Что покрывает залог
Займ под залог
Иванна Молодоженя / 2017-10-17 13:00:55 2018-06-22 07:00:43
На рынке микрофинансирования практика залогов появилась сравнительно недавно и касается недвижимости, автотранспорта и бизнеса. Под залог квартиры или автомобиля можно получить займ, в разы или на порядки превосходящий популярный займ «до зарплаты». Такой займ будет стоить дороже кредита в банке, но получить его гораздо проще и это занимает намного меньше времени.
Залог как гарантия возвращения займа
Залог, как то следует из названия, является одним из основных способов обеспечения обязательств заемщика перед кредитором. В рамках залоговых правоотношений заемщик передает кредитору некое принадлежащее ему имущество, как гарантию возвращения кредита, займа или исполнения иного, предусмотренного договором обязательства. В случае невыполнения предусмотренных договором обязательств, кредитная организация или иной залогодержатель забирает залог себе. После чего залоговое имущество продается, кредитор компенсирует свои убытки, а разницу, если таковая имела место, возвращает заемщику.
Практика залогов имеет очень широкое применение – от уголовной сферы до финансово-банковской. Рассматривать все случаи применения залога дело неблагодарное, поэтому остановимся на последней. Чаще всего залоги применяются для обеспечения кредитных обязательств в банках. Например, при взятии ипотеки, займе или кредите для иностранцев.
В микрофинансовых организациях залоги почти не распространены и скорее являются одними из дополнительных услуг МФО при больших суммах займа. Это неудивительно – ведь преимуществами займов являются прежде всего скорость и минимальный набор документов, обычно включающий в себя только паспорт. МФО без проблем выдают займы безработным. Официального подтверждения с места работы не нужно, достаточно вписать источник дохода в анкету при регистрации. Залог в этой ситуации может повысить шансы безработного заемщика на получение более или менее крупной суммы в долг.
Залог при займах на большие суммы
Несмотря на то, что в большинстве случаев получить в МФО займ можно на беззалоговой основе, в некоторых ситуациях он все же бывает необходим. Речь идет, прежде всего, о получении больших сумм, к примеру при займах для предпринимателей. Такие МФО, выдающие займы под залог имущества, отличаются от банков более высокой процентной ставкой и упрощенной процедурой выдачи. В сущности, разница в несколько процентов покрывает сниженные требования к заемщику, благодаря чему он сможет пройти скоринг без опасений за кредитную историю. В пользу МФО говорит также и скорость – займы под залог оформляются в течении нескольких дней, сразу же после оценки имущества и подписания договора. Стоит помнить, что сумма займа не может превышать 70-80% от рыночной стоимости залогового имущества.
Займ под залог недвижимости
Недвижимость это самый популярный вид залогового имущества в МФО. При оформлении квартиры, дома или комнаты в качестве залога, на нее накладывается обременение и при невозвращении займа МФО имеет право ее продать. Для предоставления недвижимости в качестве залога необходимо предъявить выписку из Единого Государственного Реестра Прав на недвижимое имущества, кадастровый паспорт, выписку из домовой книги и копию финансово-лицевого счета. Целесообразно было бы приобрести также кредитное страхование от невыплаты долга.
Еще более удобный и набирающий в настоящее время популярность вид залога в МФО – это автозалог. Займ под залог автомобиля оформляется ненамного медленнее обычного быстрого займа, а само транспортное средство остается у владельца. Обычно время выдачи подобного займа составляет не более 2-3 часов, а размер займа составляет до 70% стоимости автомобиля. В некоторых случаях автомобиль может оставаться на стоянке кредитной организации и владелец не сможет им пользоваться. Зато сумма займа по такому залогу может увеличиться до 90% от стоимости. Единственное требование к заемщику – это быть законным владельцем автомобиля, находящегося на учете в России.
Бизнес залог
Некоторые МФО выдают займы под залог бизнеса. В этом случае в качестве залога выступают ликвидные активы предприятия. Это могут быть как помещения или оборудование, так и акции вашего предприятия, ценные бумаги или весь бизнес в комплексе. Данный вид залога не пользуется популярностью, поскольку оценка стоимости бизнеса – очень трудоемкий и требующий высокой квалификации процесс. Для этого берется прогноз на несколько лет, умножается на определенный уменьшающийся коэффициент, определяемый различными факторами, после чего дается оценка. Но именно предоставление бизнеса в качестве залога позволит получить максимальную сумму займа или кредита, ведь потенциальная стоимость бизнеса скорее всего выше актуальной.
Бижутерию МФО не принимают
Безусловно, предоставление залога – не единственный способ быстро получить крупный займ. Довольно распространена практика поручительства или предоставления справок о доходах. Но залог остается единственным способом быстро и беспроблемно получить крупный займ тогда, когда не помогает даже наличие поручителя. Разумеется, располагая достаточным количеством времени и хорошей кредитной историей, целесообразнее обратиться за крупным кредитом в банк. Но у банков есть очень много ограничений по типу недвижимости, кроме того, банки кредитуют далеко не всех. МФО, принимающие в залог недвижимость, имеют гораздо меньше ограничений. Залоги же в виде личных ценных вещей не распространены в мире микрофинансирования и больше относятся к сфере ломбардов.
Трижды все обдумайте
Оказавшись в сложной финансовой ситуации, прежде всего, постарайтесь избежать необдуманных займов. Проанализируйте свою ситуацию и решите, действительно ли вам так необходимы эти деньги или это симптомы наступающей кредитомании? Займ под залог – ответственное решение и в случае неправильного планирования своего бюджета вполне способно привести к долговой яме, выходом из которой будет только банкротство.
Увы, в случаях залогового займа кредиторы редко соглашаются на выкуп долга третьим лицом, либо на продажу проблемных клиентов коллекторам. Соблазн получить ценное имущество высок, и МФО будет выбивать долг до самого конца, чтобы через суд заполучить залог. Помните, что согласно новому закону, даже единственное жилье, находящееся в залоге, могут изъять с последующей продажей. Для этого сумма вашего долга должна превышать 200 тысяч рублей, а само недвижимое имущество быть не меньше 36 квадратных метров на человека. Имея дело с крупными займами, следует также помнить, что передача долгов по наследству может доставить немало неприятностей вашим близким.
Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.
Читайте так же: Ответ на претензия по договору поставки сроки
Залог — имущество (или права на имущество) либо ценности, предоставляемые заемщиком (или другим лицом) кредитору для обеспечения кредита, гарантирования возврата заемщиком полученных в долг средств, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Залогом может выступать недвижимость, авто/мото, бытовая техника, ценные бумаги, депозиты банка без возможности досрочного снятия средств, драгоценные материалы, оборудование и прочее. Залогодержателем может выступать банк, кредитная организация либо частные кредиторы. Кредит с залогом практически всегда является не целевым, и может быть потрачен на любые нужды заемщика.
Для залога обычно создается отдельный договор, в котором обязательно должны быть указаны детальные характеристики залога, оценочная стоимость. Оценка обычно производится за счет залогодателя, вне зависимости от того, будет выдан кредит или нет. Оценщика нередко нужно выбрать из списка, предложенного кредитором.
Если закладывается имущество, необходимо разрешение супруга заемщика.
Залог, как правило, увеличивает максимальную сумму займа (в пределах 50-80% от стоимости имущества), улучшает условия ссуды – увеличивает срок кредитования, снижает процентную ставку. Залог, по сути, обеспечивает практически стопроцентный шанс залогодержателю вернуть свои средства. Минусов у данного обеспечения для кредитора практически нет, разве что хранение залога (и то, за это нередко платит сам заемщик). Для залогодателя же, напротив, минусов достаточно много. При невозврате кредита в установленные кредитным договором сроки, заложенное имущество, практически всегда переходит к кредитору (в редких случаях, в судебном порядке есть возможность получить объект залога, выплатив всю, или практически всю сумму кредита; или получить часть денег после реализации имущества на аукционе). Также минусом может быть то, что выступающий обеспечением объект или предмет имеет ограниченные возможности: квартира не может быть изменена, на автомобиле невозможно пересечь границу и др.
Если имущество уже находятся под залогом, невозможно его оформить обеспечением повторно.
Нередко залог обязателен, особенно когда:
- Разрешенная часть суммы доходов не покрывает необходимые ежемесячные платежи по кредиту;
- Общая сумма займа очень высока, и кредитная организация не может выдать физическому лицу такую ссуду;
- Неподходящие заемщику условия, включающие в себя риски невозврата;
- Плохая кредитная история;
- Иные условия кредитора.
Нередко залоговое имущество не хранится у кредитора физически, а только юридически. Т.е. квартира, автомобиль, участок и т.д. остается у заемщика, а права на имущество оформляются как залог. В таком случае, должник берет на себя обязанность поддерживать объект залога и уведомить кредитора, в случае утери или порчи имущества.
Кредитор может потребовать застраховать обеспечение на срок, равный или превышающий срок действия кредитного договора. Сумма страховки должна быть не ниже оценочной стоимости залогового имущества. Выплата средств, в случае утери или порчи, направляется кредитору. В некоторых случаях, кредитор также вносит в условия кредитования страхование жизни и здоровья заемщика. Если же залог не застрахован, и испорчен или потерян, кредитор и заемщик оговаривают дальнейшие действия: внесение иного залога, более быстрое погашение кредита и др. В случае, если общий язык не найден, кредитором подается дело в суд, который вправе как оставить кредитный договор таким же, так и обязать заемщика выплатить оставшуюся часть ссуды в установленное время, от месяца до нескольких лет, в противном случае суд изымет другое имущество, поручит реализовать на публичных торгах, и полученные средства направить кредитору, на оплату услуг суда, а остаток вернуть заемщику. Как на кредитора, так и на суд повлияют условия, при которых прежний залог пришел в непригодность.
Кредит под залог — обоюдовыгодный вариант кредитных отношений, когда кредитор получает гарантию выплаты средств, а залогодатель – хорошие условия кредитования.
Институт залога с каждым годом получает поправки, снижающие шансы залогодателя оспаривать в суде залог. Система кредитования постоянно усовершенствуется, так называемые весы кредитования регулируются. На одной чаше весов получающий прибыль кредитор, на другой – имеющий в распоряжении средства заемщик.
Что покрывает залог
Стоимость недвижимости всех сегментов рынка неудержимо снижается, расстраивая тех, кто выплачивает ипотечные кредиты. Купленные в кредит квартиры теперь стоят дешевле, поэтому выплачивать дорогую ипотеку стало еще менее выгодно. А в случае любых проблем с выплатами компенсировать долг перед банком за счет продажи недвижимости будет труднее.
Почему они падают
Квартир на продажу выставлено много, а сделок купли-продажи заключается очень мало — вот основная причина серьезного снижения цен во всех сегментах жилой недвижимости. Недавно «ИРН-Консалтинг» констатировало, что на первичном рынке Московского региона без учета элитного центра столицы в настоящее время продается около 6 млн кв. м квартир и апартаментов. «Тенденция к снижению цены связана с активным выводом на рынок новых проектов на начальной стадии строительной готовности и по минимальным ценам»,— говорит руководитель Аналитического и консалтингового центра компании Est-a-Tet Владимир Богданюк.
В итоге на рынке первичного жилья уступки, скидки и акции уступили место реальному снижению цен на новостройки, причем восстановления цен пока никто не ожидает. «По состоянию на третий квартал 2015 года средневзвешенная цена квадратного метра на первичном рынке недвижимости Москвы составляла 246,9 тыс. руб./кв. м (без учета элитного сегмента),— отмечает Владимир Богданюк.— В сравнении с концом 2014 года средневзвешенная цена без учета элитного сегмента сократилась на 7,3%».
Причем если предложение и продажи на первичном рынке жилья поддерживала реализуемая с марта госпрограмма субсидирования ставки, то на вторичном рынке дела обстояли значительно хуже. Банки ужесточили требования, заемщики опасались брать кредиты, не будучи уверенными в собственной платежеспособности, что обусловило снижение и в этом сегменте. «Дисконты могут достигать 10-20% от стоимости жилья,— констатирует руководитель департамента городской недвижимости компании «НДВ-Недвижимость» Светлана Бирина.— Например, покупатели, которые год назад не могли рассмотреть стандартную квартиру в Москве, теперь могут заключить сделку. Лучше всего себя чувствует сегмент альтернатив. Даже продавая свою квартиру с дисконтом, клиент экономит на покупке другого жилья».
Падение стоимости недвижимости не добавляет радости заемщикам, выплачивающим ипотечные кредиты, поскольку заложенная в ипотеку недвижимость обесценивается одновременно с рынком. Впрочем, прямых рисков, что банк введет какие-либо санкции в результате рыночного снижения залога у заемщиков, уже выплачивающих ипотеку, практически нет. «Условия выплаты ипотечных кредитов и графики платежей по ним зафиксированы в кредитных договорах на весь срок кредитования, поэтому изменения на рынке недвижимости не могут повлиять на уже выплачиваемые ипотечные кредиты»,— напоминает заместитель директора департамента риск-менеджмента Связь-банка Даниил Ткач.
Это значит, что банк не может просто так потребовать от заемщика увеличить обеспечение или банально доплатить в случае падения рынка недвижимости. «Потребовать не могут, если это условие не будет прописано в кредитном договоре»,— уточняет вице-президент, начальник управления развития залоговых продуктов банка «Открытие» Анна Юдина. «Как правило, в кредитном договоре предусмотрено право банка потребовать дополнительный залог или замену на более дорогостоящий объект недвижимости, хотя на практике заемщики далеко не всегда выполняют данное требование»,— добавляет директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина.
Читайте так же: Налог на тс 2018
Впрочем, банкиры отмечают, что радикальные меры вроде увеличения обеспечения по кредиту, даже обусловленные договором, могут быть введены только в случае критического падения рыночных цен и катастрофического обесценения залога. Серьезное снижение рыночных цен на недвижимость опасно для банков снижением обеспечения по кредитам, требующим дополнительного резервирования. «Банки могут пойти на незначительное досоздание резервов, в случае если часть их ипотечного портфеля находится на индивидуальном резервировании, и при этом часть кредитов в этом портфеле будет иметь недостаточное покрытие резервов стоимостью обеспечения вследствие падения рыночных цен»,— поясняет Даниил Ткач.
Именно эти риски банки имеют в виду, когда требуют от заемщика первоначального взноса по кредиту. После кризиса 2008 года банки практически отказались от программ со 100-процентным кредитованием стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Минимальная сумма первоначального взноса в «спокойных» 2012-2013 годах опускалась до 10% от стоимости квартиры. «Для компенсации риска падения цены на заложенное имущество и покрытия расходов на его реализацию в ипотечном кредитовании предусмотрено обязательное требование по уплате заемщиком первоначального взноса за счет собственных средств,— продолжает Даниил Ткач.— Поэтому по малоликвидным объектам залога либо дорогостоящим объектам, требующим значительного времени для реализации, предусмотрен повышенный первоначальный взнос (от 30-40%)». Сейчас, согласно действующим программам ипотечного кредитования, сумма первоначального взноса составляет не менее 20%. Таков объем собственных средств, которые потребуются при кредитовании по программам, например, Сбербанка или ВТБ 24. У Юникредитбанка и Газпромбанка по стандартным условиям минимальный первоначальный взнос будет уже 30%.
Сложившаяся сейчас на рынке недвижимости ситуация пока далека от критической для заемщиков, уже выплачивающих ипотечные кредиты, уверены эксперты. «Теоретически есть риск того, что при существенном падении цен на недвижимость оценочная стоимость объектов залога при пересчете будет ниже оставшейся суммы задолженности,— уточняет Анна Юдина.— Однако до такой ситуации еще далеко, так как кредиты в основном выдавались с коэффициентом кредит-залог не более 80%, а мы пока не наблюдаем столь значительного снижения цен на рынке. Этому риску подвержены в основном те банки, которые предлагали клиентам программы без первоначального взноса, то есть кредитовали 100% стоимости недвижимости».
Однако негативные факторы падения рыночной стоимости приобретенной в ипотеку квартиры все же есть. Начать можно с того, что купленная заемщиком квартира обесценивается — говорить о продаже квартиры, купленной в прошлом году в инвестиционных целях, сегодня не приходится. Заемщики сейчас вынуждены держать такие объекты в ожидании улучшения рыночной конъюнктуры, вряд ли кто-то решит зафиксировать убыток. «Продажа инвестиционной квартиры, на которую взят ипотечный кредит, из-за снижения цен на рынке крайне маловероятна,— считает зампред правления Русского ипотечного банка Алексей Успенский.— Продать от физлица по переуступке из-под залога квартиру до завершения строительства крайне сложно: ипотека с господдержкой на такие сделки не распространяется, а сама сделка сложная. Помимо этого возникает вопрос, в какой еще проект кроме недвижимости сейчас можно выгодно и без высокого риска вложить высвобождаемые деньги».
Кроме того, снижение стоимости заложенной квартиры невыгодно уже потому, что само получение и обслуживание кредита связано с серьезными расходами заемщика. По данным ЦБ, средняя сумма ипотечного кредита в Москве в первом полугодии составляла 3,8 млн руб. Расчет кредита по калькулятору, например, Райффайзенбанка для этой суммы показывает при ставке 15,7%, что общий объем выплат заемщика составит 5,47 млн руб., из которых 1,67 млн руб.— сумма выплат по процентам. Минимальный первоначальный взнос заемщика в этом случае составит 705,8 тыс. руб. Калькулятор не учитывает дополнительные расходы: оценку залога, страхование — порядка 1% от суммы остатка задолженности ежегодно, регистрационные действия.
На момент выдачи кредита и передачи объекта в залог банки четко контролируют, чтобы его оценочная стоимость соответствовала рыночной. Поэтому при падении рыночной стоимости квартиры экономическая мотивация заемщика для выплаты ипотечного кредита снижается. «В случае падения цен на недвижимость либо роста задолженности в рублях по валютным кредитам задолженность по кредиту может превышать рыночную стоимость залога,— отмечает Елена Ковырзина.— В этом случае существенно ухудшается платежная дисциплина заемщика по таким кредитам».
Страховка от банкротства
Наибольшие риски сейчас связаны как раз с опасностью того, что средств от продажи залога не хватит на погашение остатка задолженности по кредиту. Реализоваться он может, например, при невозможности обслуживать ипотечный кредит при сокращении доходов заемщика. «Главный риск для заемщика — просрочки по платежам и невозможность погасить задолженность вместе с пенями и штрафами за счет реализации залога»,— уточняет руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Кристина Шульгина. «В случае реализации объекта залога по стоимости ниже, чем остаток задолженности по кредиту, у заемщика остается долг, не обеспеченный залогом,— констатирует госпожа Ковырзина.— Вероятность его взыскания очень низка. Решение по взысканию оставшейся задолженности банк принимает индивидуально в зависимости от размера долга, стоимости судебных процедур и сопровождения исполнительного производства и других факторов».
Поэтому чем меньше сумма первоначального взноса и больше сумма кредита, тем выше выплаты по нему, а также риски остаться должником даже после продажи квартиры. «Чем меньше доля заемных средств в цене покупки, тем ставка по кредиту ниже, если доля заемных средств превышает 80%, то часто банки требуют от заемщика оформить дополнительный вид страхования — застраховать свою финансовую ответственность,— говорит Алексей Успенский.— Эта страховка покрывает риск снижения стоимости недвижимости до уровня ниже задолженности по кредиту. Снижение стоимости недвижимости после получения кредита — самый плохой вариант и для должника, и для кредитора. Кардинально что-либо изменить в этой ситуации с точки зрения минимизации расходов невозможно».
Сейчас, например, участники рынка констатируют, что в продаже появляются новостройки, выставленные на продажу в целях погашения ипотечного кредита. При этом реализовать их в текущих условиях избыточного спроса непросто. «Формирование цены на объект будет зависеть от стадии строительной готовности проекта в момент выставления на повторную продажу,— говорит Владимир Богданюк.— Помимо этого на цену могут повлиять наличие отделки/ремонта/дизайна в квартире, личных ожиданий продавца и прочих аспектов ценообразования на вторичном рынке».
От предыдущих кризисных падений недвижимости и ухудшения платежной дисциплины сложившаяся сегодня ситуация отличается еще и тем, что в России с 1 октября заработала процедура банкротства физических лиц. Теперь у заемщиков есть возможность урегулирования задолженности, оставшейся после реализации заложенного имущества. Вопрос только в стоимости самой процедуры банкротства, ведь должник обязан оплачивать расходы суда, жалование конкурсного управляющего. Кроме того, банкротство имеет свои негативные последствия. «Сейчас принят закон о банкротстве, и заемщик при невозможности выплат по кредиту отвечает своим имуществом,— напоминает Кристина Шульгина.— Если заемщик признал себя банкротом и полученных денег от реализации имущества и объекта залога недостаточно для погашения кредита, остаток задолженности списывается банком».
Читайте так же: По экономическим преступлениям брянск
Что такое залог и обеспечение? Пример и формулы расчета
Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в Банк как залог первой очереди. Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди.
В этом случае договорные отношения между первым Банком и вторым (перезакладывающим) заключаются в письменном виде, и залог перезакладывается во второй Банк. Кредитор имеет преимущественное право на залог относительно других кредиторов. Отношения между сторонами указываются в договоре и урегулированы ГК РФ, ФЗ «О Залоге», ФЗ «Об ипотеке».
Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен. Обеспечением по кредиту может выступать залог в виде недвижимости, движимого имущества и иных высоколиквидных средств (ценные бумаги, гарантии), а также поручительство. Кроме основного обеспечения по кредиту, в ряде стран имеется необходимость предоставления дополнительных источников дохода, потому как кредитный риск для кредитора выше.
Сходство и различие залога и обеспечения
Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение — «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.
Обеспечение кредита залогом
Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог. При авто-кредитах, экспресс-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д. Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.
Документальная составляющая
После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования». Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита. При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.
Что будет если не заплатить Банку?
В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности. Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества. Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд. При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка. Если же суд примет решение в пользу должника, то этому должнику можно только позавидовать, ведь это очень маленький процент из всех судебных дел.
Расчет обеспечения по залогу и обязательств
Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:
Далее оценивает обеспечение по кредиту. Обеспечение должно покрывать сумму обязательств. Регистрация договоров залога происходит в соответствующих органах и заверяется в нотариусе.
Пример расчета
Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:
webcache.googleusercontent.com
Что такое залог
Залог – имущество, которое выступает обеспечением по кредиту и гарантирует исполнение заемщиком своих обязательств перед банком.
Залогодателем по кредиту чаще является заемщик, но может выступить и любое другое лицо, имеющее право собственности на предмет залога. Залогодержателем выступает банк.
Условия залога определяются договором. В нем прописываются все существенные условия для данного вида договора, которые определены ст. 339 Гражданского кодекса РФ. Так, обязательно должны указываться индивидуальные характеристики заложенного имущества, его оценка. При оформлении договора предмет залога остается в пользовании залогодателя.
Предметом залога, согласно ст. 336 ГК РФ, может выступать любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. То есть залогом может быть: жилая и нежилая недвижимость, автотранспорт, драгоценные металлы, ценные бумаги и пр.
Однако фактически банки сами определяют перечень принимаемого в залог имущества при выдаче кредитов. Например, Сбербанк в качестве обеспечения по кредитам принимает:
— транспортные средства (в качестве единственного обеспечения не принимаются);
— иное имущество (в качестве единственного обеспечения не принимается);
— мерные слитки драгоценных металлов — с обязательным хранением их в банке;
В последние годы банки все чаще принимают в залог нетрадиционные активы, тем самым диверсифицируя свой портфель. Как пишут «Известия» со ссылкой на Федеральную нотариальную палату (ФНП), за 2017 год российские банки приняли в залог 108 майнинговых ферм, 85 саней, 70 оленей, 12 712 котлов, 1137 свиней, 160 кроликов и 1456 кур.
Имущество, выступающее обеспечением по кредиту, обязательно должно быть оценено. Затраты по оценке залога несет заемщик, даже если в итоге он получит отказ кредитной организации в выдаче займа. Обычно банк предлагает для этой процедуры воспользоваться услугами оценочных компаний, являющихся его партнерами.
Стоимость залога должна покрывать сумму кредита и начисленных по нему процентов.
Оформляя имущество в залог, заемщик должен подтвердить право собственности на него. Если залогом будет выступать недвижимость, то клиент должен предоставить в банк документы на право собственности.
На предоставление имущества в залог необходимо согласие супруга залогодателя.
Банки требуют от заемщика страхования залога. Гражданским кодексом предусмотрена возможность кредитора обязать заемщика страховать риск утраты залога. Срок действия договора страхования должен быть не меньше срока кредита, а страховая сумма — не ниже оценочной стоимости залога. Выгодоприобретателем по договору выступает банк.
В случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредиту финучреждение имеет право реализовать предмет залога.