научной статьи по экономике и экономическим наукам, автор научной работы — Егорова А.А., Дергунова Е.Е.

В статье отмечается, что в связи с ускоренным ростом количества автомобилей на дорогах и увеличением числа дорожно-транспортных происшествий в настоящее время является весьма актуальным исследование рынка ОСАГО , так как именно страховые компании способны качественно и оперативно помочь своим клиентам получить средства на восстановление здоровья после аварии или на ремонт поврежденного автомобиля.

Похожие темы научных работ по экономике и экономическим наукам , автор научной работы — Егорова А.А., Дергунова Е.Е.,

Текст научной работы на тему «Тенденции развития ОСАГО в России»

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №5/2016 ISSN 2410-700X_

более тщательное изучение основных условий, возможностей и перспективных направлений развития жилищной сферы Санкт-Петербурга.

Список использованной литературы:

1. Селютина Л.Г., Васильева Н.В. Развитие форм воспроизводства жилищного фонда: терминологический аспект проблемы // Известия высших учебных заведений. Строительство. 2003. №1. С. 114-118.

2. Терпугова А.В. Особенности российского рынка жилья и методов его оценки // Гуманитарные научные исследования. 2015. № 9 (49). С. 241-243.

3. Селютина Л.Г., Волков А.С., Казиева А.К., Ракова В.А., Чаленко А.В., Шереметьев А.В. Участие государства в решении жилищной проблемы граждан в современных условиях // Фундаментальные исследования. 2015. № 12-4. С. 823-827.

4. Боженова Г.Б. Финансирование с использованием прямых инвестиций // Инновационная наука. 2015. № 9(9). С. 139-142.

5. Гаделия Д.Г., Селютина Л.Г. Методические основы определения структуры жилищного строительства крупного города в современных условиях. // Экономические проблемы предприятий строительного комплекса. Сб. научн. трудов. Иркутск, 2001. С. 107-112.

6. Селютина Л.Г. Подходы к реализации программ реконструкции градостроительных комплексов в российской практике // Управление городом и городским хозяйством. Сборник научных трудов. СПб.: Изд-во СПбГЭУ. 2014. С. 46-50.

7. Авдеева С.Ю. Авдеева С.Ю. Проблема воспроизводства жилищного фонда в России // Kant: Экономика и управление. 2015. № 1 (4). С. 59-60.

8. Елохова Т.А. Проблемы урбанизации и рационального использования материальных активов города // Инновационная наука. 2015. № 9(9). С. 152-156.

9. Селютина Л.Г. Анализ основных социально-экономических показателей потребности в жилье // Экономические проблемы развития строительства в регионе в современных условиях: сб. научных трудов. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ. 2002. С. 57-66.

10.Селютина Л.Г. Развитие инвестиционно-строительного комплекса России: проблемы и решения // Актуальные проблемы управления экономикой региона. Материалы VII Всероссийской научно-практической конференции. Санкт-Петербург, 2010. С. 26-29.

© Евсеева Е.И., Шитова А.Д., 2016

А.А. Егорова, Е.Е. Дергунова

Финансовый университет при Правительстве РФ (Уфимский филиал) ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ОСАГО В РОССИИ Аннотация

В статье отмечается, что в связи с ускоренным ростом количества автомобилей на дорогах и увеличением числа дорожно-транспортных происшествий в настоящее время является весьма актуальным исследование рынка ОСАГО, так как именно страховые компании способны качественно и оперативно помочь своим клиентам получить средства на восстановление здоровья после аварии или на ремонт поврежденного автомобиля.

ОСАГО, тарифная ставка, уровень выплат, страховая премия, страховая выплата.

Самым распространенным видом страхования гражданской ответственности является обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Во всем мире в течение года в ДТП погибают более 1,2 млн чел., и 50 млн получают травмы. Общий ущерб, причиняемый нашей стране вследствие ДТП, составляет 2,5% ВВП, что соразмерно с вкладом в валовой продукт отдельных отраслей экономики.

Значимость ОСАГО высока для государства, что доказывается принятием Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО). Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортныхсредств является важным сегментом страхового рынка России.

Экономический смысл действия договора ОСАГО — гарантия для владельца автотранспортного средства, пострадавшего в аварии, в осуществлении выплаты компенсаций страховой компанией на возмещение убытков, лечение или возможные потери заработка. Таким образом, под действие полиса попадает не автомобиль страхователя, а транспортное средство третьего лица, которому первый нанес ущерб. Но, с другой стороны, страхователь тоже находится под защитой полиса ОСАГО, если третье лицо виновно в столкновении.

По состоянию на январь 2015 г. в государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 393 страховых организации 101 из которых имеет лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что составляет 25,7% от общего количества страховых организаций. За период с 01.07.2003 по 31.12.2014 было заключено более 405 млн договоров ОСАГО, более 20 млн потерпевших получили возмещение причиненного им в результате ДТП вреда. Общая сумма страховых выплат потерпевшим составила более 533 млрд. руб За весь рассматриваемый период страховые выплаты в России увеличились в 1,7 раза. Но это не решает проблемы возмещения вреда потерпевшим, так как при общем увеличении объема выплат размер этих платежей все равно остается недостаточным. Не надо забывать, что необходимость полного возмещения причиненного вреда потерпевшему основывается на принципе «гарантированность возмещения вреда» и является базой экономической эффективности, на которой основывается вся система страхования.

Существенное влияние на состояние рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств оказывает изменение таких показателей, как численность парка транспортных средств и число дорожно-транспортных происшествий.

Читайте так же:  Завещание дарственная купля продажа

За последние годы в Российской Федерации численность автопарка продолжала расти. В 2014 г. наблюдалось увеличение численности автопарка на 1,2% относительно 2010 г. при снижении количества пострадавших в ДТП на 5%

Рост численности автопарка в период до 2014 г. сопровождался ростом договоров ОСАГО. В 2014 г. число заключенных договоров ОСАГО составило 43,6 млн, что на 2% больше, чем в 2013 г. За анализируемый период произошло увеличение количества заключенных договоров на 17,5%.

В 2011-2013 гг. наблюдалась тенденция повышения аварийности на дорогах Российской Федерации, следовательно, росло и число нуждающихся в возмещении вреда по ОСАГО.

Несмотря на незначительное увеличение числа ДТП, в которых был причинен вред жизни и здоровью физических лиц, количество заявленных страховых случаев по ОСАГО продолжает расти более высокими темпами. Данный факт свидетельствует, в первую очередь, о росте числа ДТП, в которых вред причинен только имуществу, а также о повышении активности лиц, пострадавших в ДТП, по обращению к страховщикам за возмещением вреда по ОСАГО.

Вместе с увеличением суммы страховых выплат в 2014 г. произошел рост количества страховых случаев. За этот год страховщиками было получено и урегулировано более 2,6 млн требований о возмещении вреда в результате страхового случая. Сумма страховых выплат составила 90,3 млрд руб., что на 16% больше, чем в 2013 г. Размер страховой суммы по ОСАГО и нежелание страховщиков осуществлять выплаты в полном объеме относятся к ключевым вопросам страхового рынка.

Отношение страховых выплат к страховым премиям по обязательному страхованию гражданской

ответственности владельцев транспортных средств в целом по России в 2014 г. составило 59,8%, что является его максимумом за исследуемый период времени. Таким образом, может сложиться впечатление, что страховые организации получают достаточно хороший результат от проведения ОСАГО. Однако неверное толкование статистических данных о сборах и выплатах по данному виду страхования может ввести в заблуждение.Страховщики утверждают, что за последние годы значительно возросли издержки по ОСАГО, которые невозможно учитывать в возросших выплатах. Если учесть все расходы, которые страховщик несет по проведению данного вида страхования, то остается гораздо меньше, чем те 5% прибыли, которые были обозначены в Законе об ОСАГО. Анализ данных рис. 5 показывает, что, средняя выплата по ОСАГО снижалась до 2012 г., но уже в 2013 г. выросла на 21%, а к 2014 г. общий прирост составил 41% (9,8 тыс. руб.).

Средняя стоимость полиса ОСАГО еще в 2014 г. составляла 3 461 руб. За пять рассматриваемых лет рост средней премии был практически аналогичен росту средней выплаты (40%), однако страховые компании несли убытки по полисам ОСАГО. Также, за десять месяцев 2015 года заключено 32,8 млн договоров ОСАГО, что на 7% меньше, чем за аналогичный период 2014-го (35,4 млн). Средняя выплата по полису за январь-октябрь 2015 года выросла на 61% в годовом выражении, до 5,4 тыс. рублей (против 3,3 тыс. рублей), за октябрь — на 66%, до 6,1 тыс. рублей.

В 2014 г. в рамках прямого возмещения убытков страховыми организациями были осуществлены выплаты потерпевшим на сумму более 31 853 млн руб. Всего за период действия системы прямого возмещения убытков — с 01.03.2009 по 31.12.2013 потерпевшим было выплачено более 78 млрд руб. Прирост общего объема выплат по сравнению с 2012 г. составил 51,88%. При этом в 2013 г. наблюдался поквартальный рост значений объема выплат в рамках прямого возмещения убытков (табл. 3).

Среднегодовое значение выплаты потерпевшему к началу 2015 г. возросло по сравнению с 2010 г. (19,4 тыс. руб.) и составило 26,3 тыс. руб. Средняя сумма выплаты сократилась в 2011-2012 гг. на 14%, несмотря на общее увеличение числа потерпевших (количество обращений в рамках прямого возмещения убытков) и суммарных объемов выплат за эти годы на 46 и 51% соответственно, что говорит о снижении размера единичных выплат. В связи с этим решением президиума Российского союза автостраховщиков (РСА) от 24.10.2013 были внесены изменения в таблицу средних сумм страховых выплат, которые использовались при расчетах между членами РСА в рамках прямого возмещения убытков.

Совершенствование сферы обязательного страхования автогражданской ответственности должно быть нацелено на улучшение качества обслуживания, привлечение лояльных клиентов, доверяющих компании. Это в конечном итоге позволит минимизировать проблемы, являющиеся препятствием на пути развития рынка ОСАГО. В связи с этим можно предложить следующие меры:

— повышение безопасности дорожного движения за счет более слаженной и гибкой работы органов ГИБДД, ведущей к уменьшению возможных столкновений автотранспорта на дорогах и снижению возможных объемов страховых выплат для страховщиков;

— введение контроля за компетентностью и профессионализмом деятельности автошкол по подготовке будущих водителей, проведение периодической аттестации данных фирм, регулирование процесса сдачи экзаменов по вождению;

— применение более жесткого наказания и повышение размера штрафа за повторные нарушения правил дорожного движения для недобросовестных водителей;

— организация интеграционной системы связи между номерами водительского удостоверения, системой управления дорожного движения, автоматическим уведомлением экстренных служб, защитой кражи автомобиля и использованием электронных записей при урегулировании ДТП;

— использование страховщиками в процессе урегулирования страховых случаев и определения размера убытка (помимо бумажной документации)

данных, предоставленных техническими системами;

— применение для автотранспорта, а особенно для обладающих повышенным риском грузовиков и автобусов, средств спутниковой навигации (телематики);

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №5/2016 ISSN 2410-700X_

— использование данных телематической системы в процессе разбирательств дел по ДТП и страховым возмещениям судом, способствующее экономии времени на рассмотрение дела и предупреждение случаев мошенничества;

— введение электронного полиса, который упрощает и делает удобным процесс оформления данного документа для страхователя, а также позволяет сэкономить страховщику на посредниках, так как полис можно будет получить по Интернету;

— передача части прибыли в региональные бюджеты, что позволит аккумулировать дополнительные денежные средства в региональном филиале и их дальнейшее использование в интересах развития компании на данном страховом рынке;

— мотивирование водителей к соблюдению правил дорожного движения за счет раскрытия преимуществ использования франшизы, уменьшающей стоимость полиса для страхователя и размер возможных выплат для страховой компании.

Реализация предложенных мер принесет положительный социально-экономический эффект для государства, страховщиков и страхователей в виде повышения безопасности дорожного движения за счет снижения числа дорожных происшествий, уменьшения стоимости страхования, упрощения процесса урегулирования убытков и повышения доходности для страховщиков Список использованной литературы:

1. Акжитова Л.Н. Проблемы автострахования в России//Закон и право. 2014.№6.С. 66-69.

2. Бушев К. Изобретая автострахование заново//Современные страховые технологии. 2014.№6.С. 83-89.

3. Вавилова И.А. Об изменениях в законодательстве об ОСАГО//Страховое дело. 2014.№10.С. 61-65.

4. Шавалеева Ч.М. Перспективы развития рынка ОСАГО в России // Вестник экономики, права и социологии. 2014. № 3. С. 106-109.

5. Шарифьянова З.Ф., Выдрина А.Я. Страхование ОСАГО // Инновационная наука: международный научный журнал. — № 12/2015 в 3 частях. Ч. 1.- Уфа: ООО АЭТЕРНА — 2015. — С.84-86

© Егорова А.А., Дергунова Е.Е., 2016

Ефремова Анжелика Александровна

канд. экон. наук, доцент кафедры ЭП Горда Глеб, Бошкова Валерия

студенты-магистранты ФГАОУВО «Крымский федеральный университет

им. В.И. Вернадского », Республика Крым, г. Симферополь, РФ E-mail: [email protected]

ИНСТИТУТЫ РЫНКА ТРУДА В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ

Данное исследование посвящено рассмотрению проблематики экономических институтов регулирования рынка труда. Под определением «экономические институты» понимают совокупность созданных людьми формальных и неформальных норм и правил, выступающих в виде ограничения для экономических агентов, а также соответствующих механизмов контроля по их соблюдению и защите. Объектами экономических институтов выступают: домашнее хозяйство, предприятия (фирмы), банки (финансово-кредитные учреждения), государство (правительство) и прочее.

cyberleninka.ru

Добровольно не получается

Значительное влияние на российский страховой рынок в уходящем году оказало ужесточение требований к минимальному размеру уставного капитала. По словам генерального директора СК «Альянс» Хокана Даниелссона, для многих небольших игроков, не имеющих крупных акционеров или не входящих в финансово-промышленные группы, четырехкратное увеличение объема уставного капитала, которое необходимо было сделать в относительно сжатые сроки, стало неразрешимой задачей и вынудило компании, не соответствующие требованиям регулятора, покинуть рынок. На протяжении года компании всеми правдами и неправдами пытались выровнять положение — сливались с коллегами по цеху, отказывались от утяжеляющих уставной капитал лицензий на перестрахование, уходили с рынка или же просто не исполняли требования к капиталу. В итоге ФСФР отозвала более 100 лицензий.

Только 60% владельцев ОПО выполнили требование, по которому страховать особо опасные объекты нужно в обязательном порядке. В этом году введена «вторая очередь» страхования ОПО: к частным страхователям присоединилась группа муниципальных и других бюджетных предприятий из разряда опасных. Обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов (ОСОПО), которое заработало с 1 января 2012 года, принесло страховщикам в лучшем случае 10 млрд руб. страховых взносов за год. А ведь первоначально рынок оценивался чуть ли не в два раза выше. Неожиданно в ходе практической реализации закона всплыли факторы, которые привели к его сжатию. В частности, из списка опасных объектов, подпадающих под действие закона, были исключены некоторые категории. Ряд компаний пошли по пути укрупнения опасных объектов и умудряются из нескольких опасных объектов делать один объект, который страхуется по обязательному страхованию. Некоторым владельцам удавалось передекларировать опасный объект и перевести его в менее опасную группу, для которой страховая сумма значительно ниже, а страховая премия меньше.

Читайте так же:  Налог сдача в аренду жилья

Страховщики, а также представители госорганов, вовлеченных в контроль и надзор в сфере ОСОПО, в качестве основной проблемы рынка выделяют его недострахованность.

Основная масса договоров страхования была заключена во втором квартале, поскольку штрафы за отсутствие у владельца опасного объекта страховки стали действовать только с 1 апреля. По итогам первого полугодия страховщики получили страховую премию в размере почти 8 млрд руб., а по итогам девяти месяцев этот показатель вырос лишь на 540 млн руб.

С 1 января 2013 года вступил в силу закон о страховании ответственности перевозчиков. Национальный союз страховщиков ответственности (НССО), ранее являвшийся профобъединением лишь на рынке обязательного страхования владельцев опасных объектов, теперь отвечает и за новый вид страхования. Отныне около 500 тыс. перевозчиков обязаны купить страховку с лимитом выплат из расчета 2 млн руб. за гибель пассажира. По количеству потенциальных покупателей обязательной страховки — это второй после ОСАГО рынок в стране. В ОПО у страховщиков в теории 350 тыс. клиентов, однако полного охвата страхованием там пока добиться не удалось.

По оценке президента НССО Андрея Юрьева, годовые сборы по страхованию ответственности перевозчиков составят 5-6 млрд руб. Изначально же прогнозы были более оптимистичными. В первой редакции проекта постановления по тарифам, разработанного минфином, ожидаемый объем сборов оценивался в сумму от 12 до 16 млрд руб., на сегодняшний день эксперты оценивают размеры сборов в 5-8 млрд руб.

Новый закон не следует воспринимать как подарок для страхового сообщества, считает гендиректор СГ «Межрегионгарант» Евгений Потапов. Он уверен, что такое страхование будет не слишком лакомым куском для страховщиков. Скорее всего, сложится ситуация, аналогичная ОСАГО: в первые год-два убыточность будет низкой, затем начнет расти и к третьему-четвертому году достигнет своего максимума. Хорошо, если бы этот максимум позволял страховщикам выходить в ноль, а не нести убытки.

«Драки за рынок в любом случае будут, — полагает замглавы «Эксперт РА» Павел Самиев, — даже независимо от того, будет ли он рентабелен сразу или нет. Страховые компании сейчас гонятся прежде всего не за прибылью, а за объемами с прицелом на будущее. Больше шансов у нынешних лидеров по КАСКО и ОСАГО».

Тем временем на рынке ОСАГО тоже не все спокойно. Внесенные в декабре правительством России поправки в закон об ОСАГО горячо обсуждаются не только в Госдуме, но и в обществе. В частности, в законопроекте предусмотрено поэтапное увеличение страховых сумм, в пределах которых страховщик возмещает вред, причиненный жизни, здоровью потерпевшего, со 160 тыс. до 500 тыс. рублей на каждого потерпевшего; в части возмещения вреда, причиненного имуществу, — со 120 тыс. до 400 тыс. рублей на каждого потерпевшего. Также расширен перечень лиц, имеющих право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего.

Поправки могут кардинально изменить ситуацию на рынке ОСАГО. По словам директора по страхованию автогражданской ответственности СК «Альянс» Андрея Антохонова, ситуация с ОСАГО в последнее время значительно осложнилась. Действующая судебная практика значительно повышает уровень выплат за счет всевозможных пени и штрафов, большинство из которых не улучшают финансовое состояние пострадавшего, а идут на обеспечение многочисленных юридических посредников, для которых страховые компании стали источником дохода. Одновременно с этим планируется увеличение страховых сумм, причем весьма значительное. Соответственно, ощутимо возрастут и выплаты по новым страховым суммам, что должно адекватно отразиться на страховых тарифах.

Андрей Антохонов считает, что принятие поправок может привести к полному или частичному уходу страховых компаний из отдельных регионов. Причем некоторые страховщики уже сделали определенные шаги в этом направлении. Для автовладельцев же это означает сужение выбора вплоть до его полного исчезновения, что скажется на качестве оказываемых услуг и увеличит нагрузку на компенсационные фонды РСА. «Для того чтобы избежать негативных последствий, следует актуарно оценить необходимые корректировки страховых тарифов ОСАГО, при этом оценка должна исходить из экономических предпосылок, а не из социально-политических», — отмечает эксперт.

Преобладание обязательных видов страхования в России начало проявляться несколько лет назад. В 2012 году, после введения обязательного страхования ответственности владельцев ОПО, тенденция только укрепилась и продолжится в 2013 году с введением обязательного страхования ответственности перевозчиков перед пассажирами.

Это не развивает творчество, гасит воодушевление клиентов, ставит страхование в один ряд с фискальными инициативами. Страховщики вроде и понимают пожелание минфина развивать добровольные виды страхования, но медлят с ответными инициативами. В новой стратегии ведомства им, к примеру, не хватило плана замены лицензирования некоторых видов деятельности на ближайший период вмененными видами страхования. Когда-то планировалось, что таких видов вмененного страхования после отмены лицензирования окажется несколько десятков. Пока самым ярким вмененным видом следует считать страхование ответственности строителей, которое, к сожалению, зачастую продается вместе с допуском на рынок без всяких проверок кандидатов на соответствие требованиям. Модель оказалась неудачной в реализации, во многом дискредитировала саму идею подобного страхования.

За последние годы сами страховщики не создали добровольно, хоть и обещали, ни института досудебного разбирательства споров с клиентами, ни минимальных стандартов правил добровольного автострахования, на которые могло бы ориентироваться потребительское сообщество.

Самые большие волнения страховщиков связаны с созданием мегарегулятора на базе Банка России. Присоединение ФСФР к ЦБ РФ может случиться уже очень скоро. Это, казалось бы, технологическое решение сразу даст дисциплинарный эффект: безличностные процедуры, поддерживаемые Банком России в диалоге с участниками рынка, будут распространены на новых игроков, в том числе страховые компании. Последние считают, что эти строгости будут даже к лучшему. Банку России этот этап простым не кажется, поскольку понадобится проверить на сочетаемость все информационные системы, обеспечить защитой каналы информобмена, решить массу технических вопросов по обеспечению бесперебойной работой органа надзора.

Второй и третий этапы, как ожидается, займут пару лет. На втором этапе планируется разработать и утвердить концепцию новой структуры мегарегулятора, на третьем — предстоит дать этой схеме конкретное наполнение.

Два вопроса тревожат страховщиков: встанет ли во главе новой структуры профессионал в финансовой и банковской сфере или это будет фигура политическая? Будет ли стабильность небанковского сектора финансового рынка уставной задачей для Банка России наряду с обеспечением стабильности банковской системы?

Без этого понимания преждевременными кажутся им усилия даже по формированию стратегии на период до 2020 года. Минфин РФ медлит направлять разработанную стратегию на утверждение в правительство, а ВСС — с проведением очередного съезда, где должны быть названы первоочередные задачи на двухлетний период. Отчасти поэтому, полагают страховщики, президиум ВСС принял решение о переносе срока поведения очередного съезда с февраля на конец мая — начало июня 2013 года.

На фоне двойственной ситуации со стратегией страховщики ждут от государства не столько прямого стимулирования спроса, сколько создания условий для нормальной работы. До 40% опрошенных агентством «Эксперт РА» руководителей страховых компаний считают важнейшим разделом стратегии отрасли повышение эффективности бизнеса и увеличение национальной емкости. Особое вмешательство государства требуется для развития страхования жизни, регулирования страховых агентов и увеличения емкости рынка. От ФСФР ожидают повышения прозрачности и предсказуемости (45%), от ФАС — борьбы с демпингом (46%). При этом страховщики надеются на самостоятельное решение некоторых проблем рынка (за счет стандартизации и формирования баз страховой статистики).

38% участников опроса считают ключевой мерой стимулирования спроса на страхование повышение надежности и эффективности страхового рынка. Этот ответ обогнал по популярности даже введение новых обязательных видов страхования (29%). Повышение качества надзора за страховыми компаниями может стать ключевой мерой борьбы с завышением комиссионного вознаграждения (45%) и способствовать росту доверия к страховщикам (21%). При этом для улучшения надзора не нужно никаких специфических мер, а лишь повышение прозрачности и предсказуемости действий регулятора («за» высказались 45%), введение актуарного аудита и МСФО (33%).

Точка приложения: вмешательство государства требуется в первую очередь для развития страхования жизни, регулирования страховых агентов и повышения емкости рынка. Большинство выступает за введение налоговых льгот в страховании жизни, еще 20% — за подключение страховщиков к пенсионной системе. Страховщики ожидают решительных действий государства также в сфере регулирования страховых посредников. При этом почти треть опрошенных выбрали такой радикальный вариант, как «закрепление» всех агентов — физических лиц за их страховыми компаниями. Столько же проголосовали за лицензирование агентов, чуть меньше — за ведение реестра агентов.

rg.ru


Обсуждение закрыто.