Страховка на сумму денег

Страховка на сумму денег

Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Выбирая полис, важно рассмотреть возможные пункты страхования жизни и здоровья а также объемы страховых выплат.

По полису можно заcтраховать от возможных рисков не только себя, но и близких.

Для детей имеются специальные страховые программы, покрывающие риски в том числе спортивных травм.

Страхование сотрудников
от несчастных случаев и болезней — актуальное решение для компаний любого уровня.

Специализированная комплексная программа страхования поможет решить многие вопросы, связанные с лечением серьезных заболеваний..

Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку застрахованного, а также его семьи и близких в непредвиденных обстоятельствах. Страховую сумму можно выбрать самостоятельно, в зависимости от уровня дохода, и от того, насколько ваша жизнь и профессиональная деятельность подвержены рискам. Если единственный кормилец стал инвалидом в результате несчастного случая – страховая выплата поможет возместить расходы на его реабилитацию и не остаться без средств к существованию.

Опасности подстерегают повсюду: на автодорогах, при перелетах и переездах на большие расстояния, во время занятий спортом, в некачественной пище, в источниках заражения острыми инфекциями. Любой несчастный случай, будь то перелом, серьезный ожог или другая травма, приносит не только физические страдания, но и материальный ущерб. Кроме трат на лекарства, пострадавший теряет постоянный доход, а лечение может затянуться на месяц или на несколько лет. Если же установлена инвалидность, необходима смена профессии, как правило, приводящая к снижению финансового благосостояния.

Людям, у которых есть дети или пожилые родственники, особенно подверженные травмам, зачастую приходится нести расходы на их лечение и реабилитацию при наступлении несчастных случаев.

Добровольное страхование от несчастных случаев может распространяться как на лицо, заключившее договор (страхователя), так и на третьи лица. К страховым случаям по этому виду страхования относятся:

  • травмы и временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
  • госпитализация и хирургические операции в результате несчастного случая;
  • полная потеря трудоспособности – иначе инвалидность – в результате несчастного случая;
  • смерть вследствие несчастного случая.
  • Страховой полис может предоставлять и более широкое покрытие, распространяя страхование на впервые диагностированные заболевания, в том числе критически опасные — рак, инфаркт миокарда, инсульт, инфаркт и др.

    Не покрываются страхованием ситуации, когда страхователь умышленно нанес себе физический вред или находился в стадии опьянения (алкогольного, токсического, наркотического), а также, если он совершил противоправные действия. Не считается несчастным случаем обострение хронического заболевания, застрахованного и ряд других ситуаций, предусмотренных договором и правилами страхования от несчастных случаев.

    Виды и формы страхования от несчастных случаев

    Существуют две формы страхования от несчастных случаев:

  • индивидуальное страхование;
  • групповое (корпоративное) страхование.
  • При индивидуальном страховании физическое или юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или кого-то другого (Застрахованного), уплачивая при этом страховые взносы самостоятельно. При групповом (коллективном) страховании уплата страховых взносов производится за счет организации, предприятия, а страховка оформляется на коллектив сотрудников этой организации, при этом страхование обычно действует 24 часа в сутки, но может быть ограничено и только рабочим временем.

    Корпоративное страхование своих работников обеспечивают социально-ответственные организации. Чаще всего это крупные западные или российские компании, для которых страхование сотрудников традиционно является частью социального пакета, а также предприятия, сотрудники которых подвержены повышенным рискам (опасные производства).

    Групповое страхование обеспечивает серьезную материальную поддержку работника, получившего производственную травму, а в случае инвалидности или смерти сотрудника – финансовую поддержку его семьи.

    Организации-страхователю оно обеспечивает престиж и защиту от незапланированных трат. В отсутствии страхования материальная помощь сотрудникам оказывается из чистой прибыли, тогда как на корпоративное страхование предоставляются налоговые льготы. Тарифы на групповое страхование значительно ниже, чем на индивидуальное.

    Как при индивидуальном, так и при коллективном страховании страхователь имеет право с согласия застрахованного назначить выгодоприобретателей на случай смерти застрахованного. Это позволяет позаботиться о финансовой безопасности конкретного человека, чтобы он не остался без средств к существованию при потере кормильца, чтобы поддержать привычный уровень жизни семьи.

    Среди видов страхования от несчастных случаев выделяются обязательное и добровольное.

    Обязательное страхование от несчастных случаев предусмотрено законодательством для определенного перечня категорий граждан, в их число входят военнослужащие, работники правоохранительных органов и суда, сотрудники МЧС и некоторые другие категории. На данный момент существовавшее ранее обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование ответственности перевозчика.

    При наступлении страхового случая по договору обязательного государственного страхования выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, выдаваемыми в качестве пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки на реабилитацию (здоровья и профессиональной деятельности) пострадавшего. Тарифы в рамках обязательного страхования от несчастных случаев определяются законодательными актами Российской Федерации и зависят от категорий застрахованных лиц и региона покрытия. Обязательное страхование включает покрытие на случай временной и полной потери трудоспособности и при смерти застрахованного.

    Добровольное страхование предусматривает свободу выбора страхователя в том, на какую сумму и срок он хочет заключить договор и какие конкретно риски желает застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается по заявлению страхователя (юридического или физического лица), а не в силу закона.

    Правила и условия страхования от несчастных случаев

    Для оформления страхового полиса от вас потребуется только документ, удостоверяющий личность, и заявление (письменное или устное) в страховую организацию. Но если, например, вы желаете заключить договор на сумму в несколько миллионов рублей или находитесь в группе повышенного риска, страховая компания может потребовать и другие документы.

    Страхователь должен знать о тех или иных ограничениях, налагаемых страховщиком. Ограничения налагаются на страховую сумму, возраст заявителя (обычно от 18 до 65 лет), состояние здоровья застрахованных лиц (обычно компании не принимают на страхование от несчастных случаев лиц, страдающих тяжелыми заболеваниями, и имеющими инвалидность I и II групп).

    Сроки страхования от несчастных случаев:

  • круглосуточно,
  • на время исполнения служебных обязанностей и трансфера на работу и обратно,
  • только на время работы,
  • на специально оговоренное время (например, на время занятий в спортивной секции).
  • В целом договор страхования может заключаться на срок от одного дня (например, нахождение пассажира в пути) до нескольких лет. При индивидуальном добровольном страховании заявители чаще всего оформляют полис на срок до года, реже – на более длительный. Страхование от несчастного случая в течение всей жизни пока в России является редкостью.

    Момент, с которого страховка вступает в силу, прописан в договоре. Чаще всего страхование начинает действовать со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса. Взнос по НС составляет от 0.12% до 10 % в зависимости от набора рисков. Можно оформить страхование с широким круглосуточным покрытием, обеспечивающим страхование по всему миру, включив в полис полный перечень рисков, в том числе занятия спортом – такой полис обеспечивает защиту всегда и везде: в поездке и дома, в автомобиле и на даче, на работе и в отпуске. Если в результате несчастного случая произойдет несколько страховых событий, например, травма повлечет за собой операцию или госпитализацию – страховые выплаты будут сделаны по всем событиям. Такое страхование – это осознанный выбор людей, желающих защитить себя и близких.

    Второй вариант – оформление полиса «от и до», например, только на время занятий спортом, на время поездки, мероприятия, и т.п. Такие полисы чаще всего оформляются по требованию спортивной секции, или другой организации, желающей минимизировать свою ответственность. Они включают короткий перечень рисков, стоят недорого и обеспечивают ограниченную страховую защиту. Событие, наступившее за пределами оговоренных полисом территории и срока страхования, не признается страховым случаем.

    Что делать при наступлении страхового случая?

    • Незамедлительно обратиться за медицинской помощью.
    • Сообщить страховщику в установленный договором срок (обычно до 30 дней) о произошедшем с вами (или иным застрахованным вами лицом) страховом случае.
    • Направить в страховую компанию заявление на страховую выплату, приложив к нему документы, подтверждающие факт наступления страхового случая (свидетельство о смерти, справку об установлении инвалидности, заключение врача, акт о несчастном случае на производстве, протокол ГИБДД при дорожно-транспортном происшествии и т. п.). Как правило, во всех случаях, кроме смерти, получателем выплаты является сам застрахованный.
    • В случае гибели застрахованного выгодоприобретатель, если он указан в договоре, или в противном случае – наследник страхователя должен предоставить страховщику документ, свидетельствующий его право на получение выплаты (распоряжение о назначении выгодоприобретателя или свидетельство о наследстве, которое выдается через полгода после смерти).
    • При обращении за страховой выплатой от вас потребуется документ, удостоверяющий вашу личность и ваш полис страхования от несчастных случаев (полный перечень документов уточняйте у вашего страховщика).
    • Страховая компания рассматривает заявление на выплату в течение 10–60 дней, рассчитывает сумму страховой выплаты и выплачивает ее клиенту, если им предъявлены все необходимые документы и нет обстоятельств, опровергающих наступление страхового случая. Затянуть выплату материального возмещения может судебный процесс по возникшему несчастному случаю: до решения суда страховщик не может урегулировать страховое событие и произвести выплату.
    • Если размер страховой выплаты или отказ страховщика в выплате вызвали у вас несогласие, вы можете подать заявление в контролирующий орган – ЦБ РФ.
    • Тарифы страхования от несчастных случаев

      Страховая сумма (лимит ответственности страховой компании или максимально возможная выплата по договору страхования) является предметом договора между страховой компанией и страхователем). Страхователь при добровольном страховании может сам определить размер страховой суммы, который будет для него достаточен, и в то же время «по карману». А тариф устанавливается страховщиком и составляет определенный процент от страховой суммы. Чем больше рисков включено в полис, тем выше будет итоговый тариф. Диапазон тарифов – от 0,12% (при включении только риска «смерть» до 10 % (при включении широкого перечня рисков, в том числе, связанных с болезнями).

      Факторы, определяющие величину страховых взносов:

      • профессия застрахованного лица (чем опаснее вид деятельности, тем выше тариф и страховая сумма);
      • образ жизни (для лиц, занимающихся травмоопасными видами спорта, тарифная ставка выше);
      • возраст застрахованного (более высокие коэффициенты применяются к детям и пожилым людям);
      • пол (для мужчин после 40 лет стоимость страховки заметно возрастает);
      • состояние здоровья (тарифы выше для тех, кто страдает серьезными недугами);
      • страховая история (уже зарекомендовавшим себя клиентам страховая компания делает скидки);
      • количество застрахованных лиц (снижаются ставки по семейным, корпоративным программам);
      • срок страхования (за каждый последующий год действия договора страхователю может предоставляться скидка от страхового взноса);
      • количество застрахованных рисков (чем их больше, тем выше цена полиса);
      • политика страховой компании.
      • Страховые взносы можно оплачивать единовременно, или в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно). При составлении договора страхования следует обговорить со страховщиком все подробности, внимательно изучить правила страхования от несчастных случаев.

        Выплаты при возникновении страхового случая

        Характер выплат по договору страхования от несчастных случаев зависит от вида застрахованных рисков.

        При временной утрате трудоспособности обычно назначается ежедневное пособие в виде фиксированного процента от страховой суммы или абсолютной денежной величины.

        При полной утрате трудоспособности, инвалидности в результате несчастного случая в большинстве отечественных страховых компаний предусмотрена единовременная выплата, которая составляет определенную долю от общей суммы полиса. Доля определяется группой инвалидности:

      • I группа – 75, 80, 100 %,
      • II группа – 60, 70, 75 %,
      • III группа – 40, 45, 50 %.
      • Выплаты по травмам, переломам, тяжким телесным повреждениям, операциям чаще всего осуществляются согласно утвержденным компанией таблицам выплат, которые устанавливают размер выплаты в % от страховой суммы в зависимости от тяжести страхового случая.

        По случаю смерти застрахованного страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам за вычетом ранее произведенных выплат, или целиком, в зависимости от условий полиса. Полисом может быть предусмотрено удвоение страховой суммы на случай смерти, если она наступила в результате ДТП, преступного нападения, и т.д.

        Где купить страховку от несчастного случая?

        На российском рынке представлены разнообразные предложения по страхованию от несчастных случаев. Выбирая страховую компанию для заключения договора, позаботьтесь о надежности ваших вложений и гарантии достойной страховой защиты.

        Среди российских страховщиков особое доверие вызывает компания ВТБ Страхование, существующая в России с 2000 года. Исключительно высокий уровень надежности ВТБ Страхование подтвержден авторитетным агентством «Эксперт РА» и многими другими рейтинговыми компаниями. Компания предлагает шесть программ страхования от несчастных случаев: «ОтЛичная Защита», «ОтЛичная Защита Джуниор», «ОтЛичная Защита Семейная», «Физкульт-Привет!», «Управляй здоровьем!», «Клещевой энцефалит». По одному полису можно застраховать несколько человек, что удобно для спортивных команд или секций. Полисы серии «ОтЛичная Защита» можно приобрести онлайн.

        Гибкие предложения от ВТБ Страхование дают возможность клиенту застраховаться на короткий или длительный срок, включить в полис узкий перечень наиболее востребованных рисков (смерть, инвалидность, травма, в летний период – укус клеща) или обеспечить широкое страховое покрытие. Полис «Физкульт-Привет!» уже включает в себя перечень самых вероятных рисков и имеет оптимальную фиксированную цену. Его можно приобрести для себя или в подарок. Чтобы обеспечить надёжную страховую защиту, достаточно просто активировать полис на сайте www.vtbins.ru.

        Застраховать своё здоровье можно на сумму до 3 миллионов рублей в любой удобной для вас валюте (рубли, евро, доллар). Страховые выплаты производятся в течение 10 рабочих дней с момента предоставления всех необходимых документов.

        www.kp.ru

        Как вернуть деньги за страхование кредита

        В условиях кризиса банки не только повышают процентные ставки по кредиту, но и в целях безопасности предлагают подписать заявление на страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика. Платит за это страхование, естественно, сам заемщик.

        Не все знают, что страхование – это добровольная дополнительная услуга. И сотрудники банка часто лукавят, сразу заявляя, что кредит одобрен со страховкой. Люди, которые пришли за кредитом и нуждаются в деньгах, думают, что без страховки им кредит не дадут вовсе и, как правило, соглашаются и «добровольно» платят за фактически навязанную банком услугу.

        — Вначале я даже не поняла, что это страховка, — рассказывает горожанка (имя и фамилию в газете назвать открыто она отказывается, опасаясь, что в другой раз, если ей еще понадобится кредит, банк откажет). – Сотрудники банка должны ведь объяснять. А тут мне быстро-быстро сказали, что сразу деньги вычитаются, вместо 250 тысяч рублей на руки будет 220 тысяч рублей. Я потом, когда уже домой пришла, посмотрела, что в графике платежей у меня сумма кредита 250 тысяч рублей, а получила я только 220 тысяч рублей. Сразу и не поймешь, что это страховка.

        Женщина поступила правильно: она сразу написала заявление в банк, что не согласна на присоединение к программе страхования, и попросила вернуть ей удержанную за страхование сумму. Деньги банк вернул.

        Поэтому если вы переживаете, что без оформления страховки вам не дадут кредит, или сотрудник банка объясняет, что в случае, если вы откажетесь от страховки, процентная ставка по кредиту будет выше, соглашайтесь и подписывайте заявление о страховании жизни и здоровья. И на следующий день после получения кредита пишите заявление в банк об отказе и возврате вам денег за страховку. Если банк отказывается принять заявление – отправьте его по почте заказным письмом с уведомлением. Если деньги вам банк не вернет – обращайтесь в суд. Закон на вашей стороне.

        А если…

        … вы спохватились не сразу, то вы тоже можете вернуть часть денег, уплаченных за страховку. Предположим, вы оформили кредит на 5 лет (60 месяцев) и застраховали по предложению банка свою жизнь на этот же период. За весь период страхования вы сразу заплатили 6 тысяч рублей. В пересчете на один месяц сумма страховки будет составлять 100 рублей (6 000:60 = 100). Через год вы решили от страховки отказаться, о чем уведомили банк. В этом случае вы вернете деньги только в сумме 4 800 рублей (6 000 – 100*12 = 4 800). Для этого также надо написать в банк заявление о расторжении договора страхования и частичном возврате денег. Если банк откажет – обращайтесь в суд.

        … при заключении договора вы согласились на договор страхования и договором предусмотрено, что за страховку деньги взимаются не сразу единовременным платежом, а вносится определенная сумма ежемесячно, в любой момент вы можете от нее отказаться и перестать платить, написав заявление в банк. Если банк опять настаивает, что вы уже не можете отказаться от страховки и должны платить, – обращайтесь в суд.

        parmanews.ru

        Как застраховать средства на банковских картах в Сбербанке

        Пластиковые карточки уверенно вошли в нашу жизнь. Благодаря своей универсальности они все больше пользуются спросом среди россиян. С их помощью просто и легко снять деньги в России и за рубежом в любое время суток, оплачивать любые покупки или различные услуги, а также осуществлять молниеносные денежные переводы. Несмотря на свою защищенность и универсальность, карточки становятся желанным объектом для различных махинаций. И поэтому многие их держатели опасаются за безопасность собственных денег. Чтобы предотвратить неприятные ситуации, банком разработана специальная программа «Защита банковских карт». Воспользовавшись подобной услугой, клиент получает защиту собственных средств круглые сутки.

        Защита денег

        Как застраховать

        Страхованию подлежат все виды карточек. Это можно сделать разными способами: обратиться в банковское подразделение и оформить полис или отправить заявку на оформление в режиме онлайн прямо на сайте банка. Срок страховки -1 год.

        От каких рисков можно застраховать

        Страховка карты Сбербанка рассчитана на следующие риски :

      • деньги были сняты при помощи подделки подписи настоящего владельца;
      • деньги снимались с несуществующего или недействительного пластика-подделки, но с использованием реквизитов реального экземпляра (оплата товаров, снятие денег в банкомате);
      • деньги снимались после хищения карточки;
      • получение ПИН-кода злоумышленником в результате физического насилия по отношению к держателю или его родственников с последующим изъятием денег;
      • кража наличных денег, снятых в терминалах законным владельцем (не позже 2-х часов, последующих после кражи);
      • снятие денег с похищенного пластика, полученного злоумышленниками в результате разбоя или грабежа;
      • хищение денег из банкомата с установленным скиммером или с помощью махинаций в интернете (получение незаконного доступа к паролям и логинам);
      • неисправность пластика в результате различных непреднамеренных повреждений;
      • пластик пострадал от неисправного банкомата.
      • Стоимость страхования

        Оформляя страховку, многие интересуются ее стоимостью. Она невелика, а в некоторых случаях входит в цену карты (Visa Gold, MasterCard Gold).

      • Стоимость полиса – 700 руб./год при страховой сумме 30 тыс. руб. (при оформлении страховки онлайн на сайте банка);
      • 1710 руб./год – 120 тыс. руб.;
      • 3510 руб. /год – 250 тыс. руб.
      • Стоимость полисов

        Какие компании осуществляют страхование карты Сбербанка

        Услугу по защите карты можно оформить как в дочерней компании СК «Сбербанк страхование», так и у других страховщиков. Но оформление полиса в данном учреждении имеет свои преимущества :

        • полное возмещение нанесенного ущерба;
        • самые выгодные условия;
        • клиентам предоставляется более широкий список страховых случаев.
        • Этапы получения страхового полиса

          Обязательно ли страхование карты Сбербанка

          По законодательству РФ страховка пластиковых карт граждан не является обязательной процедурой. Каждый вправе решать для себя: стоит ему или нет подключаться к этой услуге. Но следует помнить о том, что электронные платежные системы, вошедшие в нашу жизнь, являются не только удобным инструментом для осуществления различных платежей, но и привлекают внимание многочисленных мошенников. Современные платежные системы становятся объектом для всевозможных махинаций и грабежей. И никто не может быть застрахован от этого, даже владельцы самых надежных пластиков.

          Страхование средств – это защищенность вашей карточки и возможность вернуть утраченные деньги в результате предусмотренного страхового случая.

          Как получить выплаты

          Для того чтобы получить выплату денег после наступления перечисленных страховых случаев, надо действовать исходя из ситуации, в результате которой они наступили. Первоначально надо обратиться в отделение с документами, свидетельствующими о том, что у клиента имеется страховой полис:

        • заявление,
        • договор о страховании,
        • документ, подтверждающий оплату страхового взноса,
        • документ, удостоверяющий личность пострадавшего.

        Помимо этого нужно предусмотреть дополнительные документы согласно возникшей ситуации:

      • при краже или утере карты – справку о ее стоимости;
      • при нападении, физическом воздействии, в результате чего злоумышленники похитили карточку или узнали ее ПИН-код, – копию постановления с полиции о возбуждении уголовного дела по факту хищения;
      • в случае механической порчи – справку о повреждении.

      В ситуации хищения денег следует сразу же после происшедшего посетить банк. Выплаты будут произведены за 3 дня. Их объем равен нанесенному ущербу, но не будет превышать сумму страховки. В некоторых случаях страховщик может отказать в выплате, если будет доказано, что страховой случай произошел по вине владельца или он предоставил заведомо ложные сведения о произошедшем. В данном случае банк может расторгнуть с нарушителем договор о предоставлении услуг по страховке, а все выплаты он будет обязан вернуть банку.

      Период действия страхового полиса

      Страхование банковской карты (видео)

      Заключение

      На сегодняшний день страхование пластиков – вынужденная необходимость. Ведь мошенники совершенствуют свое «мастерство» и используют самые невероятные варианты, чтобы завладеть чужими деньгами. Обезопасить себя можно двумя способами – соблюдать все меры предосторожности и оформить страховой полис.

      sbankami.ru

      «Ничего никому не возвращаем»

      Покупку страховки при оформлении кредита заемщик рассматривает либо как навязанную услугу, либо как защиту, на случай если он больше не сможет выполнять свои кредитные обязательства. И, погасив кредит досрочно, считает эту услугу излишней. Но вернуть деньги за частично использованную страховку, как правило, не удается. Портал Банки.ру выяснял, что делать в таких случаях.

      «Срочно нужны были деньги, и пришлось брать потребительский кредит — 50 тысяч рублей. Из этой суммы мне еще вычли страховку в размере 7 500 рублей. Кредит я брал с целью срочного получения денег, с последующим досрочным погашением. На условия согласился, так как не было выбора. Застрахован я на два года, погасил через два месяца. Написал заявление на возврат денег за страховку, но мне сообщили, что ничего никому не возвращаем. Объясните, что делать?» — подобных историй на форуме Банки.ру — десятки.

      «Кредит на 700 тысяч рублей, из них 71 тысячу рублей банк взял за страховку. Единоразово. Естественно, отказаться от нее сразу можно было, только отказавшись и от кредита. В договоре со страховой прописано, что расторгнуть его мы можем по собственной инициативе в любой момент, но страховая премия возврату не подлежит», — пишут пользователи.

      Банки.ру разбирался, зачем может понадобиться кредитная страховка, если вы досрочно погасили кредит, и как вернуть за нее деньги.

      Шансы невелики

      Валютная ипотечница Ирина Сафьянова, чтобы избавиться от ставшего слишком обременительным кредита, решила продать ипотечную квартиру. Как и многие ее «коллеги», перед продажей Ирина рефинансировала валютный долг в рубли, чтобы больше не зависеть от валютных колебаний. «А рефинанс — это абсолютно новый кредит, с новой страховкой, несмотря на то, что страховка по валютному кредиту еще действует», — объясняет Ирина. Рублевый кредит она погасила спустя месяц, продав жилье, и попыталась вернуть часть страховой премии (обязательная страховка предмета залога — квартиры — была приобретена на год).

      «Но в страховой мне ответили, ссылаясь на статью 958 Гражданского кодекса, что могут вернуть только половину от уплаченной суммы — 7 300 рублей, несмотря на то что договор действовал всего один месяц из 12, — возмущается клиентка. — Остальные 50% составили расходы на ведение дела — секретарей, обучение агентов, бензин для курьера, который доставлял мне полис. Можно было бы пойти в суд, но я решила, что затраты времени и нервов будут больше, чем та сумма, которую я собираюсь отсудить».

      Однако шансы на выигрыш подобного дела и в суде невелики, признает старший партнер юридической компании «Неделько и Партнеры» Ольга Саутина. Дело в том, что такое поведение страховой компании не противоречит закону. Согласно статье 958 ГК РФ, при досрочном расторжении договора страхования клиент имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной неиспользованному периоду, только в двух случаях. Это либо гибель застрахованного имущества (по причинам, не связанным со страховым случаем), либо прекращение предпринимательской деятельности, если страхование было связано с этой деятельностью.

      «Досрочное погашение кредита в перечень этих оснований не входит. Иными словами, согласно ГК, гражданин имеет право досрочно расторгнуть договор страхования, но это происходит не по указанным причинам, — страховая компания имеет право деньги ему не возвращать, если иное не предусмотрено договором, — объясняет юрист. — Это касается всех договоров — как имущественного страхования, так и личного. Так что страховая компания Ирины предлагает еще лояльные условия: бывает, что страховщик абсолютно на законных основаниях может не возвращать вообще ничего. Эта норма ГК, конечно, несправедлива, но пока отменить ее никому не удалось. Положение даже обжаловалось в Конституционном суде, но КС не принял жалобу к рассмотрению, объяснив, что это не в его компетенции».

      Получите ваши ноль рублей

      Основное, что надо понять при попытке вернуть деньги за кредитную страховку, — продолжает ли она работать как страховка после того, как кредит погашен. Дело в том, что у полисов кредитного страхования существует два варианта страховых сумм — снижающаяся и плоская, поясняет генеральный директор страховой компании «Сбербанк страхование жизни» Максим Чернин.

      «В первом случае страховая сумма равна фактической задолженности по кредиту на дату наступления страхового события, и если человек погасил кредит досрочно — страховая сумма в таком случае становится равна нулю, — рассказывает эксперт. — Менее часто встречающийся вариант на рынке — плоская страховая сумма, которая остается неизменной на весь срок кредитования и равна сумме первоначального кредита. Если с клиентом что-то случается — часть выплаты идет на погашение кредита (в размере задолженности), а часть — человек или его родственники получают на свой счет. Мы отказались от снижающейся страховой суммы и ввели по своим продуктам страхования жизни по потребительскому кредитованию плоскую страховую сумму».

      Несмотря на то что, по словам юристов, судебная практика при возврате страховой премии для клиентов в целом неутешительна, есть и положительные прецеденты. Так, 1 апреля 2016 года судебная коллегия Верховного суда Республики Коми вынесла апелляционное определение, признав правомерными требования заемщика, досрочно погасившего кредит, на возврат пропорциональной части страховой премии. Судебная коллегия основывалась как раз на том условии договора страхования, по которому страховая сумма обнуляется при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору.

      «При таких обстоятельствах нельзя рассматривать спорные договоры страхования жизни, здоровья, трудоспособности и финансовых рисков истца как самостоятельные, направленные лишь на защиту указанных ценностей», — говорится в определении судебной коллегии. Эти договоры являются дополнительными по отношению к кредитным договорам, так как направлены только на обеспечение способности заемщика исполнять обязательства по кредитам, рассудила коллегия.

      Иная ситуация с полисами с плоской, то есть неизменной страховой суммой. По словам Максима Чернина, случаи отказа от таких страховок встречаются гораздо реже.

      «Если часть срока страхования уже прошла — сумма возврата все равно будет небольшая. А если не расторгать договор, то полис страхования жизни действует до конца срока. Если покупка полиса была осознанным решением клиента, то вопрос его финансовой защиты не заканчивается в момент погашения кредита. Обычно причина возвратов — когда клиент не до конца понял, что он купил, а потом перечитал договор дома или с кем-то посоветовался. Этот вопрос решается (и уже решился) через введение периода охлаждения», — говорит эксперт.

      Если вы охладели к полису

      С 1 июня 2016 года вступило в силу указание Банка России о периоде охлаждения — возможности в течение пяти рабочих дней отказаться от договора добровольного страхования и полностью вернуть страховую премию. Придумана эта возможность для борьбы с навязыванием страховок, ведь отказаться от страховки в момент самого оформления кредита зачастую практически нереально. Обязательным при оформлении кредита является только страхование предмета залога, а личное страхование — жизни и здоровья — дело добровольное.

      Судя по имеющимся отзывам пользователей Банки.ру, период охлаждения работает: если банк настаивает на страховке, ее можно оформить, а на следующий день обратиться за возвратом. «Через дней 8 всю сумму страховки перевели на счет, процент по кредиту не изменился», — отписался о результатах такого опыта один из пользователей.

      Судьба процентной ставки в этом случае зависит от условий банка. В опрошенных порталом Банки.ру кредитных учреждениях условий кредитования в связи со вступлением в силу указания ЦБ не меняли: в ряде банков процентная ставка по-прежнему зависит от наличия страховки, в других — по-прежнему не зависит.

      Так, в Промсвязьбанке расторжение договора страхования служит основанием для повышения процентной ставки как по ипотеке, так и по потребительским кредитам, рассказала директор по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка Наталья Волошина. В банке «Открытие» наличие или отсутствие страхования не влияет на ставку по потребкредиту, а вот в ипотеке отказ от добровольного личного страхования или титула ведет к повышению ставки со следующего месяца, говорит директор управления развития пассивных и комиссионных продуктов Александра Барановская. В «Альфа-Банке» ответили, что ставка по кредиту от наличия страховки не зависит. В Московском Кредитном Банке рассказали, что при отказе от страхования при потребительском кредитовании, ипотеке и автокредитовании ставка по кредиту увеличивается. «Это условие действует уже давно, и с вводом периода охлаждения ничего не поменялось», — говорит представитель МКБ.

      Страховщики в свою очередь не отмечают всплеска отказов от страховок в связи с введением периода охлаждения. «От страхователей поступают запросы на консультации по этому поводу, но реально расторгнутых договоров у нас пока нет. Мы это связываем с грамотной разъяснительной работой, проводимой кредитными менеджерами и сотрудниками страховой компании при заключении договоров страхования», — комментирует руководитель управления по связям с общественностью СОГАЗа Екатерина Двойникова. В «АльфаСтраховании» при продаже коробочных продуктов действует отсрочка вступления договора в силу до 16 дней. «Этого времени, во-первых, достаточно для того, чтобы клиент смог обратиться в страховую компанию и расторгнуть договор, во-вторых, такой период снижает наш собственный риск. Таким образом, мы не столкнулись с чем-то новым для себя», — говорит представитель компании. В «РЕСО-Гарантии» с 1 июня было аннулировано 11 договоров — менее 0,03% от общего количества полисов по страхованию жизни заемщика и 1% по страхованию ипотеки.

      Подводные камни

      Однако еще до введения обязательного периода охлаждения банки изобрели способ избежать возврата полной суммы страховки, предупреждают в Союзе по защите прав потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз).

      «Есть практика, когда за страховку банк берет относительно небольшие деньги, например 20 тысяч рублей при сумме кредита 1 миллион рублей, и плюс берет 80 тысяч рублей за услугу по подключению к программе страхования. Да, человек вправе воспользоваться периодом охлаждения, но вернут ему 20 тысяч рублей, а не 100 тысяч, ведь возврату подлежит только страховая премия. 80 тысяч рублей останутся у банка», — предупреждает руководитель банковской секции Финпотребсоюза Михаил Беляев.

      Юридически ограничить такие схемы можно, но наверняка найдутся новые «пути обхода», считает он. «Когда банкам запретили брать комиссию за выдачу кредита и ведение ссудного счета, они через навязывание страховки компенсировали недополученную прибыль, — рассуждает Михаил Беляев. — А страховые компании, проникая в сферу банкострахования, идут на поводу у банков. Потому что банк, даже средний — это очень заманчивая площадка для продвижения услуг страхования».

      Что делать?

      Страхователи вынуждены принимать те условия договора, которые в одностороннем порядке предлагает компания. Единственное, на что под силу повлиять клиенту, — выбрать страховщика с более-менее лояльными условиями, указывает Ольга Саутина. А с точки зрения возможности вернуть деньги при досрочном расторжении клиенту приходится выбирать между «плохими и очень плохими условиями», констатирует она.

      «Нужно максимально внимательно читать не только то, что написано в полисе, но и просить распечатать правила страхования, — советует юрист. — Правила часто меняются, и в момент возникновения спорной ситуации можно не найти на сайте компании ту редакцию, которая действовала тогда, когда заключался договор. Нужно смотреть, каким образом страховая компания возвращает или не возвращает средства в случае досрочного расторжения и каким образом рассчитывается эта сумма».

      Заемщикам необязательно покупать автоматически предлагаемую банком страховку: можно пойти на открытый рынок и оформить полис на подходящих условиях, рекомендуют в Финпотребсоюзе. Нужно также помнить, что стоимость, например, страхования жизни не включается в полную стоимость кредита — при расчете ПСК учитывается только стоимость обязательного страхования (например, страхования предмета залога).

      При крупных, ипотечных кредитах правильнее приобретать страховку на каждый год, но не забывать ее продлевать, советует Максим Чернин, а при небольших потребительских кредитах имеет смысл застраховаться на весь срок. «Если человек берет кредит с расчетом на то, что он его погасит через короткий период времени, приобретение полиса на длительный срок, возможно, не самое оптимальное для него решение», — объясняет он.

      При этом не стоит относиться к страховке исключительно как к лишнему побору, говорят эксперты. «Страховка при кредитовании — это в принципе хорошо. Значительная часть сегодняшних банкротов — это люди, которые не рассчитали свои силы, в том числе и физические. Главное, чтобы такая страховка оформлялась по-настоящему добровольно и предоставлялась на рыночных конкурентных условиях», — подытоживает Михаил Беляев из Финпотребсоюза.

      www.banki.ru

      Еще по теме:

      • Просрочки доставки груза претензия Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 17 апреля 2007 г. N Ф03-А73/07-1/681 Суд первой инстанции сделал необоснованный вывод о несоблюдении истцом претензионного порядка урегулирования спора и неправомерно оставил исковое заявление ОАО […]
      • Нотариус ленинский район владивосток Владивосток. Нотариусы. Нотариальные услуги Нотариус Алексеева Татьяна Григорьевна Адрес: г. Владивосток, ул. Русская, 19-16 Телефон: (423) 2318534 Полномочия по ведению наследственных дел в нотариальном округе: Советский район г. Владивостока Нотариус Покровская […]
      • Дорога ее элементы правила поведения на дороге Дорога и ее элементы 1.2. В Правилах используются следующие основные понятия и термины: (Примечание автора: мы рассмотрим основные термины и определения не в алфавитном порядке, а объединив их по смыслу) Дороги, их виды, элементы и прилегающие к ним […]
      • Заявление в банк о предоставлении справки образец Заявление в банк о предоставлении справки образец Очень часто кредитные заемщики выплачивают ежемесячно банку платежи вслепую, не имея представления о том, какие сумму на какие цели списываются со счета, и каков реальный остаток задолженности по кредиту. Да, есть […]
      • Закон то 331 Закон то 331 от 28 декабря 2004 года N 331 О социальной поддержке отдельных категорий граждан в Тюменской области Принят областной Думой 23 декабря 2004 года Статья 1. Предмет регулирования Закона Статья 1. Предмет регулирования Закона 2. Настоящий Закон направлен на […]
      • Федеральный закон 115 фз о противодействии Федеральный закон 115 фз о противодействии ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 07.08.01 N 115-ФЗ О ПРОТИВОДЕЙСТВИИ ЛЕГАЛИЗАЦИИ (ОТМЫВАНИЮ) ДОХОДОВ, ПОЛУЧЕННЫХ ПРЕСТУПНЫМ ПУТЕМ,И ФИНАНСИРОВАНИЮ ТЕРРОРИЗМА (в ред. Федеральных законов от 25.07.2002 N 112-ФЗ, от 30.10.2002 N 131-ФЗ, от […]
      • Карта социального сопровождения несовершеннолетнего правонарушителя Карта социально-психологического сопровождения несовершеннолетнего правонарушителя Муниципальное образовательное учреждение для детей – сирот и детей, оставшихся без попечения родителей «Детский дом «Аистенок» социально-психологического сопровождения […]
      • Мосгордума закон о тишине в москве Закон о тишине в Москве с 1 января 2016 года Добрый вечер , снимаю комнату в Москве , мой сосед в соседней комнате , играет на скрипке начиная с 8 утра и заканчивая иногда около 23:00. Хотел бы узнать подходит для этого случая закон тишины 2016года , или этот закон […]

    Комментарии запрещены.